Создание сервиса

Создание и развитие сервиса «Банковские карты» сопряжено с высокими расходами банка, поэтому на этапе запуска сервиса необходим детальный бизнес-план создания, развития и выхода на окупаемость проекта. В будущем нужно периодически сверять текущее положение сервиса с плановыми показателями. Банк должен постоянно заботиться о минимизации расходов на содержание данного сервиса, а также об увеличении продаж продуктов, связанных с сервисом. Существует мнение, что карточный бизнес банка не может приносить доход, а создается банком только для удобства клиентов и конкурентных преимуществ. Данное мнение, на наш взгляд, ошибочно, а эмиссия карт при правильном построении бизнеса может приносить значительный ежегодный доход.

Сначала немного о международных платежных системах. На сегодняшний день наиболее распространенными являются Visa и MasterCard. В современной России принято решение развивать собственную национальную платежную систему. Однако эмиссия карт международных платежных систем (МПС) по-прежнему актуальна для бизнеса банков. В настоящее время банковские карты международных платежных систем Visa и MasterCard становятся все более привычным финансовым инструментом, завоевывая признание среди клиентов. Отсутствие в арсенале данного продукта означает ослабление позиции банка в конкурентной борьбе, технологическое отставание и, как следствие, возникновение риска потери клиента.

Для того чтобы начать выпуск карт международных платежных систем Visa и MasterCard, банку необходимо вступить в платежные системы в качестве полноправного участника (Principal Member) или ассоциированного участника платежной системы Visa (VISA Associate Member) и (или) аффилированного участника платежной системы MasterCard (MasterCard Affiliate Member). С учетом того факта, что проект по вступлению в платежные системы в качестве полноправного участника в большинстве случаев является неоправданно затратным с финансовой и технологической точки зрения, платежные системы предоставляют данный статус далеко не всем банкам, в последнее время все большее количество банков принимает решение о вступлении в платежные системы в качестве ассоциированного и (или) аффилированного участника при спонсорской поддержке полноправного участника платежной системы. Статус ассоциированного или аффилированного участника дает банку право выпускать карты платежных систем собственного дизайна под собственными реквизитами и быть полностью самостоятельным в реализации своей карточной программы. Расчеты с платежной системой производятся через банк-спонсор. По мере развития бизнеса банк может развивать свои статусные положения.

Бизнес-план развития карточного проекта в банке можно разбить на две части:

  • 1) стартовые затраты;
  • 2) план доходов-расходов ежегодный и на период до 3 лет.

Примерные стартовые затраты

Наименование

Сумма, тыс. руб.

Примечания

Оплата спонсорского сбора

1 700

Настройка взаимодействия АБС банка и процессингового центра

1 000

Изготовление карт (дизайн, печать)

1 000

Лицензионные платежи, сертификационные платежи, сертификацию EMV эмиссии и эквайринга в VISA и MasterCard

2 200

Сервер МПС (международной платежной системы)

3 000

Банкоматы

10 000

20 шт. по 500 тыс. руб.

POS-терминалы

1 400

40 шт. по 35 тыс. руб.

Прочее

1 500

ИТОГО

21 800

Приведем пример годового плана доходов-расходов банка с размером эмиссии в 60 000 карт и сетью банкоматов в 45 шт.

Доходы. Расчет рентабельности сервиса за год

тыс. руб.

Операционные доходы (комиссии с клиента)

18 000

Interchange fee (комиссии от Спонсора)

3 000

Доходы от заработной платы проектов

4 000

Доходы от овердрафтного кредитования

2 000

Доходы от перераспределения средств (остатки на карточных счетах) по ставкам трансферта

23 000

ИТОГО общие доходы Расходы

50 000

Комиссии банка Спонсора

7 000

Расходы на ФОТ

7 500

Покупка пластика

300

Покупка оборудования, страхование, накладные расходы (все расходы по пластику, не учтенные ранее)

4 500

Проценты, уплаченные по карточным счетам Арендная плата

Расходы от перераспределения по остаткам в PH КО по ставкам трансферта

5 000 1 700 1 000

Расходы от перераспределения по остаткам в банкоматах по ставкам трансферта

4 000

ИТОГО общие расходы

Среднехронолические остатки на счетах физических лиц Среднехронолические остатки в банкоматах

31 000 400 000 60 000

Среднехронолические остатки на депозите банка Спонсора

15 000

ИТОГО доход

19 000

Данные по развитию карточного бизнеса необходимо актуализировать ежеквартально и отражать в планах продаж подразделений. Расходы на проект не должны превращать его в убыточный бизнес.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >