Внутренняя банковская политика

5.1. Понятие и структуризация внутренней банковской политики / 5.2. Банковская политика общего характера с базовой конкретизацией / 5.3. Банковская политика общего характера, конкретизированная по направлениям / 5.4. Банковская политика, конкретизированная по отдельным сферам банковского менеджмента / 5.5. Банковская политика, конкретизированная по сферам, обеспечивающим работу банков / 5.6. Сферы реализации внутренней банковской политики

Формируемые компетенции

В результате освоения материалов, изложенных в гл. 5, у обучающихся формируются:

  • • общекультурные компетенции (OK): ОК-1, ОК-4, ОК-8;
  • • профессиональные компетенции (ПК): ПК-2, ПК-6, ПК-7.

Результаты освоения

Изучение и усвоение материалов, излагаемых в гл. 5, позволят: знать:

  • • сферы реализации банковской политики; уметь:
  • • определять структуру и параметры элементов банковской политики; владеть:
  • • методами формирования приоритетов отдельных сфер внутренней банковской политики.

Понятие и структуризация внутренней банковской политики

Предпринимательская деятельность вообще и кредитное предпринимательство, банковское дело, в частности, может быть действительно успешным и адекватным, если банк (кредитное учреждение) формирует и практически реализует свой эксклюзивный комплекс целей и стратегию действий, свою базовую концепцию функционирования и развития. Все это концентрируется в понятии внутренней банковской политики, где аккумулируются, оцениваются и балансируются идеи, цели и задачи действий, а также возможности, схемы воплощений.

В экономической литературе, как отечественной, так и зарубежной, сформулированы и озвучены ряд терминов, более или менее полно и точно определяющих понятие «внутренняя политика», а соответственно, и «внутренняя банковская политика», таких, например, серьезных, как:

  • — миссия;
  • — долгосрочная стратегия;
  • — корпоративная стратегия;

а также более экстравагантных:

  • — направляющие;
  • — каркас;
  • — скелет.

Внутренняя банковская политика представляет собой комплекс индивидуальных, внутренних эталонов, ориентиров, стандартов, разработанных банковских менеджментом, с которыми соотносятся все параметры и характеристики деятельности конкретного банка. Наличие внутренней банковской политики позволяет коммерческому банку не слепо следовать за меняющейся (иногда кардинально) экономической, политической или социальной конъюнктурой, а формировать адекватную реакцию, позволяющую при сохранении своих приоритетов и корпоративных ценностей максимально использовать положительные моменты и факторы и нейтрализовать негативные.

Основные вопросы, поэтапно формирующие внутреннюю банковскую политику, на которые должны отвечать ее положения, приоритеты, ограничения, запрещения — это:

  • зачем (во имя чего) должны быть осуществлены те или иные действия (доходность, развитие, модернизация, социальные приоритеты и т.д.);
  • что — какие именно действия должны производиться банком (кредитная, инвестиционная, сберегательная специализация банков) для ответа на вопрос «зачем»;
  • кто — какие именно структурные подразделения, конкретные сотрудники, их группы и объединения должны выполнять или участвовать в выполнении конкретных операций по основным видам деятельности;
  • как — по каким конкретным схемам и сценариям должны именно в этом банке осуществляться конкретные операции, в каких параметрах и кем.

Сфера банковской политики включает будущие рынки, оптимальный ассортимент банковских продуктов, прибыльность, риски, организационные структуры, облик и имидж банка.

Дискуссионными вопросами в теории и методологии банковского менеджмента являются разграничение и соотношение понятий банковская политика и стратегия банков. Некоторые школы рассматривают и такое специфическое и сложноидентифицируе- мое понятие, как «миссия банка», применяемое чаще всего для озвучивания показателя «полезность»[1] или социальной ориентации банковской деятельности и в качестве ведущей целевой установки адаптационного банковского менеджмента.

Для дискуссионных вопросов характерна множественность подходов к трактовкам, понятиям, определениям, по которым происходит столкновение мнений и позиций. Анализ вариаций понятия «стратегия» позволяет сделать вывод об их неоднозначности. Некоторые близки к определениям банковской политики и, по сути, являются их модификациями:

  • — установленная на достаточно длительный период совокупность норм, ориентиров, направлений, сфер, способов и правил деятельности, обеспечивающих рост и высокую конкурентную способность к выживанию[2];
  • — совокупность ориентиров и ограничений, которые определяют направления развития фирмы в соответствии с поставленной целью[3].

Другие рассматривают стратегию в качестве компонента банковской политики:

— выбор наиболее общих направлений развития фирмы, которые для нее с учетом конкретных ценностных ориентаций являются предпочтительными и которые представляют собой наиболее общие контуры действий для достижения итоговых предполагаемых результатов в будущем; определение и уточнение общих контуров развития фирмы, которые не всегда ясны, а также поведение фирмы на рынке[4];

— система управленческих решений, определяющих перспективные направления развития организации, сферы, форм и способов ее деятельности в условиях реальной окружающей среды и порядок распределения ресурсов для достижения цели[5].

Некоторые трактовки специфичны и представляют собой вариации целевых установок управления активами, пассивами, ликвидностью, доходностью, управления банковскими рисками, информационными потоками, а также могут служить параметрами оценки качества банковского менеджмента:

  • — концептуализация, выражаемая и приводимая в действие ее высшим руководством в соответствии с существующими фундаментальными предпосылками[6];
  • — реакция организации на объективные внешние и внутренние обстоятельства ее деятельности[7];
  • — функция направления, включающая в себя совокупность глобальных идей развития фирмы[8].

Внутренняя банковская политика может содержать следующие элементы в стандартной или оригинальной комплектации:

  • • название банка, позволяет получать представление об отдельных элементах политики, удачное или неудачное название может влиять на имидж банка;
  • • его специализацию, иногда базовую информацию о ней содержит название;
  • • цель или цели, целевые установки;
  • • приоритеты целей; тоже иногда включаются в название, могут быть очень разнообразны: надежность, стабильность, рост, доходность, «забота» — внимание, квалификация и т.д., их ранжирование и иерархия;
  • • предпочтения;
  • • приоритеты и иерархия предпочтений;
  • • ограничения их сферы и иерархия;
  • • рамки и пределы ограничений;
  • • запрещения;
  • • условия и приемы преодоления запрещений и ограничений.

Приоритеты банковской политики, ее предпочтения, иерархия выбора клиентов, продуктов, методик, инструментов, документирования и иных компонентов и параметров банковского менеджмента формируются под прямым или косвенным воздействием ряда факторов и условий, причем как внешних, так и внутренних. Эти факторы и условия классифицируются и, соответственно, могут выявляться, анализироваться, оцениваться и в определенной мере регулироваться, минимизироваться и компенсироваться по институциональному принципу, характеру воздействия, влиянию на банковский менеджмент и типу реакции на их воздействия.

В качестве внешних институтов, оказывающих воздействие на приоритеты банковской политики, можно привести следующие:

  • • международные и иностранные органы банковского надзора, рейтинговые агентства и коммерческие банки, их стандарты, полномочия, положения внутренних регламентов, опыт работы;
  • • национальные органы государственной власти федерального, субфедерального и муниципального уровня в рамках их целей, задач и полномочий;
  • • органы банковского надзора;
  • • коллекторы и судебные приставы;
  • • национальные рейтинговые агентства;
  • • специализированные общественные организации;
  • • социокультурные факторы и реализующие их общественные организации, партии и движения.

С точки зрения менеджмента конкретного банка, при условии его вхождения в систему корпорации, внешним институтом, серьезно воздействующими на приоритеты и предпочтения банковской политики, является корпоративный орган управления.

Сгруппированные по характеру воздействия на банковский менеджмент внешние факторы разделяются на:

  • • ориентирующие;
  • • рекомендующие;
  • • внедряемые;
  • • навязываемые.

Оцененные по типу и характеру результирующего влияния, которое оказывают внешние факторы, выделяются следующие их разновидности, под воздействием которых формируются приоритеты и предпочтения банковской политики:

  • • благоприятные для банка, банковского менеджмента, усиливающие его позиции;
  • • нейтральные, когда реакция менеджмента не проявляется;
  • • нежелательные или даже опасные, следование которым приводит к формированию рисков с негативным проявлением вплоть до шоков и на микро-, и на макроуровне (примером может служить резкое и слабообоснованное увеличение обязательного минимального размера капитала российских коммерческих банков, в результате чего уничтожается самый устойчивый, как показал кризис 1998 г., ориентированный на реальный сектор экономики России сегмент национальной банковской системы — мелкие и средние корпоративные банки).

В ответ на внешние воздействия, прямо или косвенно влияющие на банковскую политику, ее приоритеты и предпочтения, банковский менеджмент может реализовать разные виды реакции, что в принципе также может быть элементом банковской политики:

  • • исполнительная, нацеленная на четкое, беспрекословное выполнение всех идущих извне воздействий;
  • • адаптационная, предполагающая выбор наиболее благоприятных факторов при минимизации или нейтрализации негативных, но в первую очередь формирующих ответные воздействия на внешние факторы.

В классической схеме адаптационный менеджмент подстраивается, мимикрирует под воздействием внешних факторов, не подчиняясь и не противодействуя им.

Не менее, а во многих случаях и более важные и значимые воздействия на приоритеты и предпочтения банковской политики оказывают факторы, для банковского менеджмента внутренние. Они испытывают формирующие воздействия не только экономических целей, задач и интересов банка, а также интересов и требований банковской корпоративной культуры, личностных правил и ценностей, реализуемых через поведенческие сценарии владельцев, и топ- менеджеров банка. Последние являются следствием профессиональных и социальных требований к банку как универсальному кредитному посреднику, которому нередко придается статус квазиоб- щественной организации, что сказывается или, по крайней мере, должно сказываться на доступности и четком соблюдении морально-этических норм управляющих (показатель качества банковского менеджмента — «социальная адекватность директората»), внешнем облике, стиле поведения, вежливости и предупредительности персонала. При более полном проявлении формируются специфические требования к внешнему облику сотрудников банка, мебели и оформлению помещений, архитектуре зданий, режиму работы, организации обслуживания клиентов и иным внутренним факторам, которые могут преимущественно косвенно повлиять на приоритеты и предпочтения банковской политики.

По сути, те же внешние и внутренние факторы в их группировках и классификациях могут оказать воздействие на формирование ограничений и запрещений в банковской политике. В отличие от предпочтений и приоритетов ограничения и запрещения формируются в банковской политике более жестко и более конкретно. Соответственно, формирующее влияние внешних и внутренних факторов на ограничения и запрещения банковской политики преимущественно прямое. Специфичны и восприятия банком этих внешних и внутренних воздействий, их оценка и выбор типа реакции банковского менеджмента.

Банк может воспринимать эти воздействия, во многом ограничивающие и затрудняющие его деятельность, в нескольких вариациях:

  • — как негативные: во-первых, идущие от структур, не имеющих прямого иерархического воздействия, как, например, ЦБ, Агентство по страхованию вкладов, на коммерческие банки; к таким посторонним структурам, в последние годы самозванно и самозабвенно пытающимся командовать банками, в России относится Минфин, не очень успешно и компетентно при этом справляющийся со своими прямыми обязанностями; во-вторых, навязанные международными или иностранными надзорными или банковскими организациями, которые национальный кредитно-денежный регулятор (ЦБ РФ) включает в нормативные акты без адаптации к условиям России; в-третьих, требующие или отвлечения ресурсов в дополнительные резервы и отчисления, или дополнительных затрат, необходимых для исполнения новых или обновленных нормативов, а соответственно, снижения активности, доходности, возможности развития;
  • — как нейтральные, практически не влияющие ни негативно, ни позитивно на менеджмент банка, что может быть связано с несколькими ситуациями: либо банк и так их выполняет в соответствии с ранее разработанными положениями банковской политики и внутренних регламентов, либо их выполнение не требует ни особых усилий, ни особых затрат и не сказывается на состоянии банка;

— как благоприятные, так как ограждает банк от многих проблем, позволяя ему более обоснованно и легко отказаться от контактов с опасными, но агрессивными клиентами, навязываемых сложных и малоизученных проектов, ненужных ему, но широко пропагандируемых перестроек, модернизаций и инноваций. При этом минимизируются, а иногда и нейтрализуются риски.

В расширенном варианте сфера индикации, озвучивания, получения информации об элементах внутренней банковской политики включает следующие компоненты:

  • лозунг — рекламный облик (более или менее легкомысленные фразы, имеющие целью сформировать положительное, доверительное отношение к этому банку, такие, например, как «только для солидных клиентов», «это мой банк», «не торопится, потому что успевает», «самый скучный банк — работают люди, работают деньги», «непреходящие ценности» и т.д.);
  • ориентация на клиента (проявляется как дифференцированное поведение банковского менеджмента в стремлении привлечь максимальное число клиентов — физических и юридических лиц или, наоборот, создать «элиту», а иногда и специализироваться в отдельных отраслях, территориях, общественных и (или) социальных слоях, включая религиозные сферы);
  • партнерские отношения (это равенство или хотя бы стремление к равенству прав, возможностей, обязанностей, санкций, но в первую очередь информированность клиентов о трудностях, ошибках банка, его проблемах и перспективах выхода из них, или сокрытие от клиентов или даже их дезинформация о положении дел в банке; может проявляться так же в характере и содержании договоров). В этой области применяются также такие термины, как «клиентское позицирование», «стратегическое партнерство»;

К направлениям реализации внутренней банковской политики относятся:

  • полномочия, ответственность и вознаграждения организационных структур и персонала (главное здесь достичь соответствия этих позиций);
  • внутренний контроль и аудит (его наличие или отсутствие, тематика и целенаправленность, адекватность, а также организационные структуры, их полномочия и подчиненность);
  • иерархия, лидерство и подчиненность (в соответствии официальной или реальной номенклатуре);
  • подготовка, подбор, комплектация и разделение полномочий персонала (внутренние квалификационные требования по уровням иерархической структуры, соотношение внутренних требований с требованиями надзора, ориентация подготовки, комплектации и переподготовки кадров — внутренняя или внешняя, вертикальные или горизонтальные схемы продвижения в иерархии);
  • информация (стремление к открытости или сокрытию информации, уровень раскрытости информации, используемые каналы информации — специальные, профессиональные или массовые, их выбор и приоритетность);
  • политика резервов или приоритеты резервирования (следование требованиям надзора или стремление уклониться от них, самостоятельная политика резервирования — необходимость или осторожность);
  • принципы классификаций (подчиненность нормативным классификационным требованиям надзора, разработка и применение собственных методик, широта сфер классификаций);
  • документация (перечень, содержание, соответствие и реквизиты документов как типовых, так и оперативных, оформляющих реализацию банковской политики и осуществление банковской деятельности);
  • конфиденциальность (ограничение содержания и полноты информации, равно как и видов информационных потоков и типов документов в соответствии с местом в иерархии, полномочиями персонала, а также местом субъекта в окружающей среде банковского менеджмента, документарная, организационная, техническая защита, схемы раскрытия).

В зависимости от широты и полноты формируемой и реализуемой банковской политики ее структура может содержать следующие составные части:

  • • виды банковской политики общего характера с базовой конкретизацией:
    • — клиентская политика;
    • — ассортиментная (продуктовая) политика;
  • • виды банковской политики общего характера, конкретизированные по направлениям:
  • — кредитная политика;
  • — депозитная политика;
  • — инвестиционная политика;
  • 5.2. Банковская политика общего характера с базовой конкретизацией
  • • виды банковской политики, конкретизированные применительно к отдельным сферам банковского менеджмента:
    • — ценовая политика;
    • — политика поддержания ликвидности;
    • — дивидендная политика;
    • — структурирование и политика диверсификаций;
    • — политика рисков;
    • — политика санкций;
  • • виды банковской политики, которые являются углубленной конкретизацией политики рисков:
  • — работа с проблемными кредитами;
  • • виды банковской политики, конкретизированные к сферам, обеспечивающим работу банка:
  • — информационная политика;
  • — маркетинговая политика;
  • — кадровая политика.

  • [1] Введение в рейтинговую систему CAMEL.
  • [2] См.: Туленков Н. Ключевая позиция стратегического менеджмента в организации // Проблемы практики управления. 1997. № 82.
  • [3] См.: Коротков Э. М. Концепция менеджмента. М.: Дека, 1996. С. 115.
  • [4] См.: Данько Т. П. Управление маркетингом (методологический аспект). М. :ИНФРА-М, 1997.
  • [5] См.: Винокуров В. А. Организация стратегического управления на предприятии.М.: Центр, 1996.
  • [6] См.: Стати М. П. Разработка миссии и постановка стратегических целей компании//Управление персоналом. 1998. № 1.
  • [7] См.: Уткин Э. А., Алексеева М. М., Акуленок Д. Н. Стратегическое планирование /под ред. Э. А. Уткина. М.: Ассоциация авторов и издателей «Тамдем»; ЭКСМОС, 1998.
  • [8] См.: там же.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >