Полная версия

Главная arrow Страховое дело arrow Страховое дело

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОГО РИСКА

Страховой риск — это опасность или случайность, на случай наступления которой производится страхование. Страховой риск реализуется в страховом случае через ущерб. Все риски, возникающие в хозяйственной деятельности предприятий и организаций или в повседневной жизни населения, делят на две группы: риски, которые можно застраховать, и нестрахуемые риски.

Страховым является риск, который характеризуется вероятностью и случайностью наступления события, а также которым может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров ущерба.

В зависимости от источника опасности выделяют:

  • • страховые риски, связанные с проявлением стихийных сил природы — наводнениями, землетрясениями и другими природными явлениями, причиняющими ущерб застрахованному объекту. Кроме этого выделяют страховые риски техногенного характера — взрывы, пожары, засухи и т.п.;
  • • страховые риски, связанные с целенаправленными противоправными действиями человека в процессе присвоения материальных благ, — кражи, ограбления, вандализм и т.п.;
  • • страховые риски долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования выделяют в отдельную группу, что связано с принципиально иными подходами к расчету страховых тарифов в данных видах страхования.

В зависимости от объема ответственности страховщика риски делят на две группы:

  • универсальные — риски, включаемые в стандартный объем ответственности страховщика, например риски при страховании имущества от огня;
  • индивидуальные — характерные для уникальных объектов страхования (например произведения искусства, антиквариат). При страховании подобных объектов готовится индивидуальный договор страхования, где описываются риски, которые могут возникнуть при эксплуатации или транспортировке данных объектов.

Особую группу составляют специфические страховые риски, к которым относятся катастрофические и аномальные риски. Группу катастрофических страховых рисков характеризует потенциально значительный ущерб в особо крупных размерах, к группе аномальных относятся риски, которые воздействуют на такие объекты страхования, которые невозможно отнести к тем или иным группам страховой совокупности.

Для страховщика польза от заключения договора страхования выражается в получении премии, а убыток состоит в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховщик готов взять на себя риск, если он оценивает пользу от получения премии выше, чем убытки, связанные с передачей ему риска; при этом его оценка во многом носит субъективный характер и зависит от состава его страхового портфеля. Однако кроме этого страховщик ориентируется на общие критерии страхового риска:

  • случайный характер ущерба — данный критерий является наиболее важным: неслучайные, детерминированные и преднамеренные события не являются предметом страхования. Случайность означает неизвестность относительно того, произойдет ли в будущем страховой риск или нет, а если факт наступления риска в будущем предрешен, то неизвестно, когда именно он произойдет. Кроме того, случайность в любом случае предполагает неизвестность величины ущерба, а также независимость наступления страхового случая от поведения страхователя;
  • возможность оценки распределения ущерба — установление количественных характеристик вероятностного распределения ущербов, для определения размера страхового взноса. При этом качество оценки является довольно относительным, так как достоверной информации о рисках у страховщика нет; особенно сложно оценить распределение ущербов по новым видам страхования;
  • однозначность распределения ущерба — это означает, что страхуемые риски, объекты страхования и возможные ущербы должны быть по возможности точно определены в договоре страхования. В противном случае возникает возможность необоснованных, с точки зрения страхователя, отказов в выплате возмещения ущерба страховой компанией и, соответственно, необоснованных, с точки зрения страховщика, претензий со стороны страхователя;
  • независимость страхуемых распределений ущербов друг от друга, т.е. страховые компании при заключении договоров страхования должны избегать кумуляции или концентрации рисков. Данная ситуация возникает в том случае, когда одно случайное событие может привести к ущербу множества других объектов страхования;
  • оценка максимально возможной величины ущерба — рассматривается как критерий страхуемости рисков относительно финансовых возможностей страховщика и его страхового портфеля. Это связано с тем, что очень большие единичные ущербы встречаются редко, однако их следствием могут быть крупные убытки страховой компании. Страховой портфель каждой страховой компании имеет определенную структуру и объемы — по отраслям и видам страхования, определяет размер финансовой ответственности компании перед клиентами, поэтому страховщик не может взять на себя риск без гарантий его финансового покрытия. В силу этого страхование рисков с возможностями крупных ущербов, как правило, заключается на условиях объединения усилий нескольких страховых компаний с помощью сострахования и перестрахования.

Жестких границ страхуемости рисков, с точки зрения страховщика, не существует. Решение принять на страхование риск зависит от всех рассмотренных критериев, которые, однако, сами по себе достаточно относительны, а также от величины и состояния страхового портфеля страховой компании и от готовности страхователя выплачивать соответствующий страховой взнос.

Страховой риск устанавливается для каждого обязательства по страхованию или в законе, или в правилах страхования, или в конкретном договоре страхования. Страховой риск определяет возможность заключения страховой сделки и, следовательно, существования возникшего на ее основе страхового правоотношения. Поэтому в процессе заключения конкретного договора страхования из всех условий, названных в качестве существенных или необходимых для договоров страхования, решающее значение придается достижению сторонами соглашения о страховом риске. С точки зрения страховщика, риск представляет собой предмет страхования, а объем риска определяет для него возможность принятия того или иного объекта на страхование. При заключении договора страхования страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств, которые в единстве и взаимодействии определяют состояние, называемое ситуацией риска.

Установление объема риска при заключении договора страхования имеет важное значение, поэтому законодательство обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.

Реализация страхового риска является единственным основанием для возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату (при имущественном страховании — страховое возмещение, при личном страховании — страховое обеспечение) страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Изучение риска как вероятности наступления страхового случая позволяет создать финансовую основу страховых операций, выраженную в научно обоснованном установлении страховых тарифов. Оценка стоимости риска определяется на основе изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения опасностей, силу их действия и размер причиненного ими ущерба.

В зависимости от специализации и наличия лицензии на проведение определенного вида страхования страховая компания принимает на себя риски, связанные с:

  • • жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
  • • владением, пользованием, распоряжением имуществом (страхование имущества);
  • • возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного имуществу юридического лица.

В соответствии со ст. 928 ГК РФ не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Поскольку риски, принимаемые страховщиком по договорам страхования, многообразны, правильная оценка страховых рисков и правильное управление ими являются важными задачами страховой компании.

Оценка страховых рисков осуществляется путем определения вероятности и частоты наступления данного риска, а также размера возможного ущерба от риска. Для объективной оценки рисков страховщики используют статистические данные применительно не только к страхуемому объекту, но и к аналогичным объектам. Оценку страховых рисков, принимаемых страховщиком по договорам страхования, как правило, осуществляет андеррайтер — специалист страховой компании, наделенный полномочиями рассматривать предлагаемые к страхованию риски, оценивать их и рассчитывать по ним величины страховых взносов. Первоначально андеррайтер исходя из сведений о потенциальном страхователе и объекте страхования, статистической информации по убыткам решает, принимать ли данный объект и связанные с ним риски на страхование. Затем он анализирует факторы риска, которые влияют и могут повлиять в будущем на вероятность наступления страхового случая, и принимает решение о конкретной величине страхового взноса.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>