СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА

СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА

В ГК РФ под имущественным страхованием подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Имущественное страхование предназначено для покрытия следующих рисков:

• • гибель, повреждение или частичная утрата застрахованного имущества;
• • неполучение или недополучение ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам;
• • возникновение гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущерба их имущественным или другим интересам.

Соответственно страхование имущества — это подотрасль имущественного страхования, к которой согласно принятым в РФ нормативным актам относятся различные виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Экономическим назначением страхования имущества является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

Добровольное страхование имущества охватывает имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование индивидуальных предпринимателей, страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. Объем страховой ответственности — от пожаров, стихийных бедствий, аварий и других страховых случаев. По отдельному соглашению можно застраховать имущество на случай хищения, грабежа, угона средств транспорта. Срок страхования — обычно 1 год, но, если перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь, срок страхования может быть продлен. Страховое обеспечение рассчитывается по балансовой стоимости без скидки на износ в отношении собственного имущества и со скидкой на износ — в отношении имущества, принятого со стороны или арендованного.

При страховании имущества индивидуальных предпринимателей страхуются соответствующее оборудование, инструменты, готовая продукция и другие материальные ценности. Срок страхования — от 3 месяцев до 1 года. Объем страховой ответственности — на случай пожара, стихийных бедствий, аварий, хищений, грабежа и других случаев (в том числе повреждений).

В соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования имущества может быть заключен в отношении:

• • средств наземного транспорта, за исключением средств железнодорожного транспорта;
• • средств воздушного транспорта;
• • средств водного транспорта;
• • грузов;
• • сельскохозяйственного урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных;
• • имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств;
• • имущества граждан.

Перечисленные объекты страхования могут быть застрахованы от таких рисков, как пожар, наводнение, землетрясение, авария, взрыв, ураган, град и т.п.

В конкретном страховом договоре может быть как комбинация объектов страхования и видов рисков, на случай наступления которых заключается договор, так и конкретизация объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен страхователем одновременно в отношении двух объектов: автотранспортного средства и перевозимого на нем груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.

Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (либо когда налицо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), называется комбинированным или комплексным. В случае комплексного страхования бывают самые различные сочетания объектов и рисков страхования. Часто при комбинированном страховании страховые договоры заключаются в отношении интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью и здоровьем. Некоторые такие виды страхования в силу своей специфики, многолетнего развития и совершенствования стали традиционными, например морское страхование. К комбинированному страхованию относится и воздушное страхование, сочетающее страхование воздушных судов, грузов, ответственности авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и т.п.