Полная версия

Главная arrow Банковское дело arrow Деньги. Кредит. Банки

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

БАНКИ

Понятие банковской системы, ее элементы

Возникновение и сущность банков

Слово “банк” имеет итальянское происхождение. Банко в Италии означало контору, скамью или лавку, за которой осуществляли свою деятельность менялы. Конкретной исторической даты возникновения банков нет. Элементы развития банковского дела можно найти в истории древних государств — Древней Греции, Рима, Египта.

Многие источники, сохранившиеся в наши дни, содержат данные о вавилонских банкирах, которые выдавали ссуды под письменные обязательства и под залог различных ценностей и принимали процентные вклады.

Вавилонский банк в VIII в. до н. э., как отмечали историки, выдавал ссуды, принимал вклады, выплачивая по ним проценты, и даже выпускал банковские билеты. Однако не только частные банкиры занимались крупными денежными операциями. Аналогичную деятельность вели храмы. Главным образом они хранили запасные фонды и сокровища, а также предоставляли городам долгосрочные ссуды под небольшие по тем временам проценты.

Раннее христианство осуждало денежные отношения, что привело к затуханию товарно-денежных операций и вместе с ними операций, которые сегодня трактуются как банковские. Разложение феодального строя, развитие городов, торговли и ремесел обусловило активизацию товарно-денежных операций и сформировало потребность в посредниках, которые смогли бы минимизировать риски от операций с деньгами.

Первыми банкирами в Англии, ставшей в XVII в. самой передовой страной в плане индустриального развития, были золотых дел мастера. Спустя некоторое время после того, как в сделках начали использовать золото, стало ясно, что каждый раз при совершении операций и покупателям, и торговцам неудобно и небезопасно перевозить, взвешивать и проверять на чистоту золото. В связи с этим золото стали отдавать на хранение золотых дел мастерам. Они имели в распоряжении подвалы или специальные кладовые, которые за определенную плату использовались в качестве хранилища. После получения золотого вклада золотых дел мастер предоставлял вкладчику квитанцию. Вскоре стал осуществляться обмен товаров на эти квитанции. Так квитанции обрели раннюю форму бумажных денег. Находясь в обращении, такие бумажные деньги полностью были обеспечены золотом. Видя готовность людей принимать квитанции, которые выступают в роли бумажных денег, золотых дел мастера обратили внимание, что хранимое ими золото редко подлежит востребованию, вследствие чего количество вкладываемого золота превосходит количество изымаемого, и в связи с этим выпуск бумажных денег может превосходить количество имеющегося золота. Излишние бумажные деньги стали направлять в обращение в виде ссуды под процент торговцам, производителям и потребителям. Так появилась банковская система частичных резервов.

Первый банк появился в Генуе в 1407 г. В США банковское дело начало свою историю в XVIII столетии. В России первый банк появился в 1754 г. при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества.

Первые банки обслуживали преимущественно торговлю, товарооборотные операции и платежи, а основными клиентами были торговцы и купцы. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: появились ссуды на пополнение оборотного капитала, на создание запасов сырья и готовых изделий, на выплату заработной платы и т. п. Сроки кредитов постепенно удлинялись, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложения в основной капитал и ценные бумаги. Банки стали выступать как финансовые посредники в перемещении денежных средств от кредитора к заемщику и от продавца к покупателю.

Отличительная особенность России состояла в том, что банковское дело зарождалось в период крепостного права. Банковская система России до 1861 г. состояла главным образом из дворянских банков и банкирских фирм. Первые являлись кредиторами помещиков (кредит выдавался под залог имений), вторые кредитовали промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, действовали фондовые биржи.

После 1861 г. банковская система стала быстро развиваться: был организован Государственный банк, появились общества взаимного кредита.

В 1914-1917 гг. в структуру кредитной системы России входили: Государственный банк, коммерческие банки, городские общественные банки, общества взаимного кредита, учреждения ипотечного кредита, кредитная кооперация, ломбарды, сберегательные кассы.

В 1917 г. вследствие национализации были конфискованы акционерные капиталы частных банков, ставших государственной собственностью. На банковское дело образовалась государственная монополия, произошло объединение бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, устранены ипотечные банки и кредитные учреждения, предоставляющие услуги средней и мелкой буржуазии, запрещены операции с ценными бумагами. Результатом национализации стала банковская система, основанная на следующих принципах:

  • — государственная монополия на банковское дело (все кредитные учреждения принадлежали государству);
  • — слияние всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк, концентрация в банках всего денежного оборота страны.

В 30-е гг. XX в. была проведена реорганизация кредитной системы, результатом которой стали ее слишком сильное укрепление и централизация. По сути остался лишь один уровень, состоящий из Госбанка, Строительного банка и Банка для внешней торговли. Итогом такой реорганизации явилось выхолащивание самого понятия “кредитная система” (было заменено на понятие “банковская система”) и сущности кредита. Банковская система была органически встроена в командно-административную модель управления, полностью находилась в политическом и административном подчинении у правительства, главным образом у министерства финансов.

Банковская система, которая существовала до реформы 1987 г., имела следующие основные недостатки:

  • — отсутствие вексельного обращения;
  • — списание долгов предприятия, особенно в сельском хозяйстве;
  • — выполнение банками по сути роли второго госбюджета;
  • — потеря банковской специализации;
  • — проведение операций по перекредитованию всех сфер хозяйства;
  • — отсутствие альтернативных источников кредита у предприятий, повлекшее монополизм;
  • — низкие процентные ставки;
  • — недостаточный контроль банков (на базе кредитов) за деятельностью различных сфер экономики;
  • — неконтролируемый выпуск кредитных и банковских денег.

Произошедшая в 1987 г. реорганизация банковской системы характеризовалась прежним административным характером. На смену монополии трех банков пришла олигополия нескольких. Новая банковская система включала: Госбанк, Внешэкономбанк, Промстройбанк, Агропромбанк, Сбербанк, Жилсоцбанк. Причем только Агропромбанк и Жилсоц- банк были вновь созданы, а остальные — реорганизованные и переименованные.

Реорганизация 1987 г. имела больше отрицательных, чем положительных моментов:

  • — как и прежде, продолжалось базирование банков на государственной форме собственности;
  • — сохранился их монополизм, увеличилось только число монополистов;
  • — реформа проводилась при отсутствии новых экономических механизмов;
  • — в связи с сохранением закрепления предприятий за банками не было выбора кредитного источника;
  • — продолжалось вертикальное распределение кредитных ресурсов между клиентами;
  • — банки по-прежнему предоставляли субсидии предприятиям и отраслям, скрывая низкую ликвидность;
  • — не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;
  • — увеличились издержки на содержание банковского аппарата;
  • — реорганизация не коснулась деятельности страховых учреждений — важных кредитных источников.

Упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации банковской деятельности стали единственными позитивными моментами проведенной реформы. Таким образом, реорганизация 1987 г., сохранив неэффективную одноуровневую систему, не сделала ближе структуру кредитной системы к потребностям зарождающихся рыночных отношений. Стало необходимо дальнейшее реформирование кредитной системы и ее приближение к структуре стран Запада.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>