ПРАВОВЫЕ И ОРГАНИЗАЦИОННЫЕ ОСНОВЫ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ В РОССИИ

Законодательная основа банковской деятельности

Возникновение и развитие банковской системы привели к необходимости создания правового поля данной деятельности. В странах с развитой рыночной экономикой за достаточно продолжительный период времени сложился весьма крупный массив законодательства: законы, инструкции, билли, регулирующего самые разнообразные вопросы осуществления банковской деятельности от создания банков и кредитных учреждений, лицензирования, ведения операций, контроля их деятельности до реорганизации и банкротства.

Дальнейшая интеграция экономики стран Евросоюза (ЕС) привела к тому, что создан Европейский Центральный банк, происходит координация банковского законодательства стран —членов ЕС. Следует ожидать, что и национальные банковские законодательства будут сближены различными документами сообщества, а основные положения найдут отражение в соответствующих национальных законах, что уже подтверждается принятием в некоторых странах ЕС (Германии, Англии) новых банковских законов.

Переход Российской Федерации к рыночным отношениям обусловливает необходимость приведения банковского законодательства в соответствие с потребностями рыночной экономики и с основными принципами построения его в зарубежных странах.

Законодательная основа банковской деятельности в России, как и в других странах, имеет межотраслевой характер, что означает отражение основ банковской деятельности в различных отраслях права, в том числе конституционного, административного, гражданского, а также уголовного, гражданско-процессуального и уголовно-процессуального.

Так, конституционные нормы регулируют вопросы разграничения предметов ведения при осуществлении денежно-кредитной политики государства, относя ее к ведению РФ в целом, определяют органы, уполномоченные выполнять функции управления кредитно-банковской системой, а также порядок их образования и принципов осуществления поставленных перед ними задач. В ведении России находятся финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики, федеральные экономические службы, включая федеральные банки (п. «ж» ст. 71 Конституции РФ).

Статьи 74, 75 устанавливают важнейшие принципы осуществления операций с финансовыми средствами: принцип недопустимости установления каких-либо препятствий для свободного перемещения финансовых средств, а также основополагающие права и обязанности центрального органа банковской системы России — Банка России, в частности, Конституцией РФ регламентирована независимость Банка России (ст. 75).

Согласно п. 1 ст. 75 исключительной денежной единицей России является рубль, при этом денежная эмиссия монопольно осуществляется Центральным банком, а введение и эмиссия прочими банками других денег не допускаются. В соответствии с п. 2 той же статьи основными функциями Банка России являются защита и обеспечение устойчивости рубля. Согласно п. «г» ст. 83 и п. «в» ст. 103 Конституции Президент России представляет Государственной Думе кандидатуру на должность председателя Центрального банка и ставит перед ней вопрос о его освобождении, а Государственная Дума назначает его на должность.

Нормы уголовного права обеспечивают защиту от наиболее серьезных и общественно опасных посягательств на права и интересы государства, иных субъектов, осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, а также физических и юридических лиц, пользующихся услугами банков и иных кредитных учреждений. Например, ст. 185—186 УК РФ предполагают уголовное преследование лиц, изготовляющих или сбывающих поддельные деньги (ч. 1. ст. 186 предполагает наказание от 3 до 8 лет с конфискацией имущества, а ч. 2 ст. 186 — от 7 до 12 лет) и ценные бумаги (ст. 185 — штраф), а также в отношении должностных лиц органов власти субъектов РФ, выпускающих любые денежные знаки, отличные от официальной денежной единицы.

Статьи 158, 187 УК РФ предусматривают ответственность за подделку пластиковых карт и платежных документов, а также за хищение денег и ценных бумаг, а ч. 1 ст. 152 УК РФ — уголовную ответственность за получение незаконного вознаграждения от граждан за выполнение работ, связанных с обслуживанием населения, что позволяет привлекать к ответственности банковских служащих за вымогательство.

Глава 22 УК РФ учреждает ответственность за совершение незаконных сделок с валютными ценностями, а также за сокрытие средств в иностранной валюте, подлежащих обязательному перечислению на счета в уполномоченные банки, и невозвращение средств в иностранной валюте за границу (ст. 199 УК РФ).

Уголовный кодекс РФ предусматривает наказание за разглашение банковской тайны (ст. 183 УК РФ), а также за незаконную банковскую деятельность и осуществление ее без регистрации (ст. 172 УК РФ).

Нормы административного права содержатся в основных банковских законодательных и подзаконных актах и призваны обеспечить управление банковской системой в целом. Так, например, Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установил правовой статус Банка России, принципы его организации, основные задачи и функции, взаимоотношение с органами государственной власти, систему органов управления Банка России и их компетенцию, порядок отчетности Банка России, принципы организации наличного денежного обращения, осуществление и основные инструменты денежно-кредитной политики, перечень операций Банка России, основные принципы и способы банковского регулирования и надзора, принципы организации безналичных расчетов, порядок вступления в силу нормативных актов, статус, права и обязанности служащих Банка России.

В свою очередь Федеральный закон установил понятия кредитной организации, банка и небанковских кредитных организаций, банковской системы РФ, определил перечень банковских операций, особенности деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг, принципы взаимоотношений кредитных организаций с клиентами и государством, порядок создания кредитной организации, ее регистрации и лицензирования, основания для отзыва лицензий, порядок открытая филиалов и представительств, принципы обеспечения стабильности деятельности кредитных организаций, банковскую тайну, антимонопольные правила, принципы организации сберегательного дела, организации отчетности кредитной организации. Именно эти вопросы отражают основные задачи административного права.

Нормы гражданского законодательства являются правовой базой осуществления банковской деятельности. Отражаются они в статьях Гражданского кодекса РФ. Они определяют правовые положения субъектов, участвующих в гражданском обороте и осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, проводят государственную регистрациию (ст. 51 ГК РФ) и прекращают деятельность (ст. 54 ГК РФ).

В Гражданском кодексе РФ даны общие правила о статусе и праве собственности юридических лиц (гл. 4), правила совершения сделок (гл. 9), общие правила о договорах и обязательствах (подразд. 2). Подробно рассматриваются такие договоры, применяемые в банковской деятельности, как договор банковского вклада (гл. 44), договор банковского счета (гл. 45), а также вопросы займа и кредита (гл. 42).

Обеспечению исполнения обязательств посвящена гл. 23, где, в частности, указывается, что основными формами обеспечения могут служить неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Главы 25 и 26 регламентируют ответственность за нарушение обязательств и прекращение их. Глава 46 посвящена вопросам расчетов (наличных и безналичных), формам расчетов (платежных поручений, аккредитивов, инкассо, чеков). В главе 54 дается характеристика доверительного управления имуществом, рассматриваются вопросы финансового лизинга (§ 6 гл. 34).

Еще одной особенностью банковского законодательства является множественность нормативных актов, регулирующих самые разнообразные аспекты и вопросы банковской деятельности. Так как такие основные законы, как законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «О финансовом лизинге», «Об ипотечных ценных бумагах», не отражают всех направлений банковской деятельности, это порождает необходимость заполнения существующих пробелов подзаконными актами.

Главными направлениями проводимой Банком России работы в этой сфере деятельности являются совершенствование правовых условий для защиты и устойчивости рубля, проведение политики реетруктуризации и укрепления банковской системы, развитие надзора за банковской деятельностью, развитие правовой основы регулирования системы расчетов, а также совершенствования операций с финансовыми инструментами и ценными бумагами.

Статьей 18 Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» определено денежно-кредитное регулирование, которое Банк России осуществляет путем определения норм обязательного резервирования, учетных ставок, установления экономических нормативов проведения операций с ценными бумагами, установления для банков экономических норм. Примером является политика Центрального банка РФ в отношении минимального уставного капитала, когда он своими телеграммами увеличивает уставный капитал в течение очень короткого периода времени, что приводит к изданию соответствующих инструкций, например Инструкции № 139-И «Об обязательных нормативах банков» и № 135-И «О порядке принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Кредитные учреждения в своей организации и деятельности подчиняются действию не только законов, специально к ним относящихся, но и законов, регулирующих имущественный оборот вообще. Компетенция банков устанавливается федеральным законодательством. При этом предметом правового регулирования становится либо деятельность банков, либо деятельность их клиентов.