Полная версия

Главная arrow Банковское дело arrow Банковские операции

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

Правовое обеспечение исполнения банковских операций

Проведение банковских операций связано с риском потерь денежных средств. В этой связи банк предпринимает меры для уменьшения такого риска, перекладывания его на других участников сделки. Одним из таких методов выступает обеспечение по кредитным операциям. Одним из способов обеспечения является банковская гарантия.

Банковская гарантия — самостоятельное обязательство гаранта уплатить денежную сумму по требованию бенефициара, которое вытекает из односторонней сделки — выдачи гарантии (ст. 368 ГК РФ).

В качестве субъектов гарантии могут выступать банк, иное кредитное учреждение или страховая организация, а также Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства согласно ст. 6 его Устава, утвержденного постановлением Правительства РФ от 12 апреля 1996 г. № 424 «Вопросы Федерального фонда поддержки малого предпринимательства», Правительство РФ и другие субъекты гражданского права. Гарантия должна выдаваться в письменной форме за подписями уполномоченного руководителя организации и ее главного бухгалтера, скрепленными печатью организации. Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи, если в гарантии не предусмотрено иное. Гарантия должна быть безотзывной. Однако Гражданский кодекс РФ предусматривает и возможность отзыва гарантии, если такой отзыв может быть связан с наступлением определенных обстоятельств в сфере гаранта или бенефициара. Гарантия является возмездным обязательством, причем вознаграждение за выдачу гарантии уплачивается принципалом, а его размер зависит от суммы гарантии и характера обеспечиваемого обязательства.

В соглашении между гарантом и принципалом определяются требования к содержанию выдаваемой гарантии:

  • • в обеспечение какого обязательства и перед кем;
  • • на какую сумму;
  • • отзывная или безотзывная;
  • • срок, на который она выдана;
  • • обозначение документов, при предоставлении которых производится выплата по гарантии;
  • • вознаграждение,

а также вопросы, связанные с отношениями гаранта и принципала.

В международной банковской практике часто применяются и такие виды гарантий, как тендерная, исполнения и возврата платежа.

Суммовой предел ответственности по банковской гарантии определен ст. 377 ГК РФ. При этом согласно п. 2 данной статьи уплата гарантом суммы гарантии не освобождает его от ответственности за нарушение его обязательств по гарантии. Требование бенефициара об уплате денежной суммы по банковской гарантии должно быть представлено гаранту в письменной форме с приложением указанных в гарантии документов. При этом требование бенефициара должно быть предъявлено до окончания определенного срока, на который она выдана (ст. 374 ГК РФ).

Вопросы прекращения банковской гарантии регулируются ст. 378 ГК РФ, где, в частности, отмечено, что обязательство перед бенефициаром по гарантии прекращается в случаях:

  • • уплаты бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;
  • • окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана;
  • • отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;
  • • отказа бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.

В целом необходимо отметить, что правила о гарантии, содержащиеся в § 6 гл. 23 ГК РФ, сформулированы с учетом международной практики, отраженной в Унифицированных правилах для гарантий по требованию, опубликованных в 1992 г. Международной Торговой Палатой (МТП) в Париже. Эти правила изданы на русском языке в переводе, официально утвержденном МТП.

Следующим способом обеспечения банковских операций выступает поручительство.

Поручительство в соответствии со ст. 361 ГК РФ представляет собой договор, в силу которого поручитель обязуется перед кредитором отвечать полностью или в части за исполнение обязательства должником.

Договор поручительства является консенсуальным, односторонним и безвозмездным. Предметом договора служит обязательство поручителя отвечать за исполнение должником обязательства перед кредитором. Заключен договор может быть также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

В качестве поручителя должно привлекаться лицо, обладающее устойчивой платежеспособностью, надежностью и авторитетом в коммерческих отношениях. Однако не могут выступать поручителями учреждения и казенные предприятия, которые вправе расходовать денежные средства, выделенные собственником, на определенные уставом цели (п. 1 ст. 296 ГК РФ) строго по утвержденной собственником смете (п. 2 ст. 297, п. 1 ст. 298 ГК РФ), министерства, ведомства, исполнительно-распорядительные органы субъектов РФ и муниципальных образований, владеющие имуществом на праве оперативного управления.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ ответственность поручителя возникает при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства. При этом поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидарная ответственность поручителя. Если иное не установлено договором, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Поручитель обязан возместить помимо основного долга проценты за пользование денежными средствами, повышенные проценты в случае невозврата долга в установленный срок и, кроме того, понести ответственность по возмещению кредитору судебных издержек. В случае если поручитель согласно договору поручительства берет на себя дополнительную — субсидарную ответственность, на него возлагается обязанность (п. 3 ст. 399 ГК РФ) до удовлетворения требования, предъявленного к нему кредитором, предупредить об этом основного должника, а если к поручителю предъявлен иск — привлечь основного должника к участию в деле.

Основное обязательство может быть обеспечено несколькими поручителями, которые отвечают перед кредитором солидарно. Согласно ст. 366 ГК РФ установлено, что должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. В соответствии со ст. 364 ГК РФ поручителю предоставляется право возражать в той или иной части против предъявленных ему кредитором требований независимо от поддержки данных возражений должником.

В ст. 367 ГК РФ предусматривается ряд оснований прекращения поручительства, в частности:

  • • с прекращением обеспечиваемого им обязательства;
  • • при переводе долга по основному обязательству, если поручитель не подтвердил свое согласие оставить договор в силе;
  • • отказ кредитора принять исполнение от должника либо поручителя, если кредитор не докажет, что такое исполнение не соответствовало условиям договора, обеспеченного поручительством;
  • • в случае изменения основного обязательства, которое влечет увеличение суммы обязательства поручителя;
  • • по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если в поручительстве срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Немаловажное значение среди договоров обеспечения имеет договор залога. С 1 января 1995 г. отношения, вытекающие из договора залога, регулируются Гражданским кодексом РФ и Законом РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге» в части, не противоречащей Гражданскому кодексу РФ, кроме того, Кодексом (п. 2 ст. 334 ГК РФ) предусмотрено дополнение норм о залоге положениями Закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и Закона от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». В соответствии со ст. 334 ГК РФ сущность залога заключается в предоставлении креди- тору-залогодержателю права на приоритетное (за некоторым исключением, установленным законом) удовлетворение своего требования за счет заложенного имущества. Требования залогодержателя согласно ст. 421 Гражданско-процессуального кодекса РФ удовлетворяются в третью очередь.

Существенным моментом залоговых отношений является то, что залог возникает в силу договора, а также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Например, ст. 488 ГК РФ предусмотрено, что для обеспечения оплаты товара, проданного в кредит, с момента его передачи покупателю и до полной оплаты товар признается находящимся в залоге у продавца.

В соответствии со ст. 339 ГК РФ договор о залоге считается заключенным, если стороны достигли соглашения о предмете залога, его стоимости, оставлении заложенного имущества у залогодателя или передаче его залогодержателю. Договор должен содержать сведения о сущности и размере основного обязательства, обеспеченного залогом, сроках его исполнения. Кроме того, договор с оставлением предмета залога у залогодателя должен содержать необходимые сведения, позволяющие выделить заложенное имущество из однородных вещей, принадлежащих залогодателю. Невозможность идентификации заложенного имущества влечет признание данного договора не- состоявшимся.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме, а договор об ипотеке — нотариально удостоверен. Кроме того, залог недвижимого имущества после нотариального удостоверения подлежит государственной регистрации, что обеспечивает установление всех случаев залога одной и той же недвижимости. Порядок регистрации ипотеки, как и других сделок с недвижимостью, определяется законом о регистрации прав на недвижимость.

Ряд нормативных актов предусматривает регистрацию залога отдельных видов движимого имущества. Так, п. 2 ст. 40 Закона «О залоге» устанавливает правило об обязательной регистрации всех транспортных средств. Регистрация залога автотранспорта осуществляется в соответствии с Правилами регистрации автомототранспортных средств и прицепов к ним в Государственной инспекции безопасности дорожного движения, утвержденными Приказом МВД РФ от 26 ноября 1996 г. № 624. Правила регистрации залога тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним, утвержденные Министерством сельского хозяйства РФ 29 сентября 1995 г., предусматривают, что данные виды транспорта регистрируются органами Гостехнадзора за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники в РФ.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе и имущественные права (требования), за исключением:

  • • имущества, изъятого из оборота, которое указано в п. 2 ст. 129 ГК РФ;
  • • требований, неразрывно связанных с личностью кредитора;
  • • иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом:
  • — изделия, содержащие золото и серебро и не относящиеся к ювелирным и другим бытовым изделиям, а также полуфабрикаты, содержащие золото и серебро и используемые для изготовления изделий (п. 25 Положения о совершении сделок с драгоценными металлами на территории Российской Федерации, утвержденного постановлением Правительства РФ от 30 июня 1994 г. № 756);
  • — особо ценные объекты, внесенные в Государственный свод, являющиеся исключительной федеральной собственностью;
  • — «золотой акции», которая находится в государственной собственности.

Залогодатель может заложить не только имущество, но и имущественные права. Залогодателем права может быть лицо, которому закладываемое право принадлежит на законном основании. Подобно другим способам обеспечения обязательств залог является акцессорным (дополнительным) обязательством, живущим одной жизнью с основным обязательством. В соответствии со ст. 351 ГК РФ залогодержателю предоставлено право потребовать досрочного исполнения основного обязательства, если оно перестало обеспечиваться залогом.

Прекращение залога предусмотрено положениями ст. 352, 356 ГК РФ по нескольким основаниям. В частности, исполнение обеспечиваемого залогом обязательства; в случаях гибели или повреждения предмета залога; прекращения права собственности залогодателя на предмет залога, если договор запрещает замену предмета залога либо залогодержатель не воспользовался своим правом заменить заложенное имущество; с переходом прав на заложенное имущество к залогодержателю на законом предусмотренных основаниях; в связи с переводом долга по основному обязательству на другое лицо в случаях, когда залогодатель не дал согласия отвечать за нового должника; по истечении срока действия заложенного имущественного права.

Удержание как способ обеспечения обязательств состоит в праве кредитора удерживать оказавшуюся у него вещь до погашения долга под угрозой превратить эту вещь в предмет залога. Удержание — единственный способ обеспечения из предусмотренных ГК РФ, возникающий непосредственно из закона. Из общего правила (п. 1 ст. 359 ГК РФ) вытекает, что удержание может быть использовано при одновременном наличии трех условий:

  • • во-первых, его предметом служит принадлежащая должнику вещь, которую кредитор должен передать ему или указанному им лицу;
  • • во-вторых, им обеспечивается обязательство, по которому должник обязан оплатить стоимость самой вещи или возместить связанные с ней издержки и другие убытки;
  • • в-третьих, обеспечиваемое удержанием обязательство не было исполнено должником в срок.

Отношения, сопровождаемые удержание, носят диспозитивный характер в силу п. 3 ст. 359 ГК РФ. Законом не определено каких-либо ограничений по предмету удержания. Удовлетворение требований кредитора за счет удерживаемого им имущества осуществляется из его стоимости в объеме и порядке, предусмотренных для удовлетворения требований, обеспеченных залогом. Таким образом, при удержании используются те же статьи Гражданского кодекса РФ, что и регулирующие порядок обращения взыскания на заложенное имущество и порядок его реализации (ст. 348—350 ГК РФ).

Между залогом и удержанием имеются определенные различия: залог возникает либо из специального закона (ст. 122 Таможенного кодекса РФ), либо из договора, а удержание вытекает из ст. 359 ГК РФ. Договор в этом случае нужен, если стороны желают отказаться полностью или частично от положений этой статьи. В соответствии со ст. 359 ГК РФ, если вещь, подлежащая передаче должнику, находится у кредитора, последний обладает правом при неисполнении должником в срок обязательств по оплате вещи или других издержек удерживать ее до исполнения соответствующего обязательства.

Еще одной формой обеспечения банковских операций выступает страхование, которое может проявляться в двух видах: страхование ответственности заемщика за непогашение кредита; страхование кредитов, депозитов. В первом случае кредитный риск передается страховой компании, которая за счет заемщика страхует его ответственность по возврату кредита банку, в случае невозврата компания берет на себя обязательство вернуть деньги банку. Такая операция непосредственно вытекает из правил страхования и ее правовой основой выступает Закон от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «О страховании». Во втором случае банк сам находит страховую компанию и страхует от своего имени и за свой счет предоставленные им кредиты. В случае невозврата кредитов страховщики возвращают банку денежные средства в соответствии со страховым договором. При страховании депозитов банк руководствуется положениями Закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Таким образом, законодательное обеспечение исполнения банковских операций позволяет банкам серьезным образом снижать риски по своим операциям, прежде всего кредитным.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>