Полная версия

Главная arrow Страховое дело arrow Основы страховой математики

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Некоторые дополнительные сведения о работе актуария

Цивилизованный страховой рынок (в отличие от отечественного) не скрывает тарифов. Компании пристально следят друг за другом, и ни одно изменение тарифов не остается незамеченным. Актуарные принципы общеизвестны и не могут составлять коммерческой тайны. Иначе дело обстоит с пакетами прикладных программ, реализующими эти методы. Хороший пакет, обеспечивающий своему владельцу минимальное преимущество (например, позволяющий ему снизить тариф на 0,1%), является самой охраняемой тайной.

Таким образом, одной из важнейших задач актуария является разработка концепций пакета, участие в процессе его создания, а затем использование пакета для решения реальных задач и, при необходимости, модернизация пакета.

Другим следствием такой открытости на страховом рынке является невозможность длительного сохранения монополии на новые контракты. Поэтому конкуренция требует постоянного опережения соперников в генерации новых идей. Поскольку изобрести новую подотрасль страхования чрезвычайно сложно, необходимо постоянно предлагать своим клиентам новые услуги (которые сегодня они не могут получить больше нигде!) хотя бы в виде новой комбинации договоров. В конструировании этих новых комбинаций актуарий принимает самое активное участие.

Классическим примером такой комбинации (часто используемой, например, в Германии) является следующая. Родители новорожденного ребенка заключают договор накопительного страхования жизни на срок до его совершеннолетия. К этому моменту молодой человек становится обладателем солидной суммы, которой достаточно для оплаты обучения (приобретения специальности). Стороны выполнили обязательства друг перед другом и могут прервать «сотрудничество», однако компания, не желая расставаться с хорошим клиентом (и его деньгами), предлагает новый договор. В результате компания оплачивает обучение клиента, продлевает его страховку и еще становится посредником между клиентом и банком, обеспечивая ему более высокий процент, чем он мог бы получить, обратившись в банк сам.

Очевидно, этот эффект возникает из-за того, что частное лицо приносит в банк небольшую сумму, и у банка нет гарантии, что он скоро не закроет свой счет, поэтому банк платит этому клиенту «осторожный» процент. Страховая компания аккумулирует большие средства и является для банка солидным и надежным партнером, поэтому на вклад компании банк платит совсем другой процент. Большую часть этой разницы компания отдает своему клиенту (по законодательству Германии — более 90%).

Молодой страхователь окончил учебу, получил специальность, начал работать. Компания предлагает ему новый договор накопительного страхования, который должен помочь клиенту накопить сумму, достаточную для покупки (или строительства) дома (квартиры). И через несколько лет компания предлагает клиенту помощь в получении льготного кредита для строительства или покупки дома (под залог страхового полиса).

В какой-то момент на счете этого клиента в этой компании накапливается такая сумма, что он больше не платит взносов. Денег на счете достаточно для оплаты всех страховых взносов (страхование жизни, пенсии, здоровья, ответственности, имущества и т.д.). Естественно, и клиенту, и компании это очень удобно и выгодно.

Причина в том, что у компании об этом страхователе полное досье, он для нее абсолютно предсказуем в отличие от нового человека с точно такими же параметрами (возраст, профессия, семейное и имущественное положение и т.д.), но которого компания не знает. Проблема нового риска достаточно подробно рассмотрена ранее.

В каждом конкретном случае актуарий определяет, на сколько можно снизить тариф этому конкретному страхователю с учетом его специфики. Наконец, актуарий должен при разработке подобных конструкций учитывать действующее законодательство, прежде всего — налоговое. Дело в том, что в западно-европейских странах средства, вложенные в страхование, подлежат льготному налогообложению. В частности, доход в виде банковского процента облагается налогом, а доход, полученный при накопительном страховании, освобождается от налога (либо налог значительно меньше). Отметим стабильность законодательства в странах с развитой рыночной экономикой.

Конечно, эта законодательная норма отражает заинтересованность государства в снижении нагрузки на бюджет и базируется на точном актуарном расчете, выполненном на государственном уровне. Актуарию страховой компании остается только сконструировать договор, максимально сберегающий деньги клиента, и проиллюстрировать все преимущества такого договора для клиента.

В данном учебнике не только консолидированы сведения по учебной дисциплине «Основы актуарных расчетов», но и предпринята попытка выйти за рамки этого учебного курса и поставить перед читателем некоторые вопросы (уже не учебного, а исследовательского характера).

Представляется, что эта вторая составляющая может со временем по своему значению, по крайней мере, сравниться с первой. И если идеи, изложенные как в этой, так и в предыдущих книгах, найдут применение в исследовательских работах студентов, дипломников и аспирантов, автор будет считать свою цель достигнутой.

По мнению автора, круг вопросов, рассмотренных в этой и предыдущих книгах, уже вышел за рамки семестрового учебного курса. Дальнейшее развитие этого направления может быть достигнуто посредством разработки отдельных актуарных проблем (резервы, оценка устойчивости страховщика, работа с документами его официальной финансовой отчетности, перестрахование — особенно, страховые и перестраховочные пулы — инвестирование временно свободных средств страховщика и т.д.).

Разработка этих (и других смежных) вопросов и доведение их до уровня спецкурсов могут быть востребованы в самом ближайшем будущем как в системе вузовского, так и послевузовского образования. Поэтому автор приглашает к сотрудничеству всех заинтересованных лиц, а также будет признателен за любые конструктивные замечания по содержанию и структуре книги.

ПРИЛОЖЕНИЯ

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>