Полная версия

Главная arrow Страховое дело arrow Страховое дело

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

РАСЧЕТ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ ПО РИСКОВЫМ ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ

Страховые тарифы по рисковым видам страхования рассчитываются, как уже отмечалось, в соответствии с Методикой расчета тарифных ставок.

Данная методика применяется для расчета тарифных ставок для рисковых видов страхования при выполнении следующих условий:

1) существует статистика либо какая-то другая информация по виду страхования, для которого осуществляется расчеты, что позволяет оценить следующие величины:

q — вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования;

S — средняя страховая сумма по одному договору страхования;

SB — среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая;

  • 2) предполагается, что не будет опустошительных событий, когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев;
  • 3) расчет тарифов проводится при заранее известном количестве договоров п, которые предполагается заключить со страхователями.

При наличии статистики по рассматриваемому виду страхования указанные в первом пункте показатели рассчитываются следующим образом:

где М — количество страховых случаев в N договорах; N — общее количество договоров, заключенных за некоторый период времени в прошлом.

При страховании по новым видам рисков при отсутствии фактических данных о результатах проведения страховых операций, т.е. статистики по величинам q, S и SB эти величины могут оцениваться экспертным методом либо в качестве них могут использоваться значения показателей-аналогов. В этом случае должны быть представлены мнения экспертов либо пояснения по обоснованности выбора показателей-аналогов q, S и SB, в отношении средней выплаты к средней страховой сумме (SB/ S) рекомендуется принимать не ниже:

  • 0,3 — при страховании от несчастных случаев и болезней, в медицинском страховании;
  • 0,4 — при страховании средств наземного транспорта;
  • 0,6 — при страховании средств воздушного и водного транспорта;
  • 0,5 — при страховании грузов и имущества, кроме средств транспорта;
  • 0,7 — при страховании ответственности владельцев транспортных средств и других видов ответственности и страховании финансовых рисков.

В соответствии с данной методикой нетто-ставка н) включает в себя основную часть (7^), обеспечивающую формирование страховщиком фонда денежных средств, используемых для текущих страховых выплат, создания страховых резервов, и рисковую надбавку (Тр), за счет которой страховщик создает часть средств страхового резерва, предназначенную для покрытия возможного увеличения выплат страхового возмещения в отдельные неблагоприятные годы по сравнению со средними выплатами за принятый тарифный период:

Основная часть нетто-ставки То соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая <7, средней страховой суммы S и среднего возмещения SB. Основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы рассчитывается по формуле

где SB — средняя величина страхового возмещения на один страховой случай по договорам страхования данного вида; S - средняя страховая сумма на один договор страхования данного вида; q — вероятность наступления страхового случая в расчете на один договор страхования данного вида.

Рисковая надбавка рассчитывается по формуле

где п - планируемое (фактическое) число договоров страхования; а(у) — коэффициент гарантии, означающий, что страховая организация с вероятностью у предполагает обеспечить превышение общей суммы выплат страховых возмещений над всей собранной страховой премией по виду страхования. Значение а(у) принимается для того или иного уровня у по данным специальной таблицы (табл. 7.2), рассчитанной на основе теории вероятностей исходя из предположения, что совокупный размер выплаченных страховых возмещений является нормально распределенной случайной величиной.

Таблица 7.2

У

0,84

0,90

0,95

0,98

0,9986

а

1,0

1,3

1,645

2,0

3,0

Брутто-ставка Тб рассчитывается по формуле

где Н — нагрузка в процентах, которая, в свою очередь, рассчитывается следующим образом:

где П — общая фактическая страховая премия, собранная страховщиком по договорам данного вида страхования за 1—2 года. Структура нагрузки (в процентах к брутто-ставке) устанавливается исходя из сложившегося соотношения включаемых в нее расходов и необходимости их оптимизации.

Брутто-ставка может рассчитываться и по другой формуле:

где Н — нагрузка в абсолютном выражении (в долях единицы); Тн — нетто-ставка, выраженная в процентах или в рублях со 100руб. страховой суммы.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>