Полная версия

Главная arrow Менеджмент

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

Классификация страхования

Страхование охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, а также формы организации страховой деятельности. Для упорядочения и создания взаимосвязанной системы страховых отношений необходима четкая классификация страхования.

Классификация страхования подразумевает иерархическую систему соподчиненных подсистем и их элементов, создающих стройную картину единого целого с выделением его самостоятельных частей.

Различия в объектах страхования, объеме страховой ответственности, методах расчета страховых тарифов, формировании страховых резервов и других условий предусматривают подразделение страхования по отраслям и видам, которые являются составными звеньями классификации.

Согласно ст. 4 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделены объекты личного и имущественного страхования.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

  • • дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
  • • причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные с:

  • • владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
  • • обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
  • • осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

По отраслевому признаку выделяют личное, имущественное и страхование ответственности, а также перестрахование.

Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Перестрахование представляет собой деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Не подлежат перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Если федеральным законом не установлено иное, то допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

В Федеральном законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделены 23 лицензируемых вида страхования:

  • • страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
  • • пенсионное страхование;
  • • страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
  • • страхование от несчастных случаев и болезней;
  • • медицинское страхование;
  • • страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
  • • страхование средств железнодорожного транспорта;
  • • страхование средств водного транспорта;
  • • страхование средств воздушного транспорта;
  • • страхование грузов;
  • • сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
  • • страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
  • • страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
  • • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
  • • страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
  • • страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
  • • страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
  • • страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
  • • страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
  • • страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
  • • страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
  • • страхование предпринимательских рисков;
  • • страхование финансовых рисков.

Наряду с классификацией по отраслям и видам страхования различают страхование по форме проведения: добровольное и обязательное.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ» и содержат следующие положения:

  • • о субъектах страхования;
  • • об объектах страхования;
  • • о страховых случаях;
  • • о страховых рисках;
  • • о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов);
  • • о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования;
  • • о правах и обязанностях сторон;
  • • об определенном размере убытков или ущерба;
  • • о порядке определения страховой выплаты;
  • • о случаях отказа в страховой выплате;
  • • иные положения.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде страхования должен содержать положения, определяющие:

  • • субъекты страхования;
  • • объекты, подлежащие страхованию;
  • • перечень страховых случаев;
  • • минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
  • • размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
  • • срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
  • • срок действия договора;
  • • порядок определения размера страховой выплаты:
  • • контроль за осуществлением страхования;
  • • последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
  • • иные положения.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена эта обязанность. Минимальные размеры страховых сумм и объекты, подлежащие страхованию, определяются соответствующими законами. Обязательное страхование основывается только на федеральных законах.

Если обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре с владельцем имущества (договор аренды) или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, то страхование не является обязательным. Такое страхование называют вмененным страхованием. Оно не регулируется нормами Гражданского кодекса РФ об обязательном страховании.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>