МЕНЕДЖМЕНТ АНДЕРРАЙТИНГА

Андеррайтинг в страховом предпринимательстве

В свете «Стратегии развития страховой деятельности в РФ на период до 2013 года» проблемами в развитии страховой отрасли являются недостаточное внимание страховых организаций к оценке рисков и принятие рисков на страхование с учетом капитализации и платежеспособности страховых организаций, природы рисков, размера возможного ущерба. Эти проблемы возможно решить с помощью андеррайтинга.

Понятие «андеррайтинг» на современном этапе развития страхового рынка кардинальным образом меняется и в соответствии с этим изменяется его роль в страховом предпринимательстве. Андеррайтинг — метод управления рисками, одна из составляющих бизнес- процесса, основа принятия управленческих решений о возможности страхования потенциального риска.

В процессе реорганизации национальной страховой отрасли в крупных страховых организациях выделены специализированные подразделения, ответственные за выполнение и развитие таких бизнес-процессов, как маркетинг, продажа страховых продуктов и андеррайтинг. Процедура страхового предпринимательства представляет совокупность последовательно выполняемых этапов отдельных бизнес-процессов (рис. 6.1).

В теории страхового менеджмента сложилась определенная терминология ключевых понятий, связанных с андеррайтингом (табл. 6.1).

Процесс андеррайтинга основывается на знании нормативноправовой базы в области страхового дела, правил (условий) страхования, основ построения тарифной политики и т.п. Принципы андеррайтинга следующие: объективность, креативность, преемственность, нацеленность на конечный финансовый результат. Место андеррайтинга в структуре бизнес-процессов страхового предпринимательства представлено на рис. 6.2.

Этапы последовательных бизнес-процессов в страховом предпринимательстве

Рис. 6.1. Этапы последовательных бизнес-процессов в страховом предпринимательстве

Атрибутами объекта управления в менеджменте андеррайтинга являются реинжиниринг и инжиниринг бизнес-процессов страхового предпринимательства с позиции «риск — доходность». Цель андеррайтинга — обеспечение заданных показателей убыточности как по видам страхования, так и по страховому портфелю в целом посредством селекции рисков, выбора условий страхования и вариантов страхового покрытия. Эта цель реализуется посредством функций андеррайтинга:

  • • аналитической — анализа объекта страхования, выявления фактов, влияющих на возникновение страхового случая, оценки страхуемости рисков и страховой стоимости, страховой суммы и др.;
  • • методической — разработки андеррайтерной политики, обучения страховых посредников (продавцов), методического обеспечения оценки рисков;
  • • практической — принятия решения о страховании (или отказ) по объекту, определения основных и дополнительных условий договора, разработки плана мероприятий по управлению расходами и др.;
  • • контрольной — контроля качества стандартного и индивидуального андеррайтинга, мониторинга параметров страхового портфеля и др.

Таблица 6.1. Ключевая терминология в области андеррайтинга в страховом предпринимательстве

Термин

Содержание термина

Андеррайтинг

Процесс анализа рисков, принятие рисков на страхование (или перестрахование) или их отклонение

Классификация, оценка рисков на страховые или нестраховые

Определение сроков, условий и размеров покрытия Расчет величины страховой премии

Андеррайтер

Специалист, имеющий необходимые профессиональные знания, опыт и репутацию, достаточные для вынесения решения по принятию (или отклонению) рисков на страхование

Андеррайтерская

политика

Финансовые возможности страховщика платить по обязательствам

Условия андеррайтинга

Перечень объектов (рисков) с указанием лимитов убытков по ним, которые страховщик может принять (или отклонить)

Андеррайтинговый

доход

Разница между полученными страховыми премиями и издержками

Продолжение табл. 6. /

Термин

Содержание термина

Андеррайтинг

стандартный

(первичный,

типовой)

Выполнение силами продавцов

Оценка стандартного риска по типовым процедурам

и правилам

Исходные документы: заявление-вопросник, опись имущества, иные документы, определенные андер- райтерской политикой

Андеррайтинг специализированный (индивидуальный)

Выполнение квалифицированными андеррайтерами по нестандартным, индивидуальным рискам Критерий — рентабельность

Андеррайтинг

технический

Проведение экспертизы промышленного оборудования и технических процессов Использование информации службы безопасности, деловых партнеров, страховых посредников, открытых источников информации

Андеррайтинговая

схема

Упрощенная процедура андеррайтинга Наличие большой однородности застрахованных Участники — работники одного предприятия, подверженные сходному влиянию профессиональных, географических, экономических факторов Страхователь — работодатель

Андеррайтинг по профессиям

Учет профессиональных занятий застрахованных Оценка влияния профессии на риск потери, работы в разных отраслях, что влияет на страховой риск

Андеррайтерские

заключения

Принятие решения о страховании Акт осмотра объекта

Предложения о других условиях страхования

Андеррайтерская

служба

Коллегиальный орган, включающий главного андеррайтера, ведущих андеррайтеров по направлениям (дирекциям) страхования в центральном офисе и андеррайтеров по видам страхования в региональных структурных подразделениях (филиалах)

Андеррайтинговый

результат

Отношение понесенных расходов, включая страховые выплаты, к заработанной нетто-премии

В процессе андеррайтинга решаются следующие задачи:

  • • оценка имущественного интереса, предлагаемого клиентом- страхователем на страхование;
  • • принятие решения о целесообразности страхования оцененного имущественного интереса;
  • • переговоры с конкретными заявителями (потенциальными страхователями);
  • • определение сроков, условий и размеров страхового покрытия;
  • • расчет размера премии (актуарные расчеты).
Андеррайтинг в структуре бизнес-процессов страхования

Рис. 6.2. Андеррайтинг в структуре бизнес-процессов страхования

Перечисленные задачи реализуются через такие бизнес-операции андеррайтинга, как анализ рисков, решение о принятии (или отказе) в страховании, расчет страховой премии в зависимости от степени риска с использованием поправочных коэффициентов и др. (рис. 6.3).

Риск выражается вероятностью получения таких нежелательных результатов, как:

  • • потеря прибыли и возникновение убытков вследствие неплатежей за поставленную продукцию (услуги);
  • • сокращение ресурсной базы и т.д.
Составляющие бизнес-операций андеррайтинга

Рис. 6.3. Составляющие бизнес-операций андеррайтинга

Чем ниже уровень риска, тем ниже и вероятность получения высокой прибыли, поэтому, с одной стороны, любой производитель старается свести к минимуму степень риска и из нескольких вариантов альтернативных решений всегда выбирает тот, при котором уровень риска минимален; с другой стороны, необходимо выбирать оптимальное соотношение уровня риска и степени деловой активности, доходности.

Измерение риска сводится к определению степени вероятности и размеров потенциального ущерба. На предприятиях, относящихся к разряду опасных производств, используются специальные методы оценки риска, основанные на разработке сценариев возникновения крупных аварий. На более простых производствах менеджеры проводят вероятностную оценку рисков, ранжируют ущербы по степени их вероятности и серьезности. Такой анализ позволяет разделить риски на группы:

  • • риск часто встречающихся ущербов, небольших, не представляющих серьезной угрозы;
  • • риск ущербов менее частых, но более серьезных, наступление которых может вызвать серьезные финансовые трудности;
  • • риск катастрофических ущербов, маловероятных, но способных поставить под угрозу само существование предприятия.

Оценка рисков позволяет решить вопрос о формах контроля над ними. Контроль риска возможен в двух формах: физический и финансовый. Физический контроль означает использование различных способов, позволяющих снизить либо вероятность наступления ущерба, либо его размер. Меры физического контроля связаны с определенными затратами (закупка оборудования, оплата труда) и др. Финансовый контроль риска заключается в поиске источников компенсации возможных ущербов в денежной форме. Финансирование риска может осуществляться через самострахование и страхование. Самострахование рассматривается либо как альтернатива к заключению договора страхования, либо как дополнение к нему. Собственные возможности компенсации ущерба на предприятии могут быть следующие:

  • • включение стоимости мелких ущербов в цену продукции или услуг;
  • • получение необходимых средств за счет продажи части активов;
  • • создание специального резервного фонда;
  • • получение ссуды на покрытие ущерба и др.

Степень риска — величина непостоянная. Страховые организации должны постоянно следить за развитием риска, вести статистический учет, анализ и обработку собранной информации. Исходя из полученной информации о возможности развития риска страховщик проводить его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. По результатам оценки принимают те или иные решения: к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску. Средний размер рисковых обстоятельств называется средней рисковой группой, она используется в качестве меры сравнения. Оценка объекта страхования нужна для:

  • • установления страховой суммы как меры обязательств со стороны страховщика;
  • • определения страхового вознаграждения как степени возможного ущерба;
  • • оценки возможности или невозможности страхования данного риска.

В страховой практике применяют различные способы для оценки риска:

• индивидуальные оценки в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска; страховщик делает произвольную оценку на основе своего профессионального опыта и субъективного взгляда;

  • • средние оценки — подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы, создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид производственного цикла);
  • • способ процентов — совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа; скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

При оценке рисков выявляется влияние финансово-статистических показателей на убыточность — процентное отношение убытков к заработанной премии:

где У — убыточность;

СУ — урегулированные убытки + расходы на страховые выплаты + + изменение резервов (в том числе РПЗУ + РЗНУ);

РПЗУ — резерв понесенных, но не урегулированных убытков;

РЗНУ — резерв заявленных, но не урегулированных убытков;

ЗП — брутто-премия, начисленная по договорам — изменения в РНП — возврат средств по досрочно расторгнутым договорам;

РНП — резерв незаработанной премии.

Андеррайтеру необходимо оценить возможности подбора или разработки нового страхового продукта, параметры имущественного интереса, предложенного на страхование. Задача принятия решения о целесообразности подготовки договора с заявителем-клиентом относится к классу антиселекции клиентов. Нежелательными для страховой организации могут быть как интересы заявителя, так и сам заявитель-клиент. Клиент относится к числу нежелательных, если он предрасположен к:

  • • потере бдительности и осторожности в случае получения полиса;
  • • регулярной подаче претензий на возмещение убытков;
  • • мошенничеству (например, подает претензии с завышенными требованиями).

Андеррайтер, изучая степень опасности по страхуемому имущественному интересу, может:

• предложить страхование с обычной страховой премией для этого класса опасностей;

  • • предложить страхование на определенных условиях, которые будут оговорены;
  • • запросить дополнительную информацию от третьих лиц, провести изучение объекта на основании этой информации;
  • • отказать в страховании при чрезмерно высокой степени опасности.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >