Полная версия

Главная arrow Финансы arrow Кредитование малого бизнеса

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

РАБОТА С ПРОБЛЕМНОЙ И ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ

Просроченная задолженность, увы, является неизбежностью в любом кредитном портфеле. Кредитная технология, рассматриваемая в данной книге, существенно снижает риск ее возникновения, но не избавляет от нее полностью. В данном разделе мы рассмотрим основные принципы выявления предпроблемной задолженности и работы с ней, а также проблемной задолженности. Сформулируем определения.

Предпроблемная задолженность — обязательства клиента по возврату банку кредитных средств, по которым у последнего имеются основания полагать, что они не будут исполнены в срок и/или надлежащим образом.

Просроченная задолженность — непогашенная в срок и учитываемая на счете просроченных ссуд и/или процентов, а также иных платежей, задолженность по основному долгу и/или плановым процентам за пользование ссудой.

Проблемная задолженность — просроченная задолженность, которой присвоен статус проблемной решением соответствующего профильного комитета банка.

Причины возникновения предпроблемной/ проблемной задолженности

Рассмотрим основные причины возникновения предпроблемной/

проблемной задолженности:

  • 1) ошибки работников кредитной организации на стадии комплексного анализа, санкционирования, оформления и дальнейшего сопровождения кредитного продукта банка:
    • • не полностью проведенный анализ кредитоспособности клиента или неадекватность выводов по нему;
    • • плохое структурирование ссуды[1] как следствие недостаточного анализа кредитным работником потребностей заемщика, специфики его бизнеса;
    • • недостаточная обеспеченность ссуды;
    • • ошибки в документальном оформлении ссуды;
    • • недостаточный контроль над деятельностью заемщика в течение срока действия кредитного договора с целью использования кредитных средств;
    • • вероятность мошенничества заемщика и пр.;
  • 2) неэффективная работа бизнеса:
    • • неэффективность финансового менеджмента — излишнее финансирование капитальных затрат, рост дебиторской задолженности, операционных расходов, т.д.;
  • • неэффективность производственного менеджмента — проблемы со сбытом продукции, например, вследствие ухудшения качества продукции или вытеснения ее с рынка более конкурентоспособным аналогом;
  • • нецелевое использование заемщиком кредитных средств и пр.;
  • 3) структурные изменения в бизнесе:
    • • смена собственника (возможная, но не обязательная причина);
    • • смена направления деятельности (возможная, но не обязательная причина);
    • • смена местонахождения бизнеса (возможная, но не обязательная причина);
    • • утрата/порча средств производства и пр.;
  • 4) внешние факторы:
    • • ухудшение экономической конъюнктуры в стране и/или на рынке заемщика;
    • • изменения законодательства;
    • • стихийные бедствия и иные форс-мажорные обстоятельства и

пр.

Основные причины просроченной задолженности:

  • 1) все перечисленные причины предпроблемной задолженности могут привести к просроченной;
  • 2) недисциплинированность заемщика.

  • [1] Структурированием ссуды называется этап, на котором определяютсяее основные характеристики: режим финансирования, сумма, срок, способпогашения, обеспечение, цена кредита, прочие условия.
 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>