Полная версия

Главная arrow Банковское дело arrow Банковские технологии и преступность

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

Государственные Дворянский Земельный и Крестьянский Поземельный банки

Государственный Дворянский Земельный и Крестьянский Поземельный банки, которые с другими, но негосударственными кредитными организациями (городские кредитные общества, городские сословные банки, акционерные земельные банки и взаимно-общественные земельные банки), речь о которых пойдет в других частях настоящей работы, специализировались на банковских технологиях ипотечного кредитования. При этом следует отметить, что в конце 50-х годов XIX века в России была ликвидирована существующая система ипотечного кредита, о которой в 1863 г английский журнал «Economist» писал: «Мы решительно не можем объяснить себе по каким

  • 1 Отчет Государственного банка за 1915 г. Пг., 1916.
  • 2 Отчет Государственного банка за 1916 г. Пг., 1917.

по особенным причинам и соображениям, русское правительство разрушило свою превосходную практическую государственную земельную кредитную систему, составлявшую прочный фундамент всей финансовой системы и обладавшую неоценимым свойством всегда регулировать количество менового средства в обращении по потребности в нем промышленности и торговли»1. И только к середине 80-х годов в России вновь возникает целостная система организованного ипотечного кредита, просуществовавшая до 1917 г. в двух указанных основных формах.

Государственный Крестьянский Поземельный банк был учрежден в соответствии с Высочайше утвержденным мнением Государственного Совета от 18 мая 1882 г.[1] [2] Банк был создан для облегчения крестьянам всех наименований покупки земли в тех случаях, когда владельцы земель пожелают продать, а крестьяне — ее купить. При этом специально указывалось, что данный банк является правительствующим учреждением, состоящим в ведении Министерства Финансов.

Управление банком возлагалось на Совет, состоящий из управляющего банком и трех членов, назначаемых Министром Финансов, а производство операций на местах — на отделения. Совет банка ведал следующими делами:

  • а) разрешал предоставление кредитов, если они не превышали определенного для данной местности размера;
  • б) испрашивал разрешение Министра Финансов на предоставление кредитов, связанных со специальной оценкой;
  • в) вел счета по каждому кредиту и по производимым заемщиками платежам;
  • г) выпускал свидетельства банка;
  • д) разрешал льготы и рассрочки по взносу платежей и утверждал распоряжения отделений «относительно продажи просроченных имуществ».

Отделения банка исполняли следующие обязательства:

  • а) принимали заявления о предоставлении кредитов и предоставляли их на утверждение;
  • б) содействовали продавцам и покупателям, при совершении сделок, сообщением нужных сведений;
  • в) выдавали разрешения по кредитам;
  • г) ходатайствовали о льготах и рассрочках в платежах по кредитам в случае бедствий, постигших заемщиков;
  • д) делали распоряжения по взысканию просроченных ссуд.

Кредиты банка предоставлялись наличными деньгами, получаемые посредством выпуска процентных бумаг, которые именовались государственными свидетельствами Крестьянского Поземельного Банка, нарицательная цена которых была в 100, 500 и 1000 рублей. Такие свидетельства приносили доход в 5,5 % годовых.

Технологии банковского кредитования, реализуемые Крестьянским Поземельным Банком, характеризовались следующим образом.

  • 1. Кредиты могли предоставляться: а) сельскому обществу; б) товарищам, в числе не менее трех крестьян, покупающих землю в общее владение или в отдельное для каждого, но с взаимным друг другу ручательством в исправном погашении кредита, в) отдельными крестьянами.
  • 2. В каждой местности пределы размера кредита под земельные участки, покупаемые при содействии банка, определялись Министром Финансов по соглашению с Министром Внутренних Дел и Государственного Имущества.
  • 3. Потенциальный заемщик обязан был предоставить банку проект условий с продавцом земли, удостоверенные нотариусом, Мировым Судьей или Волостным Правлением. Кроме того, при покупке земли сельским обществом, должен был быть приложен мирской о том приговор, составленный, согласно ст. 54 общего Положения о крестьянах от 19 февраля 1861 г., а при приобретении земли товариществом крестьян — обязательство о взаимном их друг друге ручательстве.
  • 4. Срок кредита мог составлять, в зависимости от желания заемщика, либо 24,5 года, либо 34,5 года.
  • 5. Проценты по кредиту заемщик вносил каждое полугодие из расчета: 1) рост 2,75 %, 2) на погашение кредита, предоставленного на 24,5 года — 1 %, а по кредитам на 34,5 года — 0,5 %, 3) на расходы по управлению банком и на образование запасного капитала — 0,5 %.
  • 6. Платежи, не внесенные заемщиком в срок, считались недоимкой, и с этого срока взыскивались пени по 0,5 % с неуплаченной суммы, за каждый просроченный месяц. При этом пени могут быть сложены, если будет доказано, что просрочка произошла «вследствие постигших заемщика бедствий, как то: пожар, наводнение, градобитие, падеж скота, уничтожение посевов вредными насекомыми, неурожая, внезапной смерти или тяжкой болезни за- емщика-домохозяина и т.п.

Помимо рассмотренного Положения, порядок реализации технологий банковского кредитования Крестьянским Поземельным Банком описан рядом иных нормативных актов, в том числе Высочайше утвержденным мнением Государственного Совета о порядке совершения крепостных актов по покупке земельных участков, приобретаемых при содействии Крестьянского Поземельного

Банка от 22 марта 1883 г.1, Правилами действий Крестьянского Поземельного Банка и его отделений[3] [4], а также другими детально описывались требования, предъявляемые к данным технологиям. Так, последний нормативный акт уточнял правила предоставления и погашения кредитов, предоставления отсрочек, а также оценки имущества.

В тех случаях, когда заемщик не мог погасить кредит, то заложенный земельный участок реализовывался с торгов, а вырученные деньги направлялись на погашение задолженности. Такой порядок регламентировался Высочайше утвержденным мнением Государственного Совета о порядке продажи с торгов земельных участков, заложенных в Крестьянском Поземельном Банке[5].

С 1888 г. деятельность Государственного Крестьянского Поземельного банка стала выходить за пределы европейской части России, сначала возникла в Царстве Польском, с 1903 г. — на Кавказе, а с 1906 г. операции банка охватили Закавказье и Прибалтийский край.

На основании нового устава Государственного Крестьянского Поземельного банка, утвержденного 27 ноября 1895 г., в реализуемые банком технологии банковского кредитования были внесены существенные изменения, в соответствии с которыми банку предоставлялось право покупать земельные участки дворянских имений для перепродажи их крестьянам. Однако в своих покупках банк был ограничен размером собственного капитала, если кредит предоставлялся крестьянам в размере свыше 90 % оценки или даже полной стоимости участка земли. Если земля не реализовывалась единовременно, то до момента ее продажи она могла сдаваться в аренду, также преимущественно крестьянам, на срок до 9 лет. По новому уставу срок пользования кредитами был определен от 13 лет (под 10,75 % годовых) и до 55,5 лет (под 5,25 % годовых).

После революции 1905 г. в целях борьбы с «негативными тенденциями в крестьянской среде» Государственный Крестьянский Поземельный банк стал реализовывать, на основании манифеста от 3 ноября 1905 г., технологии, связанные с продажей крестьянам земель на льготных условиях. Крестьянскому банку были сняты все ограничения по покупке им земель. Впредь банку разрешалось производить покупки в неограниченных размерах, за счет выпускаемых для этой цели своих свидетельств. Также банку было предоставлено право предоставлять кредиты под залог надельных земель и, наконец, на Государственный Крестьянский Поземельный банк, кроме функций ипотечного характера, были возложены заботы по землеустройству России.

Во время проведения столыпинской реформы произошло изменение деятельности Государственного Крестьянского Поземельного банка, который от содействия расширению крестьянского землевладения перешел к развитию мелкой крестьянской поземельной собственности и, в первую очередь, ее отрубно-хуторской формы. С 1908 г. продажа земель в основном производилась в единоличную собственность. Кроме того, с целью покупки земель у переселившихся крестьян, а также в плане улучшения условий внутри- надельного землепользования стало производиться предоставление кредитов под надельные земли.

3 июня 1885 г. по ходатайству российского дворянства в Санкт- Петербурге, в соответствии с Высочайше утвержденным мнением Государственного Совета от 3 июня 1885 г.1, был учрежден Государственный Дворянский Земельный Банк.

Как следовало из ст. 3 настоящего нормативного акта, целью создания банка было облегчение положения заемщиков Общества Взаимного Поземельного Кредита и землевладельцев, заложивших имения в банке, для пользования краткосрочными кредитами. При этом в соответствии с утвержденным настоящим нормативным актом Положением о Государственном Дворянском Земельном Банке[6] [7], целью его создания было предоставление долгосрочных ссуд (кредитов) потомственным дворянам-землевладельцам под залог принадлежащей им земельной собственности. Такие противоречия в нормативных актах, регламентирующих деятельность кредитных организаций, были характерны в Российской Империи.

В соответствии с Положением о Государственном Дворянском Земельном Банке его управление определялось Высочайшим указом Правительствующего Сената, с возложением на него следующих обязанностей:

  • 1) заведывание всею исполнительной частью, наблюдение за правильностью делопроизводства и счетоводства в Банке и в отделениях его, и за точным соблюдением Положений о банке;
  • 2) назначение, перемещение и увольнение служащих в банке, за исключением, указанных в Положении;
  • 3) составление годовых отчетов об операциях Банка.

Совет Банка под председательством Управляющего из членов, назначаемых Министром Финансов, по представлению Управляющего банком, и из членов, приглашаемых Министром Финансов ежегодно из числа членов отделений банка, избранных дворянскими собраниями, ведал следующими вопросами:

  • 1) проверял и утверждал произведенные отделениями оценки закладываемых имений;
  • 2) разрешал выдачу ссуд (предоставление кредитов);
  • 3) выпускал закладные листы;
  • 4) постановлял определения о назначении заложенных имений в продажу;
  • 5) рассматривал и разрешал ходатайства о льготах со стороны заемщиков.

Отделение банка состояло из Управляющего, членов- оценщиков и членов от дворянства. Первые назначались Министром Финансов, по представлению Управляющего банком. Члены от дворянства избирались на три года губернскими дворянскими собраниями. В случае необходимости временного усиления отделений банка, обязанности членов-оценщиков могли возлагаться Министром Финансов, по представлению Управляющего банком, на лиц, занимающих должности по Министерству Финансов. На отделения банка возлагались следующие обязанности:

  • 1) прием заявлений от лиц, желающих получить кредиты, проверка необходимых для залога документов и правильности произведенных оценок имений, а также представления на окончательное решение Совета банка заключений о предоставлении кредитов;
  • 2) наблюдение за выполнением заемщиком обязательств, принятых ими на себя при заключении займов;
  • 3) рассмотрение ходатайств о льготах со стороны заемщиков, постигнутых чрезвычайными обстоятельствами, и представление их, в случаях, указанных Положением, на усмотрение Совета банка;
  • 4) исполнение всех обязанностей и поручений, возлагаемых на отделение особыми наказами, инструкциями и распоряжениями Министра Финансов и Совета банка.

Технологии банковского кредитования, реализуемые Государственным Дворянским Земельным Банком, согласно Положению, характеризовались следующим образом.

  • 1. Кредиты предоставлялись под залог земельной собственности, свободной от долгов, с предоставлением банку права преимущественного удовлетворения на принимаемом в залог имении. В тех случаях, когда перевод имений по залогу из частных кредитных установлений (кредитных организаций), банк принимал на себя обязательства по погашению перед ними долга.
  • 2. Если заложенное в банке имение переходит к лицу не дворянского сословия (кроме случаев наследства по закону), то новый собственник имения обязан погасить всю сумму долга банку в срок не свыше пяти лет. При неисполнении данного положения, долг банку погашается продажей имения с публичных торгов.
  • 3. Для получения кредита потенциальные заемщики должны были предоставить в банк следующие документы:
    • а) установленное законом залоговое свидетельство;
    • б) подробную оценочную опись имения, подписанную владельцем или его уполномоченным;
    • в) другие документы, планы и сведения.
  • 4. Сроки кредитования могли быть 48 лет и 8 месяцев или 36 лет и 7 месяцев.
  • 5. Размер кредита не должен был превышать 60 % оценочной стоимости закладываемого имения. Кредит не мог быть предоставлен под имения оценочной стоимостью менее 1000 рублей. По постановлению 2/3 голосов Совета банка, утвержденного Министром Финансов, сумма кредита могла составлять 75 % от оценочной стоимости имения. Стоимость закладываемых имений определялась по нормальной или специальной оценке. В последнем случае (из-за разнородностей почвенных условий, или по другим причинам) строения, необходимые для ведения хозяйства в заложенных имениях, если они включены в оценочную стоимость, должны быть до окончания уплаты долга ежегодно страхуемы от огня заемщиком, с предоставлением полиса в местное отделение банка, не позднее как за пятнадцать дней до окончания срока предыдущего полиса. В противном случае банк страхует строение за счет заемщика, а израсходованные деньги взыскивает с него при первом срочном платеже по ссуде (ст. 37).
  • 6. По кредитам заемщики обязаны уплачивать в течение всего срока, каждые шесть месяцев (не позднее 1 мая и 1 ноября): 1) рост 2,5 %; 2) на погашение кредита, предоставленного на 48 лет, — 0,25 %, а по кредитам на 36 лет — 0,5 %, и 3) на расходы по управлению банком и на образования запасного капитала — 1/8 %. Сверх этого заемщик уплачивает единовременно, при совершении залога, 0,25 % с полученной суммы.
  • 7. Не внесенные заемщиком в установленные сроки платежи считаются недоимкой. С таких платежей взыскивается пеня, в первые два месяца по 0,5 %, а в последующие по 1 % за каждый месяц, причем неполный месяц считается за полный. Если недоимка в течение следующего за просрочкою полугодия пополнена не будет, то банк обращает взыскание на имения, которые продает с торгов.

В случае чрезвычайных обстоятельств заемщику могли быть предоставлены по постановлению Совета банка и с согласия Управляющего банка льготы в уплате последующих срочных платежей.

Средства для кредитования банк выручал от реализации закладных листов достоинством в 100, 3000, 5000, и 10000 рублей кредитных, которые приносили 5 % годовых. Общая сумма закладных листов не должна превышать суммы остающихся на заложенные имения долгов. Такие документы (ценные бумаги) принимались по нарицательной цене в зачет по кредитам предоставленным из бывших государственных кредитных организаций (Сохранная Казна и Приказов Общественного Призрения), а наросшие по ним проценты — в уплату следующих с заемщика процентов. Они принимались также в залоги по подрядам, поставкам и по другим обязательствам частных лиц с казной, на одинаковом основании с 5 % билетами Государственного банка.

Кроме Положения о Государственном Дворянском Земельном Банке, был утвержден Министром Финансов ряд нормативных документов. Так, Правила действий и порядок делопроизводства Государственного Дворянского Земельного Банка от 4 декабря 1885 г.[8] более подробно регламентировал технологии банковского кредитования, реализуемые банком. При этом следует отметить, что существовали некоторые противоречия между рассмотренным Положением и настоящими правилами. Например, в Положении говорилось, что «имения принимались в залог не иначе, как в полном составе и с согласия всех совладельцев» (ст. 22), а в правилах, напротив, предусматривалась возможность закладывания части имения (статьи 1 и 2).

Тем не менее, Правила более детально описывали порядок реализации технологий банковского кредитования. Прежде всего, это относится к перечню и содержанию документов, предоставляемых в банк для получения кредита. В соответствии с рассматриваемыми правилами, в пакет документов входили: заявление, в котором указывалось: а) имя, отчество, фамилия заемщика, место жительства;

б) название и местонахождение закладываемого имения; в) количество удобной и неудобной земли имения; г) размер кредита и срока, на который он испрашивается; д) по какой оценке испрашивается кредит: по нормальной или специальной; е) состоит ли закладываемое имение или часть его в аренде и если состоит, то по какой цене, на какой срок, кто арендатор и где живет; залоговое свидетельство; подробная оценочная опись закладываемого имения; свидетельство о потомственном дворянстве, которое должно было быть выдано Дворянским Депутатским Собранием той губернии, в родословную дворянскую книгу которой внесен собственник закладываемого имения; окладные листы, которые указывали на причитающиеся в текущем году с закладываемого имения сборы и недоимки, которые могли быть заменены соответствующим удостоверением надлежащих установлений; планы закладываемого имения; подписка заемщика о согласии без письменного разрешения банка до полного погашения задолженности не заключать договоров: 1) об обременении закладываемого имения каким-либо повинностям, 2) о продаже на сруб произрастающего в закладываемом имении леса и 3) об отдаче закладываемого имения, или части его, в арендное содержание на срок более трех лет, или с получением арендной платы более чем за год вперед. Подпись заемщика должна была быть засвидетельствована нотариусом или заменяющим его установлением.

В некоторых случаях иные документы: удостоверение надлежащих губернских учреждений, если, например, из залогового свидетельства не усматривалось с достоверностью, что в состав закладываемого имения не входят наделы крестьян; договоры аренды закладываемых имений или о продаже леса, произрастающего на территории имения, на сруб, или засвидетельствованные их копии аренды; страховой полис на строения; заверенная надлежащим образом доверенность на поверенное лицо; разрешение на заем и получение денег, если имение представляется в залог опекуном, конкурсным управляющим, администрацией или посреднической компанией; подписка собственника, например о том, что он обязуется не давать своего согласия на размежевание имения; справка, если имение состоит в судебном или судебно-межевом споре.

Кроме того, рассматриваемые правила описывали случаи удержания из ссуд (кредитов). Помимо указанных в Положении, удержанию подлежали: все расходы банка (почтовые, телеграфные, страховые и т.п.), связанные с кредитом; суммы казенных и частных взысканий по заложенному имении; суммы всех взысканий с заемщика, обращенных на ссуду в соответствии со статьями 1079 и 1080 Устава Гражданского Судопроизводства; все суммы, в размере которых будет наложен на ссуду арест в установленном порядке.

Правила также подробно регулировали и другие вопросы, связанные с технологиями банковского кредитования, реализуемые Государственным Дворянским Земельным Банком, как, например, вопросы по льготам, предоставляемым заемщикам; по наблюдению за заложенным имением; порядок платежей по кредиту и т.п.

Вопросы оценки имения регламентировались специально утвержденной Министром Финансов Инструкцией[9].

Средства на реализацию технологий банковского кредитования обеспечивались выпуском закладных листов, которые реализовывались банком и приносили 5 % годовых, будучи обеспеченными всеми средствами правительства.

  • [1] Цит. по раб. А. Нечволодова (Нечволодов А. От разорения к достатку. Посвящается всем представителям производственного труда. — СПб., 1906. — С. 54).
  • [2] Узаконения и распоряжения о Крестьянском Поземельном Банке. — СПб.,1884. - С. 5-12.
  • [3] Узаконения и распоряжения о Крестьянском Поземельном Банке. — СПб.,1884. - С. 15-19.
  • [4] Там же. — С. 20— 31.
  • [5] Там же. — С.33—39.
  • [6] Узаконения и распоряжения о Государственном Дворянском Земельном Банке.- СПб., 1887. - С. 1-2.
  • [7] Там же. 3—19.
  • [8] Там же. — С. 21—37.
  • [9] Инструкция для оценки имений, закладываемых в Государственном Дворянском Земельном Банке, утвержденная Министром Финансов 4 декабря 1885 г.;Инструкция для оценки лесных угодий и надзора за лесами в имениях, закладываемых в Государственном Дворянском Земельном Банке, утвержденная Министром Финансов 4 декабря 1885 г. // Узаконения и распоряжения о Государственном Дворянском Земельном Банке. — СПб., 1887. — С. 41—54, С. 55—101.
 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>