Полная версия

Главная arrow Банковское дело arrow Основы банковского дела

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

Банковская система России

Банковская система России в настоящее время представляет собой двухуровневую систему, но имеет несколько отличную от классической структуру. Она включает в себя Банк России (центральный банк), кредитные организации, которые делятся на банки и иные кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Банк России выступает в роли центрального банка страны, и на него возлагаются функции монопольной эмиссии банкнот, банка банков, банка правительства, а также регулирующие и контролирующие функции. Правовое положение Банка России определяется Законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», принятым в 2002 г. В то же время его статус, задачи, функции и принципы организации и деятельности как публично-правовой организации определяются Конституцией РФ, а также Законом «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами.

В соответствии с российским законодательством Центральный банк РФ является государственным банком (что исторически сложилось с момента его возникновения), уставный капитал которого в размере 3 млрд руб. и иное имущество являются федеральной собственностью (ст. 2 Закона о Центральном банке РФ (Банке России), а Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом, изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускается.

Важным элементом статуса Центрального банка РФ, как и других центральных банков, независимо от формы собственности, является его независимость, которая проявляется в том, что Центробанк не входит в структуру федеральных органов государственной власти, является юридическим лицом и выступает в качестве субъекта публичного права. Независимость статуса Банка России отражена в ст. 1, 2 и 5 Закона о Центральном банке РФ (Банке России). Банк РФ осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, не регистрируется в налоговых органах, что отражает его финансовую независимость, имеет печать с изображением Государственного герба РФ и своим наименованием.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк в свою очередь не отвечает по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства. В соответствии со ст. 5 Закона о Центральном банке РФ (Банке России) федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России. В случае такого вмешательства он информирует об этом Государственную Думу и президента. Кроме того, Банк России может защищать свой статус и полномочия в судебном порядке.

Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ, которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению Президента РФ) и членов Совета директоров, а также назначает аудитора Банка России и утверждает годовой отчет ЦБ и аудиторское заключение, проводит парламентские слушания о деятельности Банка, заслушивает доклады председателя два раза в год о деятельности Банка.

Банк России может быть ликвидирован только на основании принятия соответствующего закона, который определяет и порядок использования его имущества.

Второй уровень банковской системы представлен кредитными организациями — юридическими лицами, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитные организации образуются на основе любой формы собственности как хозяйственные общества и делятся на банки и небанковские кредитные организации.

Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом для осуществления своей деятельности банки должны пройти государственную регистрацию в Центральном банке России и получить лицензию на осуществление определенных банковских операций.

Небанковская кредитная организация — это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные упомянутым Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк — банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

За время своего существования количество коммерческих банков в России постоянно изменялось, первоначально их количество увеличивалось, затем наступил период концентрации и централизации капитала, когда увеличивался уставный капитал банков, но уменьшалось их количество. Сформировавшаяся еще до кризиса 1998 г.тенденция к уменьшению количества банков, продолжается и сейчас, несмотря на их рост в течение 2001—2003 гг. Особенно эта тенденция проявилась в условиях кризиса 2008 года, когда потерпели фиаско многие банки. В 2008 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1136 до 1108 (табл. 1). Были отозваны (аннулированы) лицензии у 36 кредитных организаций, исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 5 кредитных организаций, стали действующими (имеющими лицензии на осуществление банковских операций) 13 новых кредитных организаций.

В то же время происходит развитие филиальной сети кредитных организаций. Количество филиалов действующих кредитных организаций (без учета Сбербанка России ОАО) увеличилось до

Таблица 1. Число кредитных организаций в России (на 1 января соответствующего года)

Кредитные

организации

1997

1998

1999

2000

2001

2002

2003

2004

2005

2006

2008

2009

Всего

2550

2529

2483

2378

1311

2001

1724

1612

1516

1409

1293

1228

Действующих

банков

1848

2502

1476

1349

1274

1276

1282

1329

1249

1205

1136

1108

Небанковские

кредитные

организации

30

27

24

23

22

43

53

53

50

48

53

56

Банки со 100%-ным

иностранным

капиталом

10

17

18

20

22

23

29

33

33

41

64

77

2695. В 2008 г. сохранилась тенденция к увеличению количества таких внутренних структурных подразделений кредитных организаций, как дополнительные офисы и операционные офисы. Общее количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций за год увеличилось на 2326 единиц и на 01.01.2009 г. составило 38 085 (27 на 100 тыс. человек против 25 на 01.01.2008 г.).

Коммерческие банки России по своей величине в основном средние. Так, 7,2 % банков имеют уставный капитал до 10 млн руб., 7,8 % — от 10 до 30 млн руб. и более половины коммерческих банков удовлетворяют требованию Центрального банка о минимальной величине уставного капитала (5 млн евро) (табл. 2).

Основное место расположения коммерческих банков — Центральная часть России, и в большей степени г. Москва. Здесь сосредоточено 608 кредитных организаций, из них в Москве и Московской области 541 банк, что составляет около 50 % всех банков.

По своей организационно-правовой форме большинство коммерческих банков являются акционерными, хотя присутствуют и банки как общества с ограниченной и дополнительной ответственностью. Для России в большей степени, чем для развитых стран, характерны государственные банки, или банки с участием государства. По данным на начало 2004 г. банков с участием государственных унитарных предприятий было свыше 350. Из них только в пяти-шести крупных банках участвовало в

Таблица 2. Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала в 2009 г.

Количество

Удельный вес (%)

Количество

Удельный вес (%)

Количество

Удельный вес (%)

Количество

Удельный вес (%)

Количество

Удельный вес (%)

Количество

Удельный вес (%)

Количество

Удельный вес (%)

Количество

йо 3 млн руб.

ОтЗ

до 10 млн руб.

От 10 до 30 млн руб.

От 30 до 60 млн руб.

От 60

до 150 млн руб.

От 150 до 300 млн руб.

От 300 млн руб. и выше

Всего

01.01

31

2.8

51

4,6

99

8,9

140

12,6

194

17,5

254

22,9

339

30,6

1108

01.02

30

2,7

52

4,7

98

ОО

00

139

12,5

189

17,1

254

22,9

346

31,2

1108

01.03

32

2,9

52

4,7

92

8,4

140

12,7

187

17,0

255

23,2

342

31,1

1100

01.04

32

2,9

52

4,8

91

8,3

139

12,7

184

16,8

253

23,1

343

31,4

1094

01.05

30

2,8

50

4,6

88

8,1

138

12,7

187

17,2

251

23,0

346

31,7

1090

01.06

31

2,9

50

4,6

86

7,9

136

12,5

187

17,2

251

23,1

346

31,8

1087

01.07

29

2,7

51

4,7

82

7,6

133

12,3

190

17,5

251

23,2

347

32,0

1083

01.08

30

2,8

48

4,4

84

7,8

128

11,9

193

17,9

250

23,1

347

32,1

1080

капитале непосредственно государство. Наиболее крупным из них является Сберегательный банк.

В соответствии с российским законодательством, а именно Законом «О банках и банковской деятельности», коммерческие банки могут выполнять следующие виды операций: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Кроме банковских операций, они могут выполнять и определенные сделки: выдачу гарантий, приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме, доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами, осуществление операций с драгоценными металлами и камнями, предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей, лизинговые операции, оказание консультационных и информационных услуг.

Однако, несмотря на такой широкий перечень операций, российские банки акцентируют свое внимание лишь на небольшом числе операций. Среди пассивных основными выступают ведение счетов предприятий, корреспондентских счетов банков и принятие вкладов населения, на которые приходится свыше 55 % пассивов. Что касается активных операций, то преобладающими являются кредиты (73 %), из них кредиты в реальный сектор экономики составляют 45,9 % и вложения в ценные бумаги (11,7 %). В силу краткосрочности привлекаемых ресурсов банки работают на денежном рынке, предоставляя краткосрочные кредиты. Лишь небольшая группа банков активно занимается долгосрочным кредитованием и инвестициями. Предоставляемые кредиты составляют в основном 12 % ВВП, тогда как в развитых странах этот показатель в десятки раз выше. Большая часть активов коммерческих банков размещена на корреспондентских счетах банков. Среди прочих операций банков основное место занимают операции с иностранной валютой. Доля валютных пассивов в совокупных пассивах коммерческих банков составляет 34,7 %, а доля валютных активов в совокупных активах — 43,4 %. Клиентами коммерческих банков, как правило, являются юридические лица и малая доля физических лиц, хотя в последние годы коммерческие банки все больше начинают ориентироваться на обслуживание физических лиц.

В России коммерческие банки в основном универсальны, т. е. выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов. По сравнению с другими странами мала доля специализированных банков, ориентирующихся на выполнение одной или двух основных операций или обслуживание определенного вида клиентов. Среди них особую роль играет Сберегательный банк России, наиболее крупный банк по размерам собственного капитала, активам, количеству клиентов и филиальной сети. На рынке банковских услуг Сберегательному банку принадлежит значительная роль в привлечении средств физических лиц (на него приходится 60 % всех вкладов), он остается одним из немногих банков, занимающихся кредитованием физических лиц.

Наряду со Сберегательным банком к специализированным относят ипотечные банки, занимающиеся кредитованием недвижимости под залог недвижимости. Они появились в России еще в начале 90-х гг., но особого развития пока не получили из-за множества правовых и экономических рисков. На сегодняшний день их насчитывается около девяти, причем срок выдачи кредитов данными банками не превышает 10 лет; они пользуются, как правило, широкой поддержкой муниципальных органов власти.

Инвестиционным банкам в нашей стране пока очень трудно выживать в силу неразвитости рынка ценных бумаг, отсутствия большого объема эмитентов корпоративных ценных бумаг, поэтому такие банки в большей степени выполняют роль универсальных, нежели специализированных.

Особо стоит сказать о таких специализированных банках, как Внешэкономбанк и Внешторгбанк России, занимающихся обслуживанием внешней торговли и внешнеэкономической деятельности России. Существуют банки достаточно долго, доля их капитала принадлежит государству, они являются своеобразными монополистами в своей области.

В целом стоит отметить, что специализированные банки только начинают развиваться.

В банковскую систему России, помимо Банка России и кредитных организаций, включены также филиалы и представительства иностранных банков. При этом под иностранным банком понимается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Представительством по законодательству России признается обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту. Филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства (ст. 55 ГК РФ).

Следовательно, если филиалы иностранных банков вправе заниматься предпринимательской и представительской деятельностью на территории России, в том числе осуществлять банковские операции и иные разрешенные им виды банковской деятельности, то представительства не вправе осуществлять банковские операции, другие виды деятельности, кроме представительской. Коммерческих банков с привлечением иностранных инвестиций в пределах 35—50 % капитала банка насчитывается 127 банков, а со 100 %-ным иностранным участием действует на 2009 г. 77 банков. Несмотря на небольшое количество таких банков, их доля в совокупных активах банковской системы составляет около 6 %.

Если говорить о банковской системе в широком смысле слова, то в России законодательно разрешено кредитным организациям создавать союзы и ассоциации, которые непосредственно не осуществляют банковских операций, а их деятельность не может преследовать цель извлечения прибыли. Основными задачами союзов и ассоциаций (например Ассоциации российских банков) являются защита и представление интересов своих членов, координация их деятельности, осуществление межрегиональных и международных связей, удовлетворение научных, информационных и профессиональных интересов, выработка рекомендаций для осуществления банковской деятельности и решение иных совместных задач.

В отличие от союзов и ассоциаций группы кредитных организаций и холдинги вправе осуществлять банковские операции. При этом статус кредитной организации на группы и холдинги не распространяется, а банковские операции осуществляются от имени участвующих в группе или холдинге организаций. Создаются группы или холдинги на основании договоров, заключаемых между кредитными организациями, или путем приобретения контрольного пакета акций. Группу кредитных организаций образуют равноправные хозяйственные общества, а холдинги предполагают существование основной кредитной организации и дочерних кредитных организаций в результате преобладающего участия в их уставном капитале основной организации, которая в силу этого либо в соответствии с заключенным между ними договором может определять решения, принимаемые данным обществом.

Таким образом, опыт развития Российского государства свидетельствует о том, что должным образом организованная банковская система способна придать существенный стимул росту экономики страны и, наоборот, отсутствие такой системы может являться тормозом экономического развития и повлечь серьезные кризисные явления для любого государства, в том числе и для России. Банковская система России выполняет важные экономические и социальные функции, будучи основным элементом современного экономического устройства России.

Контрольные вопросы

  • 1. Приведите понятие банковской системы.
  • 2. Каковы типы банковских систем?
  • 3. Что включает в себя структура банковской системы?
  • 4. Каковы особенности банковской системы России?
  • 5. Каковы основные этапы развития банковской системы в России?
 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>