Социальные и профессиональные риски

Среди различных видов риска особое место занимают социальные и профессиональные риски, защита от которых и осуществляется социальным страхованием. В их основе лежат не природные или техногенные явления, а социальнотрудовые и экономические отношения, т. е. общественные условия жизнедеятельности человека. Определяющим из этих условий является превращение рабочей силы в товар, или наемный характер труда основной массы работников, а также возникновение значительной когорты работников, самостоятельно обеспечивающих себя работой.

В свою очередь, это означает: для наемного работника единственным источником существования является заработная плата, для самозанятого — его доход. Поэтому лишить их этих источников существования — значит обречь на гибель. И если по тем или иным причинам становится невозможным участие работника в трудовой деятельности, то возникает риск его материальной необеспеченности. Невозможность трудовой деятельности работника может быть вызвана болезнью, отсутствием спроса на труд, инвалидностью, старостью и т. п.

Таким образом, под социальным риском понимается вероятность наступления материальной необеспеченности работника в связи с невозможностью его участия в трудовом процессе. Следовательно, социальным рискам присуще: во-первых, то, что они носят массовый характер, поскольку им подвержены большие массы работников, во-вторых, они представляют постоянное явление рыночной экономики. Для примера сошлемся хотя бы на такое явление, как хроническая безработица (масштабы ее постоянно меняются), присущая рыночному хозяйству. Словом, наличие социальных рисков обусловлено не случайными обстоятельствами, а тем, что они постоянно воспроизводятся самой рыночной экономикой.

В качестве реакции общества и самих работников по защите от таких социальных рисков и возникло социальное страхование как особый общественный институт рыночной экономики. При этом особо необходимо отметить, что страховая форма первоначально создавалась для социальной защиты наемных работников. Практика же механического включения в нее других категорий населения (самозанятых, индивидуальных предпринимателей, лиц свободных профессий и др.), которую стала применять Россия, вместо создания самостоятельных страховых систем для их защиты, породила немалые трудности в развитии обязательного социального страхования и обеспечении надлежащего уровня и качества защиты застрахованных.

К специфическим социальным рискам, обусловленным трудовой деятельностью человека, относятся также риски несчастных случаев и профессиональных заболеваний. Что для них характерно?

Известно, что производственная среда и производственные процессы всегда несут потенциальную опасность утраты работником трудоспособности (временно или постоянно), а следовательно, и средств существования из-за производственных травм или профессиональных заболеваний. Развитие технического прогресса не только не снимает такие опасности, но нередко повышает их уровень (ядерные технологии, химические производства и т. п.), создает неблагоприятные условия труда даже в относительно благоприятных сферах. Скажем, канцелярский труд, который все больше насыщается компьютерной, телекоммуникационной техникой, становится опасным для здоровья. Этим рискам сегодня подвергаются огромные массы работников. Наглядное представление об их массовом характере дают статистические данные о среднегодовой численности пострадавших от несчастных случаев на производстве. В 2007-2012 гг. она составляла в среднем 52,4 тыс. человек в год.

Обычно данный вид страхования называют страхованием от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Однако это не совсем корректное название. Как от травм, так и от профзаболеваний застраховаться нельзя, и поэтому страхуется не само событие (повреждение здоровья, несчастный случай), а материальная необеспеченность работника, возникающая в результате утраты им трудоспособности (полностью или частично, постоянно или временно) по причине травмы или профзаболевания. Страховые выплаты в данном случае возмещают: утраченный заработок, расходы на лечение, реабилитацию. Нередко данный вид страхования отождествляют с профессиональным страхованием. Но такое отождествление неправомерно уже хотя бы потому, что страхование несчастных случаев и профзаболеваний охватывает всех наемных работников, а профессиональное — только отдельные категории работников, занятых на тяжелых работах и с вредными условиями труда. Ниже этот вид социального страхования мы рассмотрим подробнее.

Страхование рисков несчастных случаев и профзаболеваний имеет свои специфические особенности. Прежде всего формирование его финансовой базы осуществляется только за счет страховых взносов работодателя. Работники взносы непосредственно из своей зарплаты не вносят, как в России, так и в странах с развитыми системами социального страхования. Таким образом, затраты на данный вид страхования составляют непосредственно часть цены рабочей силы.

Другой его особенностью является тесная взаимосвязь с техникой безопасности и охраной труда на предприятиях. Собственники предприятий всеми правдами и неправдами стремятся к снижению расходов на охрану труда. Но это вовсе не означает, что часть страховых средств работодатели могут расходовать на технику безопасности. К сожалению, в России сегодня такая практика имеет место, тем самым сужается финансовая база, предназначенная для выплат пострадавшим при несчастном случае и профзаболевании.

Важной особенностью социальных рисков при страховании несчастных случаев и профзаболеваний является также разный уровень их интенсивности по отраслям. В настоящее время (2013 г.) в целях социального страхования в народном хозяйстве выделено 32 класса профессионального риска, в каждом из которых объединены предприятия, имеющие примерно одинаковый уровень риска. Оценка профессиональных рисков производится по специальным методикам на основе соответствующих показателей (частоты риска, масштабов последствий и др.). Отличаются эти риски и с точки зрения составляющих элементов (структуры) возмещаемого ущерба, причиненного работнику. Они включают в себя не только возмещение утраченного заработка, но и затрат на восстановление поврежденного здоровья (лечение, профессиональная реабилитация и др.).

Таким образом, риски несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний можно определить как вероятность наступления материальной необеспеченности из-за производственной травмы или профессионального заболевания.

Рассматривая вопрос о социальных и профессиональных рисках, следует иметь в виду следующее обстоятельство. Как уже отмечалось, эти риски носят массовый характер. Их особенностью является и то, что они не наступают одновременно для всех застрахованных, всего населения. Тогда как существуют риски, обусловленные социально-экономическими условиями, которые, как, например, инфляция, дефолт, могут одновременно наступить для всего населения. Подобные риски к страхованию социальным страхованием не принимаются.

Социальные риски, как уже отмечалось, весьма многочисленны. Естественно, для каждого из них создать свою отдельную форму социального страхования — дело нереальное. Разрешение этого противоречия практикой социального страхования было найдено путем их объединения на основе определенных критериев, в отдельные группы.

В первую очередь выделяются риски, страхуемые в обязательном и добровольном порядке. В обязательном порядке страхуются риски, носящие массовый характер. Это риски выпадения из производственного процесса по возрасту, состоянию здоровья, болезни и т. д. Этим видам рисков подвержено либо все население, либо его большие группы. Поэтому в этом случае страхование осуществляется на основе усредненных условий. Например, при назначении общеустановленной пенсии практически не учитываются особенности труда в тех или иных производствах, на тех или иных территориях. Размер выплачиваемых пособий ориентирован как бы на усредненного получателя. В рамках обязательного социального страхования в отдельные группы выделились страхование профессиональных и территориальных рисков.

Профессиональные риски — это риски, обусловленные тяжелыми и опасными условиями труда (труд шахтеров, металлургов, работников химических производств и т. д.). Особенность данных рисков в том, что они касаются не всех работников, а лишь отдельных категорий из них, работающих в неблагоприятных условиях. Поэтому их страхование производится с учетом характера и особенностей профессиональных рисков, например, риска преждевременной утраты трудоспособности и необходимости досрочного выхода на пенсию в сравнении с общеустановленным возрастом.

Особую группу рисков составляют территориальные риски. Они касаются всего населения, проживающего и работающего в неблагоприятных природно-климатических условиях (северные территории, высокогорные, засушливые районы и т. д.). Их страхование осуществляется с учетом особенностей территорий. Это относится и к возрасту выхода на пенсию, и к трудовому стажу, и к размерам страховых выплат, и т. д.

Социальные риски, страхуемые добровольно, отличаются от рисков, страхуемых в обязательном порядке, прежде всего локальным охватом отдельных групп населения. Это риски, обусловленные особыми условиями работы на отдельных предприятиях (например, алмазодобывающих), заинтересованностью работодателя в сохранении квалифицированной рабочей силы и т. п. Примером страхования таких рисков является корпоративное страхование. Оно распространяется на работников (или работников и членов их семей) только данного предприятия (группы предприятий, являющихся членами данной корпорации). Условия и порядок страхования таких рисков определяется финансовыми возможностями организаций.

Особую группу рисков, связанных с человеком, занимают риски частного страхования. Виды таких рисков, их характер определяются лицом, подлежащим страхованию, и его платежеспособностью. Здесь возможны самые разные варианты — от страхования жизни до экзотического страхования от развода.

Вопросы для самоконтроля

  • 1. Какова роль риска в страховании?
  • 2. Обыденное и научное понимание риска. В чем разница между ними?
  • 3. Отличительные особенности и содержание социальных рисков.
  • 4. Какова природа профессиональных рисков?
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >