Полная версия

Главная arrow Экономика arrow Актуарные расчеты в страховании

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

Реализация принципа наивысшего доверия сторон «страховщик — страхователь» через актуарные расчеты

Страховое возмещение — причитающаяся страховщиком к оплате часть или полная стоимость страхового ущерба, который понес страхователь. Чаще всего выплата страхового возмещения производится по системе пропорциональной ответственности:

где СВ — страховое возмещение;

Ц — цена застрахованного объекта;

СС — страховая сумма;

У — общая сумма ущерба.

Величина страхового возмещения зависит от размера ущерба и системы страховой ответственности, предусмотренной в договоре страхования. Существует несколько систем, но наиболее часто встречаются следующие: система пропорциональной ответственности, первого риска, предельной ответственности.

Задача 8.1

Свекла застрахована по системе предельной ответственности исходя из нормативной стоимости урожая 258 тыс. ден. ед. с 1 га. Фактическая стоимость урожая в сопоставимых ценах составила 251 тыс. ден. ед. с 1 га. Площадь посева — 400 га. Ущерб возмещается в размере 70%. Определите размер ущерба, страховое возмещение.

Решение.

1. Определяем размер ущерба с учетом исходных данных:

2. Страховое возмещение равно

Вывод по задаче 8.1: размер ущерба — 2,8 млн / ден. ед., страховое возмещение — 1,96 млн / ден. ед.

Задача 8.2

Страховая оценка объекта равна 100 000 ден. ед., страховая сумма — 80 000 ден. ед., ущерб — 40 000 ден. ед. Определите страховое возмещение.

Решение.

1. Поскольку страховая сумма в этом случае составляет 80 000 ден. ед. при страховой оценке 100 000 ден. ед., то процент ущерба составляет

2. Страховое возмещение выплачивается в той же доле, т.е. в размере 80% ущерба:

Примечание: если страховая сумма равна страховой оценке (имущество застраховано «в полном интересе»), то страховое возмещение будет равно действительному убытку.

Вывод по задаче 8.2: страховое возмещение — 32 000 ден. ед.

Задача 8.3

Действительная стоимость застрахованного имущества составляет 38 500 ден. ед., страхование «в части» (d) — 70%; размер ущерба в результате страхового случая — 29 780 ден. ед., безусловная франшиза в процентах к страховой оценке — 6%. Определите страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности и системе первого риска, установите наиболее выгодную систему возмещения для страхователя.

Решение.

При страховании имущества страховая сумма может устанавливаться в размере страховой оценки, т.е. полное страхование или страхование в меньшем размере от страховой суммы (90%, 40%, Уз часть, V2 часть оценки). Этот вид страхования называется страхование «в части».

1. Определяем страховую оценку (Ц), она представляет собой действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

2. Определяем страховую сумму (СС), которая рассчитывается как 70% страховой оценки.

3. Определяем страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности по формулам

СВ = 29 780 х 26 950/38 500 = 20 846 ден. ед.

4. Франшиза — часть ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика, которая заранее указывается в договоре. Франшиза устанавливается в % к величине ущерба, страховой сумме или в абсолютной величине. Различают два вида франшизы: условную и безусловную. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленного размера франшизы, и возмещается ущерб полностью, если его размер больше франшизы. При безусловной франшизе ущерб возмещается за вычетом установленной франшизы. В этом случае величину страхового возмещения рассчитаем по следующей формуле:

5. Определяем страхование по системе первого риска, которое предполагает покрытие ущерба при неполном страховании в пределах страховой суммы, т.е. в размере риска, принятого на страхование, поэтому страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но не больше страховой суммы, установленной в договоре. Если сумма ущерба при наступлении страхового случая превышает страховую сумму, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым риском, а сверх страховой суммы — вторым риском, т.е. невозмещаемым риском:

6. Определяем страховое возмещение за вычетом безусловной франшизы:

Вывод по задаче 8.3: для страхователя более выгодно страхование по системе первого риска, так как в этом случае страховое возмещение больше по сравнению с системой пропорциональной ответственности на

Задача 8.4

Определите страховое возмещение при страховании имущества по системе пропорциональной ответственности и системе первого риска на основе следующих данных: страховая оценка квартиры — 120 000 ден. ед.; страховая сумма — 65 000 ден. ед.; материальный ущерб в результате несчастного случая — 73 000 ден. ед.

Решение.

1. Определяем страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности:

115

2. Определяем страхование по системе первого риска:

3. Определяем размер второго риска по формуле

Вывод по задаче 8.4: для страхователя более выгодно страхование по системе первого риска, так как в этом случае страховое возмещение больше по сравнению с системой пропорциональной ответственности на

Задача 8.5

Цена автомобиля 50 000 ден. ед. Он застрахован на сумму 40 000 ден. ед. сроком на год. За повреждение автомобиля в ДТП страховая организация установила ставку страхового тарифа 5% страховой суммы. В договоре присутствует пункт по франшизе, франшиза безусловная и составляет 10% величины убытка. В соответствии с этим предусмотрена скидка к тарифу в размере 3%. Автомобиль с места аварии был доставлен на станцию техобслуживания, при этом расходы владельца составили 1200 ден. ед. Стоимость материалов по ремонту автомобиля равна 8000 ден. ед. Оплата ремонтных работ — 5000 ден. ед. Стоимость поврежденного двигателя, подлежащего замене, — 15 000 ден. ед. Во время ремонта на автомобиль был поставлен более мощный двигатель стоимостью 20 000 ден. ед. В договоре страхования пункт о дополнительных затратах отсутствует. Определите фактическую величину убытка, величину страховой премии, размер страхового возмещения.

Решение.

1. Определяем фактическую величину убытка:

2. Определяем страховое возмещение по методике пропорциональной ответственности:

3. Определяем франшизу:

4. Определяем сумму страхового возмещения с учетом франшизы:

5. Определяем величину страховой премии:

Вывод по задаче 8.5: фактическая величина убытка — 29,2 тыс. ден. ед., франшиза — 2,92 тыс. ден. ед., страховая премия — 194 тыс. ден. ед.

Задача 8.6

Цена автомобиля — 90 000 ден. ед. Он застрахован на сумму 60 000 ден. ед. сроком на 1 год. Ставка страхового тарифа составляет 6% страховой суммы. В договоре присутствует пункт по франшизе. Франшиза условная и составляет 10% застрахованной суммы. Вследствие применения франшизы предусмотрена скидка к тарифу в размере 3%. В результате ДТП суммарные затраты на ремонт составили: I вариант — 2500 ден. ед. и II вариант — 12 000 ден. ед. Затраты на установление антикора равны 2000 ден. ед. Дополнительные затраты в договоре предусмотрены. Определите отдельно по каждому варианту: убыток, величину страхового возмещения, франшизу, размер страховой премии.

Решение.

  • 1. Определяем фактическую величину убытка:
  • 1.1. У = 2,5 + 2 = 4,5 тыс. ден. ед.
  • 1.2. У = 12 + 2 = 14 тыс. ден. ед.
  • 2. Определяем страховое возмещение по методу пропорциональной ответственности:
  • 2.1. СВ = 4,5 х 60/90 = 3 тыс. ден. ед.
  • 2.2. СВ = 14 х 60/90 = 9,3 тыс. ден. ед.
  • 3. Определяем величину франшизы:

ФР = 60 х 0,1 =6 тыс. ден. ед. (по обоим вариантам одинакова).

  • 4. Определяем страховое возмещение.
  • 4.1. Страховое возмещение не выплачивается, так как сумма условной франшизы превышает сумму убытка.
  • 4.2. СВ = 9,3 тыс. ден. ед., выплачивается полностью
  • 5. Определяем величину страховой премии:

Вывод по задаче 8.6: по первому варианту: убыток — 4,5 тыс. ден. ед., страховое возмещение — 3 тыс. ден. ед., с учетом франшизы не выплачивается. По второму варианту: убыток — 14 тыс. ден. ед., страховое возмещение — 9,3 тыс. ден. ед., с учетом франшизы выплачивается полностью.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>