Полная версия

Главная arrow Страховое дело arrow Основы социального и пенсионного страхования в России

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

ВОЗНИКНОВЕНИЕ СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В ДОРЕВОЛЮЦИОННЫЙ ПЕРИОД

До конца XVIII в. страховые услуги в России практически полностью предоставлялись иностранными страховыми компаниями. И только к концу XVIII в. императрица Екатерина II, озаботившись проблемой утечки капитала за границу в виде уплачиваемых страховых премий за рубеж, в 1781 г. издала «Устав купеческого водоходства», который регулировал страховые отношения в сфере морской торговли.

Этот документ был весьма существенен для страхования, поскольку в нем содержались статьи о страховании морских судов и грузов, перевозимых морским транспортом. Устав определял обязательство страхового общества уплатить полную цену объекта страхования (судна, товара или груза) при несчастливом случае, если страхователь «отдаст страховому обществу некоторую плату». Был предусмотрен порядок урегулирования страхового случая, указаны признаки страхового события, содержались требования к образцу страхового обязательства.

В 1786 г. был издан Манифест Екатерины II об учреждении в России государственного заемного банка. Государственному заемному банку было предоставлено право «принимать на свой страх каменные дома и фабрики». При Государственном заемном банке была создана Страховая экспедиция, которая проводила страхование строений и имущества от огня.

Страховой экспедиции было предоставлено монопольное право на проведение огневого страхования в течение 1786—822 гг. Условия страхования предусматривали установление страховой оценки в размере 75% от стоимости объекта, страховой тариф составлял 1,5%.

Несмотря на то что Страховая экспедиция, являясь государственным страховщиком в течение 36 лет, монопольно проводила страховые операции, особых успехов не достигла, и ее деятельность не привела к существенному росту страхового рынка.

После неудачной попытки организации государственного страховщика было решено разрешить создавать в России частные страховые компании, но под надзором государства.

Так, в 1827 г. в Санкт-Петербурге было учреждено частное акционерное «Российское страховое от огня общество», впоследствии переименованное в «Первое Российское страховое от огня общество». Это общество также получило от государства преимущественное право ведения страховых операций от огня в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе, столичных и прибалтийских губерниях сроком на 20 лет. Помимо этого, оно было освобождено от налогов — с него взималась лишь небольшая пошлина: 25 копеек с каждой тысячи рублей застрахованного имущества.

Деятельность первых российских страховых обществ курировалась высшими государственными чиновниками или известными в России общественными деятелями, которые были их соучредителями или членами правления. Такие известные фамилии, как граф Н.С. Мордвинов, барон Л.И. Штиглиц и многие другие осуществляли государственный контроль за страховым обществом.

Опыт страхования «Российского страхового от огня общества» был довольно удачен. За первый год своей деятельности было выдано более 2000 страховых полисов, более 200 полисов подлежали возобновлению, а годовые дивиденды акционерам составили 95 руб. на одну акцию.

В 1834 г. было решено организовать «Второе Российское страховое от огня общество», которое могло бы заниматься огневым страхованием на других территориях и губерниях. Оно появилось в 1835 г. и стало активно заниматься страхованием в 40 центральных губерниях России. Этому обществу также были предоставлены льготы по налогообложению и монопольное право страхования до 1847 г.

Еще одним известнейшим обществом XIX в. было страховое общество «Саламандра», учрежденное в 1846 г. Ему была предоставлена монополия на страховые услуги от огня в Сибири, Закавказье, Бессарабской области и землях Войска Донского. Первоначально общество специализировалось на страховании от огня, но впоследствии стало заниматься также страхованием жизни, транспортных средств, от несчастных случаев и болезней.

Эпоха льготного страхования в России подходила к концу, и в 1847 г. было окончательно решено отказаться от выдачи страховой монополии отдельным компаниям. Россия осуществила переход к рыночной конкуренции в страховании.

Таким образом, только три страховые компании в России работали на условиях страховой монополии. И в дальнейшем ни одна компания уже не смогла получить такие преимущественные права.

Акционерные страховые общества заняли почетное место в системе страхования дореволюционной России.

Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений создавали предпосылки для формирования национального страхового рынка. Начали возникать новые акционерные общества без монопольных привилегий: Санкт-Петербургское и Московское страховые от огня общества (1858), «Русское» (1867), «Коммерческое» и «Варшавское» (1870), «Северное» (1871), «Якорь» (1872).

До конца XIX в. в России были созданы такие компании, как «Московское страховое от огня общество», «Русский Ллойд», «Россия», «Заботливость», «Надежда».

Если в середине XX в. действовало 5 акционерных обществ, то к концу 90-х гг. XIX в. их количество уже достигло 15. Каждое акционерное страховое общество действовало на основании устава, утвержденного министром внутренних дел. С учетом принятого устава оно могло осуществлять одну или несколько страховых операций (видов страхования), с тем чтобы каждая из них была обеспечена основным капиталом не менее 500 тыс. руб. Акционерные общества, в отличие от других страховых обществ, имели право заниматься различными видами страхования. Например, они могли одновременно проводить страхование жизни, имущества, транспорта, грузов и т.д.

Проводимая в России земская реформа 1964 г. привела к созданию местных органов самоуправления в российских губерниях, в функции которых входили вопросы народного просвещения, здравоохранения, социального обслуживания, а также страхования.

Земства настолько активно стали проводить страховые операции в пределах подведомственной им территории, что через некоторое время они заняли второе место на страховом рынке России после деятельности акционерных страховых обществ. Главным видом земского страхования стало страхование от огня, которое осуществлялось как обязательное (окладное) для крестьян, дополнительное и добровольное.

На страховом рынке России существенную роль играли общества взаимного страхования. Впервые они стали регистрироваться с начала 1861 г. Общества взаимного страхования (далее — ОВС) строили свою деятельность на некоммерческой основе, за счет чего ценовая политика по установлению страховых тарифов была более привлекательной для населения. Главный организационный принцип общества взаимного страхования в том, что страхователь одновременно выступает и как страхователь, и как пайщик (совладелец) компании, что существенно снижает издержки на проведение страховых операций. В период 1863—1865 гг. было образовано 12 таких обществ. Аза 1876—1885 гг. было создано 32 общества взаимного страхования. В 1909 г. был создан Всероссийский союз обществ взаимного страхования, который объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий.

К концу XIX в. в России полностью сформировалась система страхования, которая была представлена разнообразными страховыми обществами (акционерные, взаимные, земские и пр.). Страховые компании предлагали довольно широкий перечень страховых услуг. В 1894 г. был установлен государственный контроль за деятельностью страховых обществ, осуществлявшийся Министерством внутренних дел. Устанавливалась обязательная публичная отчетность всех страховых обществ. В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ. В результате снятия почти столетнего запрета на деятельность иностранных страховщиков в России стали открываться представительства таких иностарнных обществ, как «Нью-Йорк» (США), «Урбен» (Франция), «Эквитебл» (США). Эти общества специализировались только на личном страховании населения.

Обязательное социальное страхование в России появилось значительно позднее, чем в других капиталистических странах.

Первоначально в России стали создаваться различные страховые кассы, вспомогательные товарищества, которые функционировали на принципах взаимопомощи и предусматривали помощь иждивенцам и вдовам в случае травмы, инвалидности или смерти кормильца.

Страховые общества заключали договоры страхования от несчастных случаев в индивидуальной и коллективной форме.

Многие предприятия и заводы были заинтересованы в заключении коллективных договоров страхования от несчастных случаев, предусматривающих выплаты рабочим в случае травм и ранений.

Наличие такого договора освобождало предпринимателя от гражданско-правовой ответственности за причинение вреда, которая предусматривалась законодательным актом 1901 г. «О пенсиях рабочим казенных горных заводов и рудников за счет работодателей, виновных в повреждении здоровья».

Следующий законодательный акт, который возлагал материальную ответственность на работодателя при причинении вреда жизни и здоровью рабочих, был принят 2 июня 1903 г. — «О вознаграждении потерпевших рабочих вследствие несчастных случаев».

В данном законе декларировалось право потерпевших рабочих на получение материальной компенсации от предпринимателя при причинении вреда на работе.

После принятия этого закона промышленники и фабриканты стали предлагать ввести обязательное социальное страхование в России.

Фактически этот закон можно назвать основным нормативноправовым актом, заложившим основы обязательного социального страхования в России на многие годы.

В 1912 г. Третьей Государственной Думой было принято сразу несколько законов, касающихся вопросов социального страхования: «Об обеспечении рабочих на случай болезни», «О страховании рабочих от несчастных случаев на производстве».

Финансирование страховых выплат осуществлялось за счет взносов работодателей и работников и зависело от вида социального страхования. Так, например, на страхование от несчастных случаев взносы вносились исключительно работодателями.

На всех предприятиях с численностью рабочих более 200 человек были организованы больничные страховые кассы, ведавшие вопросами страхования.

На более мелких предприятиях были созданы кассы на кооперативных началах.

В дореволюционной России свою деятельность вело несколько тысяч страховых касс. В центре эту работу проводил Совет по делам страхования рабочих, а в губерниях — Страховые присутствия.

Законодательство об обязательном социальном страховании только начинало формироваться и, безусловно, первоначально содержало лишь узкий круг страховых рисков, а также невысокие размеры страховых пособий.

Многие категории граждан, такие как крестьяне, вообще не имели никаких гарантий по социальному страхованию. К тому же обязательное социальное страхование вводилось даже не во всех регионах России.

Выплачиваемое пособие на случай временной нетрудоспособности выплачивалось в размере от 50 до 67%, начиная с четвертого дня нетрудоспособности.

Пособие по беременности и родам выдавалось в течение шести недель работницам, проработавшим на данном предприятии не менее трех месяцев.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>