Информационные каналы в банковском менеджменте

Формируемые компетенции

В результате освоения материалов, изложенных в гл. 4, у обучающихся формируются:

  • • общекультурные компетенции (OK): ОК-1, ОК-4, ОК-5, ОК-12;
  • • профессиональные компетенции (ПК): ПК-1, ПК-2, ПК-4, ПК-7, ПК-9.

Результаты освоения

Изучение и усвоение материалов, излагаемых в гл. 4, позволят:

знать:

• источники и методы активизации информационных каналов;

уметь:

• организовать информационное обеспечение;

владеть:

• методами оценки качества информации.

Факторы и воздействия окружающей среды реализуются в банковском менеджменте через информационные каналы. Информация воспринимается и трактуется многими науками как одна из основ мироздания, базовый элемент всех процессов — биологических, технологических, социальных, экономических, природных от микроуровня до масштабов космоса. Некоторые современные философские концепции вообще считают, что все в мире суть концентраты и каналы передачи информации.

Любая наука так или иначе связана с информацией, ее сбором, обработкой, использованием, передачей. Информация во всех ее сферах, направлениях, проявлениях, носителях — неотъемлемая составная часть структуры менеджмента, занимающая достаточно четко определенное место в системах банковского менеджмента. Информация обеспечивает принятие и исполнение решений и присутствует во всех сферах менеджмента банка — кредитной, рисков, организационной, оценки. Вместе с тем ряд общих вопросов — содержания, видов, носителей, каналов, обработки информации — логично рассматривать концентрированно как отдельный комплексный компонент.

Содержание информации в менеджменте как в общем, так и в банковском, в частности, включает данные и описания следующих элементов, если их рассмотреть в логической последовательности:

  • — характеристики управляемой системы, процесса (в том числе проблемные);
  • — состояние и параметры управляемой системы, процесса (в том числе неадекватность);
  • — сформированные возмущающие воздействия окружающей среды (на момент принятия управляющего решения);
  • — требуемые параметры и состояние управляемой системы, процесса, трудности их достижения (целевые установки, включая возможные целевые изменения внешних факторов);
  • — реакция управляемой системы на усилия менеджмента;
  • — изменения, происходящие в окружающей среде;
  • — потенциальная и реальная реакция окружающей среды на усилия менеджмента;
  • — реакция управляемой системы на возмущающие воздействия окружающей среды;
  • — результаты воздействия на управляемую систему усилий менеджмента и агрессии окружающей среды.

Информация является многоплановой и достаточно дифференцированной категорией, что необходимо учитывать в ходе реализации целевых установок и практических схем информационного банковского менеджмента.

В зависимости от различия целей, подходов и принципов, на базе которых менеджмент, в том числе банковский, работает с информацией, выделяются, идентифицируются и обосновываются следующие более или менее значимые группы и виды информации:

  • — внутренняя и внешняя информация, идентифицируемая по следующим признакам — либо местонахождение источника информации, либо сфера активизации отлеживаемого фактора, управляемого или наблюдаемого процесса;
  • — входная и выходная информация, различаемая по месту и роли в управляемом процессе. Первая используется как основа принятия управленческого решения, вторая формирует данные о ходе и результате управляемого процесса. Тип информации может меняться в зависимости от цикла управления: так выходная для одного процесса, цикла может играть роль входной для другого, следующего (кредитоспособность клиента, отражающая финансовую эффективность его деятельности, является информационной базой для принятия кредитного решения). Такая конверсия может происходить и внутри отдельного цикла процесса на стадии мониторинга;
  • — необходимая (базовая), дополнительная (справочная), случайная (посторонняя, ненужная) информация дифференцируется по роли в управляемом процессе. Объем необходимой информации должен быть максимально возможным, так как на этом основывается принятие адекватного управленческого решения. Данный объем естественно варьируется в зависимости от внутренних регламентов банковской политики, риска проекта, квалификации менеджмента, наличия доступности и интенсивности информационных потоков. Дополнительная информация не играет решающей роли для принятия управленческого решения, но может значительно повысить его качество (полнота, своевременность, достоверность). Объем этого вида информации зависит от мощности и оперативности информационно-аналитической службы банка или источника информации, которым он пользуется. Случайная информация засоряет информационные каналы и не играет позитивной роли для принятия управленческого решения. Задачи менеджмента здесь иные — защита, сведение объема этого типа информации к возможному минимуму, что также требует усилий и затрат.

Соответственно параметру доступности информация подразделяется на следующие виды:

  • — открытая информация;
  • — информация корпоративного раскрытия (только для членов корпорации);
  • — информация с договорным раскрытием;
  • — ограниченная информация (для служебного пользования);
  • — закрытая (конфиденциальная) информация;
  • — информация законодательно запрещенная;
  • — секретная информация;
  • — доступная, ограниченно доступная и малодоступная информация.

Доступная, ограниченно доступная и малодоступная информация варьируется по возможности и способам ее получения, но при этом доступность информации коррелируется в обратной связи с ее качеством. Легкодоступная информация, поставляемая часто агрессивно, принудительно навязываемая, обычно бывает случайной, посторонней, а секретная, конфиденциальная информация, в большинстве случаев защищенная, для получения которой требуются специальные затраты и усилия, иногда граничащие с криминалом, скорее всего, относится к необходимой. Соответственно справочная, дополнительная информация чаще всего предполагает для доступа к ней дополнительные организационно-технические усилия и денежные затраты.

Постоянная и переменная информация характеризуется либо устойчивыми, предсказуемыми периодами ее получения, когда отражаются стабильные, циклические процессы, либо спонтанными, неожиданными разовыми моментами ее формирования, что характерно для экстремальных, часто потенциально проблемных ситуаций.

Полностью, частично готовая и совсем неподготовленная к использованию менеджментом информация выделяет группы по возможностям сразу включиться в управленческий процесс (исключение составляет в принципе готовая случайная информация, от которой требуется защита) или быть использованной менеджментом только после предварительной внешней обработки, соответственно, требующей дополнительную оплату. Альтернативой может быть внутренняя обработка информации, предполагающая наличие соответствующих методик и технологий, аппаратуры, персонала, организационных структур, что требует дополнительных денежных затрат.

Информация может также различаться в зависимости от требуемых для ее подготовки к использованию менеджментом видов обработки, таких как:

  • — предварительная оценка и идентификация;
  • — выявление, отбор и отсев;
  • — анализ и оценка;
  • — обновление;
  • — расчеты;
  • — группировки;
  • — ранжирование;
  • — сортировка;
  • — хранение и т.д.

Выделяется также общая информация с самым широким, практически неограниченным кругом пользователей, в число которых могут в том числе включаться банки, отдельные элементы их организационных структур, а кроме того, специализированная, интересная, важная и востребованная лишь достаточно ограниченным числом лиц и организаций, функционирующих в одной сфере или во взаимосвязанных в комплексе сферах.

Необходимость в концентрации информации и организация процесса ее получения предполагает наличие, обнаружение, изучение и активизацию источников или каналов информации. В структуре банковского менеджмента формируются и используются каналы информации, естественно различающиеся по доступности, полноте, комплексности, подготовленности и качеству поставляемой информации, представленные на рис. 4.1.

Информационные потоки банковского менеджмента

Рис. 4.1. Информационные потоки банковского менеджмента

К каналам информации, используемым банковским менеджментом, относятся:

1. Информация от клиентов банка (по инициативе клиентов, но в соответствии с условиями кредитных, депозитных и иных банковских договоров). Клиент как инициатор банковского процесса, по- 74 Банковский менеджмент тенциальный потребитель банковского продукта представляет сам, без дополнительных требований ряд необходимых банку сведений, соответственно положениям и требованиям внутренней банковской политики. Обычно это базовые данные о клиенте, цель и параметры проекта, финансовое состояние клиента, предполагаемые характеристики жизненного цикла банковского продукта и т.д.

Носители информации в этом канале — интервью, анкеты и запросы клиентов, протоколы переговоров, финансовые отчеты и балансы, учредительные документы, технико-экономические расчеты, бизнес-планы и т.д.

Перечень типового набора этих документов в соответствии с внутренней банковской политикой насчитывает в некоторых банках до 20—30 позиций. Качественный и эффективный информационный банковский менеджмент предполагает наличие в этом списке сведений, позволяющих оценить дееспособность потенциальных заемщиков, адекватность альтернативных денежных потоков (компенсирующих потери при наступлении кредитного риска) — учредительные документы и данные о кредитоспособности крупных партнеров клиентов, их гарантов, поручителей, страховщиков экспертные оценки стоимости залогов либо закладов, документы их регистрации и т.д.

Особое место в этом информационном потоке занимают специальные справки и отчеты, составляемые клиентами и направляемые в банк в особых критических случаях, предусмотренных в договорах. Качество информации этого канала достаточно высокое, оно напрямую связано и зависит от квалификации менеджмента и уровня его взаимосвязи с клиентами банка.

2. Информация от клиентов банка (по инициативе менеджмента банка и в соответствии с условиями кредитных, депозитных и иных банковских договоров). Это могут быть различные дополнительные, сверх регламентных списков данные по разнообразным направлениям, позволяющие сформировать адекватную, достаточную информационную базу для управления ходом реализации банковского продукта, особенно в неожиданных, сложных, проблемных ситуациях. Этот канал использует в качестве носителей информации ответы на специальные дополнительные устные, письменные, телефонные запросы, протоколы телефонных переговоров, а также результаты личных посещений сотрудниками банков клиентов или их фирм.

Многими школами банковского менеджмента, особенно немецкими и американскими, личному посещению как специфическому информационному каналу уделяется самое пристальное внимание. Личные посещения предприятий и организаций в форме ревизии, контрольных проверок, инспекции широко применялись и применяются надзорными органами и в плановой, и в рыночной экономике.

Вместе с тем в современном банковском менеджменте реализуются преимущественно не иерархические, а партнерские отношения, что потребовало разработки иных регламентов личного посещения, адаптированных к данным взаимоотношениям. Этот информационный канал эпизодически используется за рубежом в информационном банковском менеджменте, но ввиду того, что он организационно сложен, затратен и требует от исполнителей высокой компетентности и коммуникабельности, широкого распространения в России он пока не получил.

Данный канал отличает целый ряд положительных качеств и преимуществ. Своевременность, полнота, достоверность, доступность, эксклюзивность, адекватность получаемых по нему данных напрямую зависят от квалификации и профессионализма работника банка, ответственного за данный проект. Он может быть использован и как основной, и как дублирующий, параллельный источник информации на подготовительных, на стартовых, на операционных этапах наблюдаемого или управляемого процесса и позволяет не только своевременно и уверенно обнаруживать изменения в них, в том числе факторы возможных рисков, активизацию последних, формирование рисков, их протекания и возможные проявления и последствия, но и оценивать и определять достоверность сведений, поступающих из других источников, комплектовать данные для составления досье и кредитных историй, готовить материалы для подготовки кредитных, депозитных, инвестиционных проектов и принятия решения в области управления банковскими рисками.

Ввиду сложности и дороговизны организации и реализации данного информационного канала разработан ряд методических подходов и рекомендаций для создания базовой схемы внутреннего банковского регламента по проведению личного посещения.

Во-первых, вырабатывается, определяется и фиксируется ряд банковских операций: кредиты, инвестиции, вклады, депозиты, трасты или другое, в которых в сложившейся ситуации и в соответствии с приоритетами внутренней банковской политики требуется проведение курирующими сотрудниками банка личного посещения контрагентов.

Во-вторых, фиксируется компонент или этап банковской операции либо сделки (прием вкладов, начисление или капитализация процентов, изменение основных или дополнительных параметров, проявление ковенантов, выбор, оценка и документирование залогов и закладов, заключение договоров гарантии, поручительства, страхования и др.), требующий для адекватного информационного обеспечения личного контроля и предполагающий необходимость индивидуального посещения контрагентов.

В-третьих, выявляются инициативные компоненты или этапы процессов, предполагающие необходимость индивидуального посещения. Это могут быть отдельные отрасли или род занятий (виноделие, промыслы, агропромышленный комплекс, товары эксклюзивного сезонного спроса и др.), экстремальные точки делового цикла (посевная, вызревание и сбор урожая, предновогодняя и праздничная торговля и др.), значимые изменения во владении или менеджменте контрагента (смена владельцев, топ-менеджеров, секретарей и др.).

В-четвертых, согласуются сроки и порядок личного посещения. В договорах о банковском обслуживании фиксируется сама возможность посещения; выбирается время посещения — исключаются дни начала и окончания рабочей недели и предпраздничные дни, время начала и окончания рабочего дня и предусмотренные распорядком дня перерывы.

В-пятых, вырабатывается схема оповещения контрагентов о сроке и времени посещения. Не предполагается четкого срока и времени посещения во избежание предварительной подготовки к нему. Сообщается о факте предполагаемого посещения в ближайшие, например, недельные сроки.

В-шестых, разрабатываются, согласовываются и документально фиксируются объекты и, возможно, субъекты личного посещения. Это производственные помещения, оборудование, транспорт, инструменты, сырье, материалы, их наличие, состояние, готовность, загруженность, а также техническая и разрешительная документация, укомплектованность, квалификация и профессиональная компетентность персонала. Наличие этих объектов и субъектов, их хорошее состояние вселяют уверенность, что проект с участием банка будет успешно реализован. Если проект связан с расширением производства, то это потребует строительства новых производственных зданий, площадок, технологических дорог, гаражей для нового транспорта, жилья и помещений для дополнительно привлекаемого персонала. В первую очередь, для всего этого нужны свободные, возможные к освобождению или приобретению территории. Обнаружение в ходе личного посещения этих возможностей подтверждает обоснованность и реальность реализуемого проекта, в котором участвуют и банки.

В ходе личного посещения могут быть выявлены факты, говорящие об уровне качества менеджмента клиента банка. Для этого в перечень объектов и субъектов личного посещения включаются административные здания и офисы руководства, их отделка, оборудование и оформление, количество и места расположения охраны, стоянки, представительские автомобили топ-менеджеров, загородные резиденции для отдыха руководства и деловых переговоров, антикварная мебель и произведения искусства в кабинетах начальников, разговоры в коллективе о заработных платах руководства и бонусах, которые они сами себе выписывают, и др. Сравнение численности и стоимости этих объектов и субъектов с количеством, численностью и стоимостью производственных объектов и субъектов позволяет сделать вывод о реальной функциональности предприятия и качестве его менеджмента, и, соответственно, о целесообразности или рискованности контактов с ним. Правда, такие дисбалансы редки и не характерны для индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса, а вот для субъектов личного творчества и индивидуальных инвесторов и арендодателей увлечения роскошью возможны.

В-седьмых, результаты личного посещения доводятся до контрагента, чего требуют партнерские отношения, комментируются и согласуются, в том числе согласуются и документируются сроки исправления обнаруженных недостатков и разрешения проблем. Все эти положения, включая договоренность о следующем посещении, фиксируются в специальном документе, который в качестве приложения войдет в основной договор и досье клиента. Кроме того, результаты личного посещения по предварительной договоренности могут быть использованы в качестве ковенантов (дополнительных условий, нарушение которых предполагает возможность изменений параметров проекта: сроки, вид, уровень процентов и комиссионных, обеспечение и др.).

Данная разработка представляет собой базовое положение, на основании которого на принципах конкретизации и адаптации к отраслевым, региональным, технологическим, личностным, нормативным, социокультурным особенностям, особенностям проектов и клиентов создаются внутренние регламенты, обеспечивающие эффективное использование этого информационного канала банковского менеджмента.

В некоторых зарубежных публикациях, касающихся проблем и перспектив банковского риск-менеджмента и банковского информационного менеджмента, встречаются идеи о возможности определить некий экстремальный критический компонент, который изначально может определить целесообразность, а то и саму возможность контактов и работы с данным потенциальным клиентом[1]. Иногда он маркируется как «центр корпоративной культуры», хотя этот термин лишь частично отражает ситуацию. Статус этого экстремального критического компонента определяется разными приоритетами, ограничениями, предпочтениями, корпоративными, профессиональными, законодательными, социокультурными, моральными и иными факторами. На практике такие случаи встречаются, и нередко. Так, корпоративные («карманные») банки как подчиненные члены корпорации не работают с организациями, не входящими в корпорацию, т.е. нечленство в корпорации является своеобразной «точкой отсечения». Для исламских банков точкой отсечения является отрасль потенциального клиента. Они не могут иметь контакты с предпринимателями, работающими в сфере производства спиртных напитков, изделий из свинины, эротических изданий и других запрещенных в исламе занятий.

Вместе с тем можно выделить и некоторые общие положения, возможные к применению при работе банков практически со всеми потенциальными клиентами.

Приняв в качестве рабочего варианта маркировку такого экстремального критического компонента, как «точка отсечения», предполагаются следующие возможные ситуации, когда банкам следует отказаться от дальнейших контактов с возможным контрагентом или, по крайней мере, работать с ним с большой тщательностью и осторожностью. К таким ситуациям следует отнести:

  • — появление потенциального клиента в банке намного раньше или позже предварительно оговоренного срока, имеющего нестандартный или необычный внешний вид, агрессивно использующего сленг, в том числе профессиональный, и ненормативную лексику (это характерно для представителей отдельных видов индивидуальной предпринимательской деятельности);
  • — отказ представителей потенциального клиента предоставить документы, подтверждающие их полномочия в должностях, если к тому же названия этих должностей звучат явно нестандартно, необычно и даже экзотично;
  • — отказ потенциального клиента предоставить банку документы, подтверждающие законность самого существования и деятельности организации, операций, ими проводимых;
  • — отказ представителей потенциального клиента от предоставления сотрудникам банка возможности встречаться с владельцами, управляющими и ответственными сотрудниками организации, возможности лично посетить производства, офисы, жилой фонд и иные владения организации;
  • — на телефонные звонки по номерам, которые оставил представитель потенциального клиента, не отвечают, отвечают отказом или применяют при общении ненормативную лексику, грубят и угрожают;
  • — офис потенциального клиента банка расположен в отдаленном, криминально проблемном районе, неудобных, неотремонти- рованных помещениях (нередко в таких условиях вынуждены работать индивидуальные предприниматели и малый бизнес);
  • — в организации, стремящейся к контакту с банком, очень плохо организовано жизнеобеспечение сотрудников — не предусмотрена доставка на работу и обратно в отдаленных от жилья производствах; явно неудобен режим работы (начало и окончание рабочего дня, перерывы, сверхурочные, работа в выходные дни, дни отпуска); организация питания осуществляется без учета особенностей работы и религиозной ориентации сотрудников (отсутствие постной, кашерной, халяльной пищи); плохо оборудованы места общего пользования, отсутствуют кондиционеры, охрана сотрудников при необходимости, стоянки для личного транспорта и др.

Так же как и в первом канале, качество информации и уровень квалификации менеджмента и персонала банка имеют прямую зависимость.

  • 3. Внутренняя банковская информация формируется усилиями непосредственно организационных структур банка, по их заказам и под жестким контролем или обрабатывается и сохраняется ими. Содержание информации в этом канале может быть достаточно разнообразно, но приоритетными являются факторы, отражающие тенденции внутренней среды, потенциальные проблемы и банка, и его клиентов. Это истории взаимоотношений с клиентами в ходе реализации банковских продуктов, особое значение имеют сведения о проблемах и допущенных нарушениях, их причинах и частоте наступления:
    • — нормативы и лимиты органов банковского надзора;
    • — тенденции, тренды рынка банковских продуктов и их динамика;
    • — изменения в политической и макроэкономической обстановках;
    • — социокультурные факторы, особенности местной общины и т.д;
    • — сфера влияния, объекты внимания и взаимосвязи криминальной среды.

Источниками этого информационного канала являются:

  • — архивно-аналитическая банковская информация, кредитные истории, досье клиентов, протоколы интервью и переговоров;
  • — отчеты различных служб банка;
  • — специальные учебные курсы и дисциплины, семинары и конференции с участием банкиров;
  • — прогнозы, сделанные различными агентствами и специалистами, сотрудничающими с банками (в отдельных случаях следует, естественно, с осторожностью обращать внимание на такие нестандартные источники информации, как предсказания, пророчества, откровения);
  • — рекомендации профессиональных внешних и внутренних консультационных служб;
  • — позиции аналитиков и аналитических служб;
  • — мнения и заключения опытных работников банка;
  • — данные отделов безопасности банка;
  • — мониторинг ряда или всех расчетных или текущих счетов клиентов. В некоторых банках в соответствии с рекомендациями специалистов информационного менеджмента учитывается наличие в банке счета клиента, причем счета, по которому активно проводятся операции. Такая ситуация считается благоприятной при инвестировании ресурсов клиента, она же выступает как необходимое условие для предоставления ему кредитов. Встречаются и требования перевода в банк абсолютно всех счетов потенциальных заемщиков;
  • — обзоры, справки, заключения и прогнозы аналитических отделов банка, все более широко использующих современные как экспертные, так и формализованные методы, вплоть до программных алгоритмов, имитирующих деятельность биологического мозга. По рекламным заявлениям авторов и коммивояжеров нейросе- тевых пакетов, несмотря на быстро изменяющиеся условия российского рынка, нейросети могут работать в нем, давая прогноз на один-два дня с вероятностью 95%. Правда, речь идет о рынке «коротких» долларовых фьючерсных контрактов, назвать который «быстроменяющимся» в современных российских условиях можно с определенной долей условности.

Качество информации (достоверность, полнота, своевременность), формируемой этим каналом, может быть достаточно высоким и часто играет решающую роль в процессе принятия решения (кредитного, инвестиционного, депозитного и т.д.), но зависит от длительности ретроспективы (причем отрицательная информация при этом повышает качество, а положительная снижает, ослабляя внимание и настороженность менеджмента), организованности и тщательности ведения досье, квалификации консультантов, компетентности и связей работников службы безопасности банка, полноты информации о прохождении средств по счетам клиентов, уровня подготовки и профессионализма работников аналитических отделов и правильного использования ими информационных технологий.

Некоторые школы банковского менеджмента относят к внутренней банковской информации данные о положении дел в банке. Здесь используются иные источники.

4. Информация от контрагентов клиентов банка и партнеров, имевших контакты с клиентами, представляет собой ряд достаточно важных фактов из взаимоотношений потенциальных и реальных клиентов банка с физическими и юридическими лицами, вступавшими с ними в контакты. Эти контакты могут носить разнообразный характер, соответственно сведения о них, их качество, важность для банка и его менеджмента различны, но с точки зрения увеличения ретроспективного ряда, лучшей комплектации информации и оптимизации принимаемых на их базе решений часто востребованы, а то и абсолютно необходимы. Это:

  • поставщики товаров и услуг, сведения о которых могут быть для банка источником информации о платежной дисциплине клиента, о частоте и периодичности, а также причинах задержки платежей (вклад в оценку его платежеспособности, кредитоспособности или инвестиционной активности);
  • покупатели клиента могут охарактеризовать четкость поставки товаров, выполнения услуг, дисциплину соблюдения договоров, правильность цен, точность расчетов, деловую репутацию (вклад в оценку моральной кредитоспособности);
  • должники — потенциальный источник сведений о том, по каким причинам и на каких условиях был сформирован их долг клиенту, как тот организовал деятельность по его контролю и возврату, куда направлялись и в какой очередности возвращаемые средства (деловая репутация);
  • кредиторы располагают фактами о причинах возникновения задолженности, роли клиента в этом, аккуратности клиента при ее погашении при готовности отказаться от некоторых затрат (кредитоспособность);
  • банки, кредитные организации, кредитные кооперативы, мик- рофинансовые организации и финансовые компании (причем необходим разный подход к информации, идущей от конкурентов и «союзников») концентрируют в своей внутренней информации, в досье клиентов данные, отражающие как позитивные, так и негативные стороны, проявляющиеся в ходе потребления ими кредитных, депозитных и расчетных продуктов (кредитная репутация);
  • ломбарды, фирмы проката характеризуют дисциплинированность клиентов;
  • страховые компании имеют свою, также достаточно интересную для банка информацию об адекватности отношения их клиентов к защите от потенциальных рисков, наличии страховой защиты от стандартных рисков, причинах и частоте возникновения у клиентов страховых случаев, характере поведения страхователей;
  • гаранты и поручители в состоянии сообщить банку частоту и условия привлечения их к процессу исполнения обязательств его реальными или потенциальными клиентами.

Этот информационный канал приобретает особое значение как поставщик необходимых данных о новых клиентах банка, кредитная история которых только начинается, при срабатывании индикаторов кредитного мониторинга, срабатывании ковенантов, однако его активизация достаточно проблемна, иногда даже опасна, требует нормативной и документарной регламентации и значительных организационных усилий, подготовленных специалистов.

5. Официальные публикации органов государственной власти и служб банковского управления, надзора и регулирования содержат не только ряд нормативных указаний, требований, нормативов и ограничений, которыми должен руководствоваться банк в своей деятельности, но и (для России пока в перспективе) сообщения о банках, не выполняющих те или иные требования надзора, нарушающих свои обязательства, не обеспечивающих прибыльную работу, или о фирмах с сомнительной репутацией, контакты с которыми для банка сопряжены с повышенными рисками. К таким организациям — источникам информации в первую очередь относятся: ЦБ РФ, Агентство по страхованию вкладов, комитеты и комиссии Государственной Думы, налоговые органы, суды и арбитраж, органы безопасности, органы государственной статистики. И хотя информация, ими формируемая, иногда политизирована, нередко противоречива и неточна, слабоадаптирована, часто избирательно конфиденциальна и содержит несколько вариантов прочтения, для банка, его деятельности, а иногда и для самого его существования ее ценность, актуальность и востребованность несомненны. Носителями информации выступают также «Российская газета», специальные бюллетени, публикации в экономических изданиях, официальные сайты в Интернете.

Для данного информационного канала характерны серьезные проблемы, делающие весьма сомнительными его качество, нужность и привлекательность для банковского менеджмента и структур управления банковскими рисками. Респондентами в нем являются органы государственной власти, редко сомневающиеся в значимости, необходимости и адекватности своего существования, своих решений и действий. Их законы, распоряжения, поручения, запросы и иное серьезно затрудняют оперативную работу, но обязательны к исполнению даже такими свободными рыночными структурами, как коммерческие банки и их предпринимательские клиенты.

Так, во втором квартале 2012 г. Росстат проводил обследование предприятий малого бизнеса. Предприятиям раздали специальные модули, которые они должны были под угрозой штрафов тщательно заполнить данными о затратах на производство, на какие конкретно товары и услуги и сколько денег они тратят. Ясно, что эта информация является для малых предприятий коммерческой тайной, на что представители Росстата заверяют, что ведомство сделает все, чтобы обеспечить ее полную конфиденциальность[2]. Таким образом, по замыслу чиновников от государственной информации, торговые точки и ларьки, ремонтные бригады, частные портные, парикмахеры, маникюрши, охотники, фермеры и иные представители малого бизнеса обеспечивают органы власти и научные круги детализированной информацией о структурных пропорциях и межотраслевых связях в экономике страны, необходимой для прогнозирования и принятия решений в области экономической политики.

По аналогичным сценариям реализуют свои информационные планово-отчетные проекты органы надзора и регулирования практически во всех сферах хозяйства России, включая банковское дело, образование и др.

Кроме того, некоторые официальные информационные каналы приобретают определенную проблемность, если действия, предпринимаемые или делегируемые респондентам, сомнительны с точки зрения их полномочий, специализации, коррупционной ориентации, антисоциальных приоритетов. Так, умело используя недостатки нормативных трактовок, в России успешно развиваются под видом микрофинансовых организаций кредитные структуры с процентными ставками, доходящими до 2500% годовых, т.е. с точки зрения истории и классической теории — ростовщики. Несмотря на это, с января 2011 г. вступил в силу Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а Министерство финансов начало легализацию рынка микрофинансовых, а по сути, «ростовщических услуг». Около 200 «ростовщиков» включены в официальный государственный реестр, притом, что ограничение их кредитных ставок в планы Минфина не входило[3].

В середине мая 2012 г. рабочей группой Минфина по развитию безналичных платежей подготовлены предложения по введению запрета на прием от граждан платежей за наличный расчет при стоимости покупки свыше 600 тыс. руб. и по запрету предприятиям выдавать заработную плату наличными с обязательством перечислять деньги на банковские карточки. Следуя административной логике, эти запреты являются стимулами для развития безналичных платежей[4].

Ярко высвечивает социальную ориентацию предложение Минфина по-новому определять, кому нужна социальная помощь государства. Чтобы поддержка бедным осуществлялась более адресно и ее получали действительно нуждающиеся граждане, «порог бедности», который рассчитывается на основе прожиточного минимума, может быть снижен, а количество получателей помощи сокращено[5].

Для экономии бюджетного финансирования регионов и стимулирования привлечения займов с рынка Минфин России инициировал процесс рейтингования. Власти ряда областей разместили на сайте госзакупок заявки на присвоение своим регионам кредитных рейтингов и готовы за это заплатить[6].

Эти факты говорят о важности для банков информации как от Минфина, так и о нем самом и его структурах, таких, например, как Федеральная служба по финансовому мониторингу, поскольку их политика и деятельность явно создают и усиливают проблемы и риски заемщиков, вкладчиков, а также пользующихся расчетными услугами клиентов банков самих разных уровней — от частных лиц до органов власти.

Еще одним аргументом, предопределяющим важность и значимость для банковского менеджмента информации от Минфина России, а возможно, и от других структур, вплоть до таких специфических, как, например, Федеральная служба охраны Российской Федерации (ФСО России), является расширение их полномочий и деятельности, выходящих при этом за рамки их стандартной официальной специализации. Так, в ФСО России функционирует информационно-аналитическое подразделение, объектами внимания которого являются коммерческие банки. Его деятельность явно дублирует деятельность ЦБ РФ и АСВ. Зафиксированные в нормативных актах, в первую очередь в Федеральном законе от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», цели и функции органов банковского надзора и регулирования включают управление денежным обращением, платежным оборотом и банковской системой. С учетом этого странным выглядит активность Минфина России в стремлении командовать наличным и безналичным денежным оборотом.

Такое положение делает возможным реализацию мощнейшего управленческого воздействия от структур, в общем, не имеющих на это полномочий, и требует от банковского менеджмента осторожности и внимания ко всем возможным источникам данного информационного канала.

  • 6. Специализированные информационно-аналитические службы и бюро (их представителями в истории России можно было бы назвать фирму «Клячкин и К°» (до 1917 г.) и КредитБюро (работавшую в годы нэпа)) осуществляют профессиональную коммерческую или некоммерческую деятельность в виде сбора, постоянного мониторинга, группировки, анализа, ранжирования достаточно полного комплекса данных о государственных учреждениях, общественных организациях, населении, предпринимательских структурах — реальных, а что более важно, о потенциальных клиентах банков. Итогом их работы является подготовка и реализация заинтересованным лицам различных видов информационных продуктов, таких, например, как:
    • — бизнес-справки;
    • — кредитно-аналитические справки;
    • — платежно-аналитические справки;
    • — маркетинговые справки;
    • — деловая справочная литература;
    • — периодические бюллетени по коммерческим рискам и платежам;
    • — информационные обзоры и др.

Подобные информационные продукты обычно содержат как общие сведения о клиенте (адреса, краткую историю, виды деятельности, информацию о владельцах и руководителях, данные о филиалах и дочерних структурах и т.д.), так и специальные данные соответственно специализации и направлению реализации банковского продукта. Одним из наиболее характерных примеров такой деятельности является работа корпорации «Дан энд Брэдст- рит», активно проводящей рекламную кампанию в России и обещающей «качественное и оперативное информационное обслуживание». Дальше рекламы и образовательных программ, однако, дело у этой, достаточно заботящейся о своем имидже фирмы пока не идет. Причиной чего называется не созданная еще и не задействованная собственная информационная сеть. Что же касается достаточно многочисленных отечественных информационно-аналитических служб и рейтинговых агентств, то они, пользуясь частично открытой из-за квазиобщественного статуса банков, нормативных требований и соображений поддержания имиджа, относительно реальной банковской информацией, анализируют и оценивают исключительно элементы кредитной системы. С информационной «потребительской» точки зрения эти оценки и рейтинги могут представлять определенный интерес для реальных и потенциальных клиентов и партнеров банка, однако специфика, ограниченный набор и низкий уровень детализации исходной информации, а также неоднократно отмечаемые недостатки и дискуссионные моменты применяемых методик делают принятие на их основе серьезных решений достаточно рискованным. Для банков наибольшее беспокойство может причинить ухудшение имиджа при неблагоприятных рейтинговых оценках, но при этом наибольший интерес может вызвать возможное использование этих оценок в рекламных целях.

Первые попытки создания в современной России специализированных информационно-аналитических организаций были предприняты в начале 1990-х гг. Они формировались преимущественно при учебных или научных институтах и рекламировали свои информационные продукты и для банков, и для партнеров по бизнесу. Однако сбор подобной информации был в тот период очень опасным занятием, и дальше рекламных акций дело не пошло.

Следующий, уже современный этап начался в 2004—2005 гг., когда стали интенсивно формироваться бюро кредитных историй. Наиболее значимыми нормативными документами, регламентирующими создание и деятельность этих организаций, были Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» и Федеральный закон от 21 июля 2005 г. № 110-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О кредитных историях”». Аккумулируя данные о реализованных кредитных проектах преимущественно в сфере потребительского кредитования — наиболее массовом и наиболее динамичном сегменте кредитного рынка, бюро кредитных историй продают эту информацию заинтересованным банкам. Тем самым кредитные бюро повышают уровень осведомленности банков о потенциальных заемщиках и дают возможность более точной оценки их кредитоспособности.

В настоящее время в России действуют более 30 бюро кредитных историй. Это сравнительно немного, например в США их более 500, но эта информационная система развивается. Так, с 2008 г. бюро кредитных историй начали предлагать своим клиентам услугу более высокого уровня — скоринг заемщика или формализованные методики оценки кредитного качества заемщика по заказу банков.

Конкурентные позиции разработчиков скоринговых программ предполагают выход на рынок с несколькими разными моделями. Однако сами банкиры считают это новое направление деятельности бюро кредитных историй не столь эффективным, перспективным и востребованным, как его инициаторы. Банки, особенно из числа тех, что работают в сегменте розничного кредитования, разработали и используют собственные скоринговые модели, созданные на основе внутренних архивов кредитных историй клиентов. Более важным они считают облегчение доступа и повышение качества информации, аккумулированной в Центральном каталоге кредитных историй. Также значимой проблемой является поставка информации в бюро кредитных историй микрофинансовыми организациями, кредитный спрос и денежные потоки заемщиков которых отличаются большой спецификой. До 1 сентября 2013 г. сбор информации, контроль и надзор за микрофинансовыми организациями осуществлялся Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР России)[7].

Неоправданное увлечение зарубежными методиками и менталитетом, нередко проявляемое на самых разных уровнях российского менеджмента, необоснованное предпочтение формализованных схем, низкий уровень финансовой грамотности и профессиональной компетентности привели к формированию такого явления, как «рейтингомания».

На всех уровнях — от частной жизни до деятельности глав государств и, естественно, в сфере банковского менеджмента становится не только допустимым, но и привычным признание того, что все в мире можно измерить, ранжировать, выстроить в ряд, определить, кто лучше, а кто хуже, и определенным образом маркировать.

Суть, качество, достоинства и недостатки выбора заменяются этикеткой.

Выстраиваются рейтинги одежды, книг, произведений искусства, детских садов, вузов, интеллектуальных способностей — практически чего угодно. И в этом ряду стоят кредитные рейтинги частных заемщиков, отраслей, регионов, стран, которые рассчитывают и озвучивают и национальные, и зарубежные, и международные рейтинговые агентства. Среди российских можно привести агентство «Эксперт РА» и рейтинговое агентство «Интерфакс», среди зарубежных — скандально известные, показавшие в кризис свою некомпетентность, уличенные в подкупе и инсайте «большая тройка»: Standards & Poors, Moody’s и Fitch. Корнями все они уходят к концу XIX — началу XX в. Moody’s и S&P начали с оценки инвестиций в железнодорожный транспорт. Fitch было зарегистрировано как издательство. К рейтинговой деятельности они перешли в середине прошлого века. Сейчас они контролируют более 90% рейтингового рынка, что дает им возможность через свои оценки серьезно влиять на решения кредитных и финансовых институтов, а месторасположение их штаб-квартиры в США и поддержка американских властей предопределили ориентированность их лояльности. И хотя понятно, что любые рейтинги — это просто специально подобранная статистика, практически не отражающая реального положения дел, а доверие к рейтинговым агентствам после кризиса упало, ряд специалистов высказывают мнение, что замены им сегодня пока нет, и к ним вынуждены прислушиваться.

Более специализирована, но не менее важна информация от таких международных организаций, как, например, Базельский комитет, Международная организация по противодействию преступным доходам и финансированию терроризма (ФАТФ), Мировой банк и др.

7. Средства массовой информации и рекламы представляют в современных условиях России один из наиболее легкодоступных, нерегламентируемых, но очень низких по качеству (полноте и достоверности) каналов информации. Сведения, через него поступающие, нередко основаны на недостоверных «уникальных» источниках, в массе своей противоречивы, претенциозны, субъективны, политизированы, коммерциализированы. Для серьезного обоснования банковских решений они не подходят, хотя как общий фон обстановки и как дополнительные нестандартные данные для сравнительного анализа могут найти применение.

Не исключено, конечно, и появление в некоторых из них, в том числе в «желтой» прессе, ввиду их относительной свободы от властей и цензуры, высокой профессиональной активности отдельных журналистов и компетентности некоторых обозревателей как чрезвычайно интересной оперативной, так и достаточно качественной аналитической информации, иногда очень полезной для банковского менеджмента и управления банковскими рисками.

8. Специализированные экономические и банковские издательства, агентства, издательские дома, информационные коммерческие центры, издательские группы, научные институты, учебные заведения представляют собой один из важнейших источников, если не необходимой, то значительной части дополнительной, справочной информации, позволяющей ориентироваться в рыночной ситуации, пока достаточно динамичной и значительно повышающей качество и обоснованность принимаемых решений. Это могут быть оперативные сообщения, новости, нормативные документы, их разъяснения и анализ, прогнозы, аналитические обзоры, учебные и методические материалы, статистические сообщения, индикаторы, индексы, показатели, цены финансовых и сырьевых рынков и т.д.

Носителями информации в этом канале выступают:

  • — специализированные вкладыши газет общего направления (например, «Финансовые известия» в «Известиях»);
  • — ежедневные и еженедельные специализированные газеты («Финансовая газета», «Коммерсант-дейли» и т.д.);
  • — профессиональные журналы («Деньги и кредит», «Деньги», «Эксперт», «Банковское дело», «Банкир России», «Банковские услуги», «Банковский бизнес» и т.д.);
  • — брошюры (в том числе серии);
  • — учебные и практические пособия (в том числе тематические серии);
  • — учебники;
  • — энциклопедии;
  • — справочники;
  • — монографии;
  • — переиздания трудов российских экономистов — исторический опыт (в том числе факсимильные издания);
  • — переводная зарубежная экономическая литература;
  • — глоссарии и специальные тематические словари;
  • — электронные версии (в том числе «электронные облака»);
  • — программные продукты;
  • — информационные и аналитические тематические программы телевидения и т.д.

Особый интерес представляют так называемые финансовые роботы — формализованные модели, позволяющие принимать решения на кредитном или фондовом рынке без участия менеджеров в автоматическом режиме, только уведомляя о результатах этих решений.

Как научные, так и информационно-аналитические институты часто вынужденно или добровольно участвуют в продвижении правительственных приоритетов (например, инновации и модернизации), что требует критического отношения к их информации, ее качеству.

Функционирующие в условиях рыночной экономики информационные структуры заинтересованы, естественно, в публикации и рекламных сообщений как прямых, так и замаскированных (под аналитические обзоры), между ними возникают конкурентные конфликты, напряженности, взаимные обвинения, однако значение и качество информации этого канала достаточно высоки, хотя и требуют для работы с ней внимательности, критичности, значительной компетенции и профессионализма сотрудников банка.

9. Перспективным, особенно с позиций политики инноваций и модернизаций, информационным носителем и информационным каналом называются и пропагандируются пластиковые карточки.

В зависимости от вида карточки и, соответственно, вида и числа операций, которые с ее помощью можно проводить, объем данных, который несет карточка, может различаться и по количеству, и по разнообразию. Минимальный объем информации можно снять с зарплатных депозитных карточек. Их принудительно вводят по сговору с банками многие предприятия и организации, а в планах Минфина вообще запретить оплату наличными. Пока же более 90% средств, поступающих на такие корточки, сразу обналичиваются, т.е. они в реальности являются модифицированными платежными ведомостями, что еще более ограничивает информацию, которую с них можно снять. С одной стороны, для банков — это инновации, с другой — для клиентов — это дополнительные расходы и риски, в том числе риски утечки информации, причем информации нередко частного характера и конфиденциальной.

С этой точки зрения явно привлекательными в качестве возможного источника информации, причем не только для банков, но и для налоговых служб, судебных приставов, правоохранительных органов, рекламных агентств, коммивояжеров, воров, мошенников и иных заинтересованных лиц и организаций могут стать единые электронные карты. Идея их введения в России законодательно закреплена Федеральным законом от 27 июля 2010 г. № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг». Предполагается, что данный инструмент позволит общаться с электронным правительством, получать доступ к широкому спектру государственных и муниципальных услуг, медицинскому обслуживанию, полагающимся льготам, банковским услугам, оплачивать покупки, транспорт, коммунальные услуги и др. Естественно, для этого на карте должна быть заложена вся информация о человеке, единая база данных о каждом из нас. Карта нарушает базовые права человека — право на сохранение тайны частной жизни, особенно на фоне активности хакеров и слабой киберзащищенности, ожидаемой интенсификации в России различных видов мошенничества с пластиковыми картами.

Привносимые инновации, включение в интеграционные процессы и стремление российских властей в ВТО предопределяет использование в единых электронных картах чипов зарубежного производства, а значит, персональные данные на каждого россиянина будут доступны и нашим вероятным противникам, причем не только иностранным банкам-конкурентам. Они смогут отследить долги, сбережения, покупки, болезни граждан, концентрацию наших войск, поездки офицеров[8]. Оплачивать реализацию этого административного проекта предполагается за счет средств пользователей, среди которых будут инвалиды, старики, пенсионеры и малообеспеченные. Защищенность информации и доступность услуг по данным картам сойдет на нет при возможных электронных сбоях или просто при отключении электричества.

10. Общественные организации и общества (потребителей, кредиторов, обманутых вкладчиков и т.д.) — сравнительно «молодой», но достаточно мощно начинающий работать в России информационный канал. На начальном этапе своей деятельности они формировали и широко распространяли информацию о реально, а иногда и потенциально «проблемных» банках, банковских и небанковских кредитных организациях, фирмах и компаниях, имеющих мошеннический, профессионально слабый или чрезмерно рискованный менеджмент. Целью этой в целом полезной деятельности было предупреждение потенциальных клиентов об опасности контактов с «проблемными» структурами, а реальных клиентов о необходимости скорейшего разрыва с ними. Для ряда российских банков это послужило источником мощных рисков потери репутации и ликвидности.

В дальнейшем отдельные общественные организации перешли к разработке, формированию и размещению в средствах массовой информации рейтингов банков и фирм, внеся тем самым свою долю в эту широко распространенную сейчас коммерческую деятельность. Для банков большое значение может иметь даже не качество, а само наличие негативной информации, так как ряд неблагоприятных событий (массовые факты мошенничества и краха банков и различных финансовых компаний, агрессивная политика и нарушение партнерских отношений в кризисе, сокрытие реальных процентных ставок и др.) довольно значительно подорвали доверие клиентов к кредитной системе России.

Важность, а также опасность для банковского менеджмента этого информационного канала связаны с тем, что возможности, применяемые в работе методы и инструменты, общественное ориентирование, а следовательно, и кредитный спрос, спрос на депозитные и расчетные услуги, моральная кредитоспособность общественных организаций предопределяются их социальным позиционированием. Благотворительные организации, религиозные ортодоксальные секты, политические партии, например, нередко переоценивают свое предназначение, полезность, востребованность, значимость. Информацию об этом обязательно должен учитывать банковский менеджмент, особенно в сфере управления банковскими рисками. Так, благотворительные организации нередко пытаются уговорить банки не требовать возврата взятых ими кредитов, аргументируя свою позицию тем, что кредитные ресурсы потрачены на благое дело — на больных, сирот, неимущих, погорельцев, беженцев, и требование возврата кредита означает отъем у обездоленных последнего куска хлеба.

Религиозные секты и движения, если банки отказывают им в финансировании их обычно агрессивной и незаконной деятельности, о чем банковскому менеджменту следует знать, легко могут пойти на покушения на сотрудников банка или совершение теракта.

Открытая поддержка банком какой-либо политической партии и, соответственно, отказ давать деньги ее политическим конкурентам, являются не только индикатором проблем качества банковского менеджмента. Незнание ситуации на политической арене, расстановки сил и ориентации власти может сформировать шок и привести к уничтожению (например, Уникомбанк, поддерживавший коммунистов) или, по крайней мере, к потере самостоятельности банка (например, Банк Москвы, поддерживавший правительство Лужкова).

Проблемой этого информационного канала является также наличие в среде его респондентов не только откровенных мошенников — общества и инициативные группы, собирающие организационные взносы со своих товарищей по несчастью и благополучно исчезающие, но и мошенников скрытых, занимающихся только регистрацией обманутых и пытающихся получить контроль над средствами банков-банкротов и возможность управления ими. Столь специфические цели и направления деятельности, естественно, накладывают свой отпечаток на содержание, адекватность и достоверность информации, от них поступающей.

11. Информационный канал фондового рынка сформировался вместе с образованием и функционированием в России рынка ценных бумаг. Речь идет об особых правах, а именно о правах получения информации, которыми обладают владельцы обыкновенных акций, а также правах участия в выработке управленческих решений фирмы (акционерного общества), которые приобретаются вместе со значительной долей акций. В связи с этим рекомендации информационного банковского менеджмента предполагают приобретение банком хотя бы нескольких простых акций потенциальных или мелких клиентов или достаточно больших их пакетов, когда дело касается клиентов крупных или для банка очень важных, привлекательных и полезных.

Базовые носители информации в этом канале достаточно разнообразны:

  • — годовые отчеты;
  • — заключение ревизионной комиссии и аудитора по результатам годовой проверки финансово-хозяйственной деятельности;
  • — сведения о кандидатах в совет директоров (наблюдательный совет), в ревизионную комиссию (ревизора);
  • — проекты изменений и дополнений в устав;
  • — проект устава в новой редакции.

Банковский менеджмент 95

Их перечень расширяется и содержание детализируется у владельцев крупных пакетов акций вплоть до вхождения их в совет директоров и доступа информации конфиденциального характера. Однако и столь мощно нормативно защищенный и регламентированный информационный канал не лишен своих проблем и рисков — отмечены случаи вольной интерпретации законов в сторону ограничения информационных прав акционеров. (В ответ на экспериментальный запрос корреспондентов журнала «Деньги» в АО «Мосэнерго» отказались отвечать на индивидуальный информационный запрос, заявив, что акционеры получают информацию только раз в год, на общем собрании акционеров и только ту, которую руководство пожелает предоставить[9]).

12. Частные сыскные и охранные агентства. Предпринимательская сфера частного сыска и охраны развивалась в России достаточно динамично и на начальных этапах предлагала свои услуги активно и широко. В дальнейшем информатизация стала более закрытой, что вполне объяснимо специфическими условиями данного бизнеса, но более разнообразны стали предлагаемые услуги. В единичных случаях было отмечено несколько рекламных объявлений частных сыскных агентств, предлагающих сбор и анализ информации о кредитоспособности юридических и физических лиц, проверку их дееспособности и финансового состояния, поиск скрывающихся от исполнения обязательств (заемщиков). То есть кроме традиционного поиска загулявших супругов и подростков, ударившихся в бега, такие агентства берут на себя функции кредитного анализа, от которых в свое время самоустранились российские специализированные информационно-аналитические агентства. Эта парадоксальная на первый взгляд ситуация вполне объяснима, ибо слабым местом первых российских групп оценки кредитоспособности были малые возможности и значительные риски при сборе информации, но именно поиск и сбор конфиденциальной информации является своеобразной специализацией частных сыскных агентств. При подключении группы профессиональных аналитиков формируется вполне работоспособная в современных российских условиях фирма по оценке кредитоспособности, поставляющая банкам достаточно объективную, необходимую информацию.

  • 13. Юридические консультации. Содержание рекламных предложений этих организаций все чаще включает предложения не только «специализированных услуг», типа «жилье, наследство, раздел имущества, заграничные паспорта, расторжения браков в отсутствие клиентов и в кратчайшие сроки» и т.д., но и уже представляющую для банка интерес «проверку надежности партнеров по бизнесу». Очевидно, здесь сказался профессионализм в оценке юридической составляющей (дееспособности) оценки клиента и партнера, в том числе оценки кредитоспособности.
  • 14. Коллекторские агентства (профессиональные сборщики долгов) — сравнительно новые для банковской системы инфраструктурные институты, деятельность которых, их методы и приемы формируют серьезные риски банковской инициализации и справедливо критикуются населением, юристами, органами банковского надзора и правительством. Ночные звонки, повторяемые через небольшой промежуток времени, угрозы самим проблемным заемщикам и их родным и близким, сообщения на работу, расклейка листовок с фотографиями, рассылка сообщений в конвертах, на которых был нарисован череп[10], неоднократные случаи самоубийств привели к формированию явно криминального имиджа коллекторов и востребованность законодательного регулирования их деятельности. И хотя использование секьюритизации (продажи проблемной кредитной задолженности) в управлении кредитным риском является показателем низкого качества и профессионализма банковского риск-менеджмента, деятельность профессиональных сборщиков долгов в определенных ситуациях может быть полезной и востребованной, в частности, в сфере информационного менеджмента. Собирая информацию о различных банках, их политике, контрагентах, инсайдерах, планах правительства и органов банковского надзора и регулирования и, главное, о проблемных заемщиках, причинах их проблем, их возможности и готовности эти проблемы разрешить, коллекторы сами становятся источником очень важным для банковского менеджмента данных. От коллекторов могут получать информацию лица и организации, принимающие активное участие в работе банков в управлении банковскими рисками:
    • — саморегулируемые организации коллекторов (СОК);
    • — суды и службы судебных приставов;
  • — контрагенты заемщиков банков (ЖКХ и др.);
  • — бюро кредитных историй.

Коллекторские агентства, естественно, поставляют информацию проблемным заемщикам, с которыми они работают, и бан- кам-кредиторам.

В рамках оптимизации коллекторской деятельности и профилактики возникновения проблемной задолженности коллекторские агентства осуществляют:

  • — проведение научно-исследовательских изысканий в области, связанной с коллекторской деятельностью, и распространение их результатов, в том числе на бумажных и электронных носителях;
  • — обработку информационных массивов (сбор, обобщение и систематизация информации, полученной из открытых источников) для оценки кредитоспособности юридических и физических лиц в целях профилактики возникновения просроченной задолженности, выработки скоринговых схем[11].

Коллекторские агентства должны сообщать банку-кредитору о невозможности осуществления коллекторской деятельности вследствие возникновения и выявления заинтересованности по отношению к должнику.

15. Федеральная служба судебных приставов. Как сборщики долгов, в том числе проблемной кредитной банковской задолженности, коллекторы ограничены в своих возможностях, применяемых методах, используемых приемах и инструментах. Для банков обращение к коллекторам означает демонстрацию своей ограниченности и некомпетентности, для клиентов — возможность оказаться в руках бандитов и мошенников, для надзорных структур — наличие в банковской инфраструктуре институтов, дестабилизирующих положение, для органов власти коллекторская деятельность имеет много криминальных черт.

Все это привело к необходимости жесткого законодательного регулирования коллекторской деятельности и акцентирования активности коллекторов на досудебных решениях и передаче управления просроченной банковской кредитной задолженностью в соответствии с судебными решениями судебным приставам. Хотя и банковские кредитные сотрудники, и коллекторы, и приставы выглядят как соратники, выступают партнерами в процессе управления проблемной кредитной задолженностью, их сферы деятельности, менеджмент и инструментарий серьезно различаются, а соответственно, различаются ареал, доступность и качество информации, которую может получить от них банковский менеджмент. Все они могут заниматься заемщиками банков, но коллекторы сейчас начали активно работать с должниками по коммунальным платежам, а в сферу профессиональной деятельности судебных приставов входят должники по частным и коммерческим кредитам, оплате услуг ЖКХ, административным штрафам, алиментам и др., в том числе проблемные заемщики банков.

В отличие от коллекторов судебные приставы, с одной стороны, нередко более коррумпированы в силу приданных им административных полномочий[12], а с другой — более обеспечены разнообразными, жесткими и по-своему действенными методами и инструментами воздействия на должников в обеспечении исполнения ими своих обязательств. Спектр последних достаточно широк, активно озвучивается в прессе и предполагает распоряжение значительным объемом самой разнообразной информации о должниках, вплоть до эксклюзивной, интимной и, соответственно, конфиденциальной. Доступ хотя бы к части этой информации для банковского менеджмента очень важен и востребован.

Носителями такого информационного канала могут быть:

  • — личные контакты с приставами и присутствие на судебных заседаниях;
  • — официальные запросы в территориальных подразделениях Федеральной службы судебных приставов;
  • — данные с официального сайта Федеральной службы судебных приставов;
  • — сведения, переданные приставами коллекторам и в бюро кредитных историй.

Единый реестр — мультисервисная единая система, объединившая архивы и действующие производства всех территориальных подразделений Федеральной службы судебных приставов. Единый реестр содержит данные о задолженностях как физических, так и юридических лиц и о мерах, которые к ним применяются приставами или могут применяться.

Информация об этих мерах, их оперативности, жесткости, действенности, а также законности довольно интенсивно публикуется в открытой печати и может быть проанализирована банковским менеджментом при оценке банковских рисков и возможности их минимизации. Среди этих мер:

  • — взыскание с доходов должника;
  • — опись и арест имущества должника;
  • — ограничение возможности использования описанного имущества;
  • — ограничение прав владения и собственности должника;
  • — запрет должникам выезда за рубеж;
  • — запрет должникам приобретения железнодорожных и авиабилетов, билетов на речные и морские суда;
  • — изъятие и реализация части имущества должника в рамках задолженности, в том числе совместно с ГИБДД остановка и эвакуация машин или отдельных элементов комплектации (запасных колес, магнитол, регистраторов, телевизоров, навигаторов и др.);
  • — изъятие средств со счетов мобильных телефонов должников;
  • — взыскание долгов с наследников в рамках наследства;
  • — запрет на получение или продление лицензии на отдельные виды деятельности: охота, рыбалка, вождение маломерных судов, пилотирование малой авиации;
  • — составление и передача бюро кредитных историй и банкам списков недобросовестных должников.

Также важной и востребованной для банковского менеджмента информацией могут быть сведения о способах, которые используют приставы для поиска скрывающихся проблемных заемщиков и выявления их возможности погасить долг. Кроме традиционных розыскных действий, судебные приставы предлагают розыск должников через интернет-провайдеров, с помощью космической съемки, личных интернет-страниц, фотографий в социальных сетях, а также наведения справок в школах, где учатся дети неплательщиков[13].

Эффективный и качественный банковский менеджмент должен быть крайне внимателен к информации, которую он аккумулирует и использует при выработке, принятии и реализации управленческих решений. Особенно это касается сферы управления банковскими рисками. Менеджмент должен с осторожностью и здоровым скепсисом относиться к официальной информации, учитывать дискуссионность позиций ученых в научных публикациях, субъективность мнений специалистов, нередко безапелляционных, предполагать наличие коммерческих факторов в оценках консультантов, экспертов в расчете рейтингов, допускать возможность наличия истинных, важных фактов во внешне легкомысленных публикациях желтой прессы. Важно в этой ситуации признавать и учитывать реалии, даже если они выглядят фантастично, не признаются специалистами, а официальные власти не обращают на них внимания. Их воздействия могут быть очень мощными, как позитивными, так и негативными вплоть до шоков, физического уничтожения здания и оборудования банков, гибели персонала. В первую очередь это относится к социокультурным факторам, в большинстве своем далеким от банковского дела, но нередко определяющим успех, а при недостатке внимания к ним — и провал проектов банков или их контрагентов. Сбор информации об этих социокультурных факторах носит особый характер — от заключений редких эксклюзивных специалистов в области истории, этимологии, геральдики и других до наблюдений за высказываниями посетителей питейных заведений для выявления местного неформального сленга, чтобы избежать использования его в своих проектах.

В истории человечества в разных государствах, в разных правительствах, при разных властителях действовали лица и структуры, связанные с информационным обеспечением.

С определенной долей условности их можно объединить в группы по приоритетности специализации, хотя все они так или иначе были связаны с поставкой или даже навязыванием информации.

В разные периоды в разных странах поставляли оперативную информацию, анализировали данные и прогнозировали события пророки, прорицатели, ясновидящие, астрологи и т.п. По их заверениям, они контактировали с высшими потусторонними силами, и при этом иногда предоставляли определенную полезную информацию.

Комплектуя информационные и посреднические функции властными полномочиями, в стремлении управлять своими контрагентами, наставлять их, благодетельствовали «отцы», «матушки», «госпожи», «великие», «властители душ», «учителя», наставники, гуру.

В современном мире их место заняли эксперты, аналитики, консультанты, прогнозисты, информаторы, советники, политологи, социологи, комментаторы, разведчики, доносчики, стукачи, составители рейтингов и другие информационные специалисты[14].

Вместе с тем эта замена далеко не полная. Деятельность многих реликтов (в основном отдельных личностей, но иногда и творческих коммерческих коллективов) осуществляется и сейчас. Реклама в прессе, на телевидении и иных носителях предлагает астрологические прогнозы, услуги гадалок и ясновидящих, помощь в любви, бизнесе, политике магов, волшебников, шаманов, колдунов, «госпожей», «матушек».

Как в светских, так и политических обзорах проходят сообщения о том, что представители шоу-бизнеса, участники светских тусовок, жены олигархов и сами олигархи, модные писатели, политические лидеры, чиновники высших уровней соотносят свои решения и действия с данными астрологов, советами предсказателей, указаниями или даже предсказаниями гуру, наставников, экстрасенсов и т.п. В некоторых странах Востока, например, таких, как Индия, Япония, ориентация на информацию подобных специалистов практически безусловна и повсеместна, в других не столь значима, но все же серьезна и важна и может сильно повлиять на кредитный спрос, склонность к сбережениям, кредитоспособность, иные параметры и характеристики клиентов банков. Информацию о всякого рода пророчествах, видениях, расположениях звезд и знаков Зодиака и т.п, исходящей от такого рода специалистов, банковскому менеджменту следует воспринимать с осторожностью, скептически, но обязательно предполагать и учитывать, что она может повлиять на поведение, приоритеты и параметры клиентов банков.

Информация в системе банковского риск-менеджмента также требует упорядочения не только поиска, сбора, идентификации, но и управления, регламентации. Получение, обработка и применение информации должны осуществляться по определенным правилам, иначе использование отдельных ее каналов может быть затруднено, а то и вообще заблокировано. Особенно «чувствителен» к регламентации канал «от контрагентов клиента». В США, например, разработан «Этический кодекс об обмене информацией о кредитоспособности», в соответствии с которым может быть задействован этот канал, причем отказ предоставить информацию, если запрос оформлен в соответствии с положениями кодекса, резко снижает рейтинг фирмы — адресата запроса, как необоснованно занимающейся сокрытием информации.

Среди довольно разнообразного набора положений регламентации информации можно выделить ряд наиболее значимых:

  • адекватность информационных потоков — требование не запрашивать и не использовать излишние данные или те, которые менеджмент не в состоянии обработать и оценить. Оптимальный информационный поток имеет ограничения: верхний уровень ограничен возможностями банка обработать собранную информацию, нижний — объемом необходимой для принятия решения информацией;
  • адекватность информации — требование ее полной достаточности, адекватности принимаемому решению («ни мало, ни много»);
  • целенаправленность и точность запросов — обязательная информированность респондента о цели, характеристиках и объемах сделок, а также сведения о необходимом минимуме объема запрашиваемой информации. Абсолютно недопустимо предлагать респондентам проводить группировки, ранжирование, расчет коэффициентов и показателей. Эту обработку информации, естественно, должен проводить сам банк;
  • недопустимость повторных запросов, которые могут привести к резкому снижению имиджа запрашивающего и сделают возможным отказ от предоставления информации, поскольку повторные запросы могут свидетельствовать о потере информации первичного запроса, неспособности сформировать адекватный запрос, недоверии к достоверности представленной информации;
  • надлежащее (в соответствии с указанными в запросе целями и характеристиками) использование полученной информации,
  • конфиденциальность (неразглашаемость) полученной информации. Это касается не всех каналов, а в первую очередь канала «от контрагентов клиента» и частично канала «от клиентов». Особенно это касается негативной информации и может привести к потере доверия к банку и отказу от контактов с ним широкого слоя предпринимательских структур. Можно сказать, что нарушение требования конфиденциальности наносит ущерб и клиенту банка, и их контрагентам (источникам информации), и самому банку;
  • адекватность оформления информации — требование, чтобы решающая и особо важная информация, тем более связанная с возможным привлечением третьих лиц (гаранты, поручители, суд, арбитраж), должна быть обязательно письменной и задокументированной (оформленной надлежащими реквизитами); менее значимая, справочная и дополнительная информация может представлять собой упрощенные записки, телефонные и устные переговоры;
  • адекватность интенсивности информации, т.е. связь между требованием частоты поступления информации в зависимости от:
    • а) характеристики проекта, кредита или иного банковского продукта;
    • б) состояния, качества и периода жизненного цикла банковского продукта (на начальных этапах и в кризисных ситуациях интенсивнее);
    • в) состояния и рейтинга заемщика (чем ниже, тем интенсивнее);
    • г) отрасли, географии и состояния окружающей среды заемщика.

Существует значительное число разнообразных методик, приемов и инструментов анализа информации вообще и банковской, в частности, но все они включают следующие базовые циклы (этапы):

  • — инициация информационного канала, сбор информации;
  • — идентификация и отбор необходимой и дополнительной информации, отсечение случайной;
  • — группировки и ранжирование;
  • — расчет показателей и коэффициентов, их оценка (включая ранжирование с использованием повышающих и понижающих коэффициентов);
  • — построение иерархии или рейтинговой системы и отнесение данной информации на соответствующий уровень;
  • — формирование выводов, решений, подходов и предпочтений.

Одним из объектов теоретических изысканий, методологических разработок, практических методик и инструментов банковского менеджмента в современных условиях является понятие, содержание и структуризация такой категории, как «качество информации». Качество информации — понятие неоднозначное. Цели, задачи, параметры, ценности, взгляды разных участников экономических процессов различны, в том числе в банковской сфере. Это означает, что для банков, их кредиторов, заемщиков, органов банковского надзора, правоохранительных структур, коллекторов, банковских общественных организаций, судебных приставов принципы и критерии оценки информации, определение ее качества могут различаться, а могут быть и альтернативными. Банковский менеджмент, особенно в сфере управления банковскими рисками, обязательно должен это учитывать.

Современные разработки включают в понятие качества ряд компонентов, рассматривая его как структуру. К этим компонентам относятся:

  • — функциональность (необходимость, значимость именно этой информации, именно этих данных для принятия правильного решения и его успешной реализации);
  • — достаточность информации по объему, наличию конкретных сведений, их комплектации;
  • — достоверность, правдивость, истинность как отдельных сведений, так и их сочетаний зависит от целей, компетентности, репутации респондентов и может обеспечиваться путем одновременного использования нескольких параллельных источников информации;
  • — своевременность определяется в зависимости от этапа управляемого или наблюдаемого процесса или от времени между произошедшим событием и поступлением информации о нем. Как слишком ранняя, так и слишком поздняя поставка информации создает серьезные проблемы для менеджмента. В свое время были отмечены случаи рекламы банковских продуктов за несколько лет до выхода их на рынок, рейтинговые агентства публиковали свои прогнозы по тем процессам, которые в это время шли, важная информация собиралась уже после принятия управленческого решения;
  • — сбалансированность информации предполагает сбор благоприятных и неблагоприятных данных, позитивных и негативных для рассматриваемого проекта, соответствующих и не соответствующих мнению, интеллекту, репутации и желанию начальства. Сбалансированность может проявляться также в совпадении сроков поставки данных от параллельных информационных каналов, чтобы их можно было сравнить.

Учеными и специалистами высказываются разные мнения о комплектации и иерархии этих компонентов качества информации.

Вопросы для самопроверки

1. Какие элементы можно выделить в структуре информации с позиций

менеджмента?

  • 2. Как разделяется информация по роли в менеджменте?
  • 3. Какие информационные каналы используются в экстремальных, проблемных ситуациях?
  • 4. Кто является объектом исследований современных российских информационно-аналитических агентств?
  • 5. Какие носители использует информационный канал специализированных экономических и банковских издательств, учебных заведений?

Практикум

Истинно ли утверждение?

  • 1. Объем дополнительной информации ограничен возможностями аналитического центра банка.
  • 2. Необходимая информация чаще всего конфиденциальна.
  • 3. Информация от клиентов банка по их инициативе используется только в критических ситуациях.
  • 4. Существуют отрасли, для работы с которыми личное посещение работников банка является обязательным.
  • 5. Привлечение к участию в банковских операциях третьих лиц требует максимально высокого уровня документирования информации.

Выберите свой вариант ответа

  • 1. а) Информация о параметрах и состоянии управляемой системы применяется только при формировании целевой установки менеджмента;
  • б) эта информация необходима на всех стадиях менеджмента.
  • 2. а) Информация, требующая дополнительной внутренней обработки, и информация, требующая дополнительной внешней обработки, предполагают дополнение друг друга;
  • б) эти типы информации альтернативны.
  • 3. а) Содержание информации, поступающей в банк по инициативе его клиентов, определяется самими респондентами;
  • б) его определяет и нормирует менеджмент банка.
  • 4. а) В ходе личного посещения оценивается техническое состояние фирмы клиента;
  • б) производится комплексная оценка различных сторон деятельности фирмы методом «фотографии».
  • 5. а) Фондовый информационный канал доступен банкам как владельцам любых ценных бумаг, эмитированных их клиентами;
  • б) информация поставляется только владельцам акций.

Контрольные тесты

  • 1. Информационное обеспечение требуется:
    • а) на стартовом этапе управления;
    • б) на этапе мониторинга;
    • в) на завершающем этапе;
    • г) на всех этапах.
  • 2. Какой информационный канал более приемлем в экстремальных, критических ситуациях:
    • а) от клиентов банка в соответствии с условиями договоров;
    • б) от средств массовой информации и рекламы;
    • в) от клиентов по инициативе банков;
    • г) внутренняя банковская информация.
  • 3. В каком из типов информации чаще всего концентрируется информация, необходимая для принятия решения:
    • а) секретная, конфиденциальная;
    • б) легко доступная;
    • в) требующая дополнительных организационных усилий и затрат.
  • 4. Информация от страховщиков клиентов банка характеризует:
    • а) риски деятельности клиентов;
    • б) осторожность клиентов;
    • в) состояние окружающей среды;
    • г) реальность существования фирмы-клиента.
  • 5. Регламентационное требование «точность запросов» приводит к:
    • а) росту объема запрашиваемой информации;
    • б) повышению уровня ее документирования;
    • в) уменьшению сроков поставки информации;
    • г) сведению запрашиваемой информации к необходимому минимуму;
    • д) упрощению технологии подготовки поставляемой информации.

  • [1] См.: Валравен К. Д. Управление рисками коммерческого банка. ИЭР Мировогобанка,1992.
  • [2] См.: Бизнес снова посчитают // Российская газета. 2011. 14 сент. № 204 (5580).
  • [3] См.: Минфин легализовывает микрофинансовые услуги // Российская газета.2011. 11 июля. № 148 (5524).
  • [4] См.: Все поставлено на карту // Российская газета. 2012. 17 мая. № 110 (5783).
  • [5] См.: Минфин хочет снизить порог бедности // Российская газета. 2012. 29 мая.№ 120 (5795).
  • [6] См.: Российские регионы готовы платить за рейтинги миллионы // Российскаягазета. 2012. 25 мая. № 118 (5791).
  • [7] С 1 сентября 2013 г. ФСФР России была упразднена, а ее функции переданыЦБ РФ.
  • [8] См.: Внедрение единой электронной карты вызывает споры // Российская газета. 2012. 13 апр. № 82 (5755).
  • [9] См.: Деньги. 1997. № 12(20). Апрель.
  • [10] См.: Минэкономразвития подготовило новые правила работы для сборщиковдолгов // Российская газета. 2011. 30 авг. № 191 (5567).
  • [11] См.: Проект Федерального закона «О коллекторской деятельности».
  • [12] См.: Пристав на строгом режиме // Российская газета. 2012. 25 мая. № 118(5791).
  • [13] См.: За долгом придут в школу// Российская газета. 2011. 30 авг. № 191 (5567).
  • [14] См.: Дело о ложных пророках // Коммерсантъ—Деньги. 2012. 22 янв. № 1—2.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >