А. В. Тарканская Защита прав граждан в области использования банковских карт

А. В. Таркннская, старший преподаватель кафедры гражданского права и гражданского процесса Института управления (СПбГЭУ)

Защита прав граждан в области использования банковских карт

В соответствии со статьей 862 ГК РФ, при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты и платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

К таким формам относится и зачисление денежных средств на карту работников, хотя о них ничего не говорится в данной статье ГК РФ.

Зарплатные проекты, как известно, появились в России одними из первых. Основное количество карт выпущено именно в рамках этих проектов. По данным Центрального банка РФ, на конец 2004 г. 90% выпущенных в России карт являются зарплатными, т.е. используются не как платежные инструменты, а только для получения наличных. Как на начальном этапе истории развития карточного бизнеса в стране, так и сейчас зарплатные проекты своей целью имеют:

  • - привлечение дополнительных ресурсов в виде остатков на карточных счетах сотрудников предприятия, на котором реализуется зарплатный проект;
  • - закрепление за банком крупного клиента - юридического лица, замкнув на себе еще большие денежные потоки клиента (если проект реализуется на предприятии, уже имеющем расчетный счет в банке);
  • - привлечение нового клиента - юридического лица с перспективой перевести его к себе на расчетно-кассовое обслуживание (если предприятие еще не имеет в банке расчетного счета).

С недавних пор удобство этой системы закрепилось постепенным переходом на электронный документный оборот.

При этом резко ограничивается число лиц, которые владеют информацией о совершении платежа, его размере и назначении. В этом большой плюс осуществления банковских операций путём применения банковских карт. В данном случае остаётся неприкосновенной коммерческая тайна, а также частная жизнь клиента платёжной системы.

Для получателей платежей этот способ тоже выгоден, так как денежные средства при осуществлении платежа клиентом платёжной системы сразу же попадают на расчётный счёт получателя и могут быть сразу же задействованы при осуществлении платежей. Нечего говорить о том, что отпадает необходимость в инкассации и совершении операций многократных пересчётов денежной наличности, при которых не избежать ошибок, что в любой организации является очень неприятным моментом.

При использовании банковских карт отпадает необходимость ношения при себе крупных сумм денежной наличности. Этот аспект касается, прежде всего, личной безопасности клиента платёжных систем.

Применение расчётов путём применения банковских карт позволяет эффективно осуществлять финансовый, валютный и налоговый контроль, что является одним из элементов экономической безопасности государства. Недаром российское законодательство позволяет вывозить за рубеж большие суммы иностранной валюты на банковских картах без объявления их в таможенной декларации, чем если иностранная валюта будет вывозиться в виде денежной наличности.

В этом плане примечателен европейский опыт. Как показали исследования, внесение клиентами на банковские счета денежной наличности в размере более десяти тысяч евро вызывает подозрения у сотрудников банка в криминальном происхождении этих денежных средств."

Лицо, имеющее банковскую карту и закрепленный за ней счет, может подписать с банком дополнительное соглашение, по которому со счета периодически будут вычитаться налоги, а также коммунальные расходы.

В случае утери или кражи карты владелец может позвонить в процессинговый центр банка и заблокировать операции с картой. Нашедший или укравший карту не сможет ею воспользоваться после совершения блокировки (от нескольких секунд до нескольких дней), за исключением некоторых редких случаев (подлимитные операции). Владельцу же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы на момент блокировки, за минусом небольшой суммы за перевыпуск.

Пополнение счёта. Владелец банковской карты может получать быстрое и беспроцентное пополнение своего счёта, находясь в другом городе или вообще стране, тогда как при банковском платеже, при переводе через Western Union и прочих теряются проценты за услуги.

Кроме явных преимуществ, есть и некоторые недостатки.

Приём платежей. В развитых странах мира практически все торговые точки принимают банковские карты, в менее развитых - приём карт ограничен крупными супермаркетами. В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах обязательно, как и кассовый аппарат. Однако не- [1]

повсеместность использования может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время. Наличные же деньги принимают все магазины.

Безопасность. При расчётах через Интернет и получении наличности через банкоматы и оплате товаров в сомнительных точках, существует ненулевая вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств. Частичным выходом из этой ситуации является использование микропроцессорных карт. Поэтому следует быть крайне осторожным при пользовании магнитными картами, о чём регулярно предупреждают банки в своих памятках. Микропроцессорные карты уменьшают вероятность копирования карты, но удаленное использование (через Интернет) при компрометации данных карты или снятие наличных при записи пин-кода прямо на карту (к примеру) возможно.

Сложность применения. Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить интерфейс банкоматов, для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчётах в кассовых терминалах.

Высокая комиссия для магазинов за возможность приёма платежей по картам. Магазин вынужден закладывать стоимость эквайринга в стоимость товара (около 2 %), что критично для магазинов, работающих в формате дискаунтера.

Прослеживаемость/трассируемость - это одновременно и достоинство, и недостаток. С одной стороны, все покупки физического лица становятся абсолютно прозрачными для властей, с другой стороны, облегчается составление всевозможных финансовых отчётов.

Но, несмотря на все плюсы и минусы использования банковских карт в повседневной жизни, в законодательстве в буквальном смысле отсутствует само определение банковской карты, что, следовательно, дает небольшие различия в формулировках данного понятия в договорах различных банков. Договором, опосредующим использование банковской карты, является договор между держателем карты и эмитентом. Именно этим договором определяются условия эмиссии и использования банковских карт, непосредственным образом затрагивающие интересы потребителей этой финансовой услуги. Следует отметить, что в зарубежной законодательной практике регулированию подвергаются, в первую очередь, отношения между эмитентом и держателем банковской карты.

Наличие договора банковского счета в данном случае очевидно: счет необходим для проведения расчетных операций с банковскими картами, как, впрочем, и практически любых других расчетных операций в соответствии с требованиями действующего законодательства (п. 3 ст. 861 ГК).

В соответствии с действующим законодательством такой договор как раз и будет являться смешанным. Гражданский кодекс характеризует его как «договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами» (п. 3

ст. 421 ГК). Толкуя данную норму, можно прийти к выводу о том, что смешанный договор характеризуется двумя специальными признаками. Во-первых, в его объем входят два или более договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами. Во-вторых, договоры, входящие в смешанный договор (его элементы), должны быть связаны между собой в такой степени, чтобы имелись основания говорить об одном договоре, а не о нескольких.

В соответствии с действующим законодательством безакцептное списание денежных средств с банковского счета допускается, если в договоре банковского счета указано право банка осуществлять данное действие, а также банку предоставлено письменное распоряжение клиента, позволяющее идентифицировать лицо, имеющее право на безакцептное списание, и обязательство, по которому возможно такое списание. Если обязательства, являющиеся основанием для безакцептного списания, носят однородный характер, то указанное распоряжение клиента может быть инкорпорировано в договор банковского счета, что и происходит в случае списания сумм платы за использование банковской карты.

Распространенный на практике термин «первоначальный взнос на карту» не имеет юридического значения. Суммы указанного взноса обычно состоят из суммы сервисной ставки за год, обеспечительного депозита (если он имеет место) и первоначального минимального остатка денежных средств на картсчете.

Определенную сложность представляет вопрос о том, является ли договор о выдаче и использовании банковской карты публичным договором. Автор разделяет высказанную в научной литературе идею о том, что договор банковского счета имеет отдельные черты публичного договора, но в целом публичным не является[2]. Именно при наличии возможности банк не вправе отказать клиенту в открытии счета, тогда как его условия могут быть разными для отдельных категорий клиентов (см. соответственно абз. 2 п. 2 ст. 846 и п. 1 ст. 846 ГК). В силу правила о смешанном договоре указанные положения будут применяться к договору о выдаче и использовании дебетовой карты.

Несколько иная ситуация с кредитными картами (оплата операций по которым совершается в пределах, предоставленных держателю кредита). Очевидно, что одним из элементов договора об их выдаче и использовании является кредитный договор (соглашение о кредитовании банковского счета держателя). Он не является публичным договором. Общие положения гражданского права и правила о кредитном договоре предусматривают, что банк может не только отказать заемщику в его заключении, но и, заключив договор, отказать в выдаче кредита «при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок» (п. 1 ст. 821 ГК). Очевидно, что отказ в заключении кредитного договора может быть не мотивирован. Конструкция смешанного договора распространяет данные положения и на операции с кредитной картой, включая ее выдачу. Применение других правил, в том числе и о банковском счете, противоречило бы существу смешанного договора о выдаче и использовании кредитной карты, что, как отмечалось выше, Гражданским кодексом не допускается.

Согласно п. 3 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» информация об услугах «доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг)». Представляется целесообразным рекомендовать эмитентам указывать данную информацию в договоре о выдаче и использовании банковской карты, тем более что она практически совпадает с его существенными условиями (см. п. 3.2.8). В случае изменения условий использования карты эмитент обязан уведомить об этом держателя. Информацию о комиссии эквайрера можно указывать на корпусе банкомата или на видном месте в помещении ПВН.

Абзацы 1-3 п. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» содержат следующие правила. «Если предоставление ненадлежащей, то есть недостоверной или недостаточно полной, информации о товаре (работе, услуге), а также об изготовителе (исполнителе, продавце) повлекло:

  • - приобретение товара (работы, услуги), не обладающего необходимыми потребителю свойствами, потребитель вправе расторгнуть договор и потребовать полного возмещения убытков. При этом потребитель обязан возвратить товар (выполненную работу) изготовителю (исполнителю, продавцу);
  • - невозможность использования приобретенного товара (работы, услуги) по назначению, потребитель вправе потребовать предоставления ему в разумно короткий срок надлежащей информации. Если информация в оговоренный срок не будет предоставлена, потребитель вправе расторгнуть договор и потребовать полного возмещения убытков. При этом потребитель обязан возвратить товар (выполненную работу) изготовителю (исполнителю, продавцу)».

Одним из наиболее важных следствий применения к отношениям по выдаче и использованию персональной банковской карты законодательства о защите прав потребителей является то, что держатель данной карты имеет право не оплачивать государственной пошлиной соответствующие иски к эмитенту (п. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей»). Данные иски могут быть предъявлены в суд по месту жительства истца или по месту нахождения ответчика (п. 2 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей»).

Представляет интерес проблема исчисления единого социального налога при пользовании банковскими картами. В статье 236 части второй Налогового кодекса Российской Федерации четко определен объект налогообложения. В соответствии с пунктом 1 данной статьи объектом налогообложения признаются любые выплаты и вознаграждения, начисляемые работодателями в пользу работников по всем основаниям.

Из-за особенностей экономической ситуации в стране (кризис, экономические риски и проч.) банки выпускают в обращение дебетовые карты. Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит под сомнение суть «кредитной сделки» и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, платежных картах.

Таким образом, получается, что банки за счет действующего законодательства имеют полноценную возможность защитить себя от большей части экономических рисков, связанных с использованием банковских карт, а также от недобросовестных пользователей. Клиент же, в свою очередь, таких возможностей не имеет в связи с полностью неустановленной формой договоров, включающих в себя аспекты договора о выдаче и обслуживании банковских карт, в котором полноценно не учтены права и обязанности как эмитента банковской карты, так и её держателя, что вызывает усложнение развития использования карточной системы и недоверие к ней у отдельных пользователей.

  • [1] Эллерман Т. Банковский бизнес в Европе. Основные направления развития // Эксперт. - 2002. - № 4.
  • [2] Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Общие положения. - М.:Статут, 1997. -С. 203, 204.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >