Полная версия

Главная arrow Финансы

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

ПРАВИЛА КРЕДИТОВАНИЯ ДЛЯ «СЛУЖЕБНОГО ПОЛЬЗОВАНИЯ»

Таких правил практика выработала великое множество. Назовем некоторые из них. Многие из данных правил однозначно свидетельствуют, что систему обеспечения возвратности кредитов следует формировать с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок возврата кредита, но главным образом до принятия решения о выдаче кредита.

Банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает. Банк выбирает клиентов, которым доверяет, отдавая предпочтение тем из них, кто обслуживается в данном банке. Число случайных заемщиков должно быть сведено к минимуму.

Банк ограничивает сроки кредитования.

Банк постепенно развивает свои кредитные отношения с клиентами. Банк должен знать клиента, его полный «портрет» и реальные намерения.

Банк по возможности формализует свой кредитный процесс, разрабатывает соответствующие критерии, процедуры, методики, лимиты, пакеты документов.

Банк по возможности широко дифференцирует условия и схемы кредитования разных заемщиков.

Банк добивается, чтобы максимальное число кредитов имело обеспечение, а обеспечение было ликвидным.

Банк аккуратен в собственных платежах, не удерживает в своем обороте чужих денег.

ПРАВОВАЯ БАЗА ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТОВ

ЗАКОНОДАТЕЛЬНАЯ БАЗА ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТОВ

Наличие договора не может дать кредитору полной уверенности в его исполнении; чтобы дать сторонам дополнительные гарантии, закон предусматривает возможность заключения ими специальных соглашений об обеспечении основного обязательства. В ст. 329 ГК РФ называются следующие способы обеспечения исполнения обязательств, применяемые, в частности, в области банковского кредитования: 1) неустойка; 2) залог; 3) удержание имущества должника; 4) поручительство; 5) банковская гарантия. Указанный перечень не является исчерпывающим; могут быть и иные формы соглашений, предусмотренные в законе или договоре сторон. Все соглашения о применении договорных способов обеспечения обязательств (кроме удержания) должны совершаться в письменной форме, а в ряде случаев, установленных в Кодексе, — быть нотариально заверены и обязательно пройти государственную регистрацию[1].

Наиболее распространенным способом считается неустойка. Это денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Неустойка удобна тем, что штрафная сумма взыскивается за сам факт нарушения обязательства, и кредитор не обязан при этом доказывать причинение ему убытков. Уплата неустойки может быть предусмотрена в договоре или законе.

Традиционный способ обеспечения возврата кредита — залог. Залог обеспечивает требование в полном объеме к моменту удовлетворения, охватывая начисленные проценты, неустойку, возмещение причиненных неисполнением убытков, а также необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Частный случай залога — ипотека, т.е. залог недвижимости.

Право удержания — право кредитора удерживать в обеспечение исполнения просроченного обязательства находящиеся у него по каким бы то ни было основаниям вещи должника до исполнения определенного обязательства. Удержание возможно и удобно в случае, когда у кредитора находится вещь, подлежащая передаче должнику.

Основное отличие поручительства и банковской гарантии от иных способов обеспечения — привлечение к обязательству третьих лиц.

Кроме названных ранее на практике применяются и иные способы обеспечения кредитов.

Важные для кредитной деятельности банков нормы появились в последние годы в Уголовном кодексе РФ (УК): законодатель включил в главу «Преступления в сфере экономической деятельности» понятия незаконного получения кредита (ст. 176) и злостного уклонения от погашения кредиторской задолженности (ст. 177) и установил ответственность за такие преступления. Уголовный кодекс содержит и другие нормы, применимые к преступлениям в сфере кредитования. См. также приложения 1, 2 к настоящей главе.

  • [1] От способов обеспечения обязательств необходимо отличать меры обеспечения иска, которые предусматриваются гражданским и арбитражнымпроцессуальным законодательством и имеют целью обеспечить исполнение будущего решения по конкретному спору; применяются только поособому постановлению органа, разрешающего этот спор. К данным мерам относятся: наложение ареста на имущество ответчика, запрещение емуопределенных действий и др.
 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>