Розничный сервис «Платежи и переводы населения»

Время и деньги большей частью взаимозаменяемы.

У. Черчилль

Организация работы подразделений банка по приему платежей и переводов. Тарифная политика

Каждая банковская точка должна быть максимально удобна для реализации тех сервисов, продукты которых она реализует. Особое внимание заслуживает сервис платежей и переводов, поскольку требует максимально функциональной планировки точки продаж. Крупные розничные банки, ориентирующиеся на прием платежей народных масс, пошли на полное изменение технологии организации труда в банковских точках. Это позволило им практически полностью избавиться от очередей в банковских отделениях.

Работа по организации приема платежей в банковских точках начинается еще до открытия подразделения банка. Банк должен выработать единую концепцию зонирования пространства точки продаж. В данной концепции должны быть предусмотрены все передвижения клиента, время на осуществление продажи и максимальная пропускная способность подразделения для сохранения высокого качества обслуживания.

Современная тенденция построения банковской точки, ориентированной в том числе на прием платежей и переводов, такова.

На рисунке мы видим, что сразу после входа в банк располагается сектор самообслуживания. Данную зону целесообразно сделать с максимально длинным графиком функционирования либо круглосуточной. Клиенты, которые пришли в банк осуществить платежи и переводы, будут делать это максимально быстро, не отвлекая персонал банка и не занимая рабочее пространство офиса, необходимое для обслуживания клиентов по более сложным операциям. Однако разобраться с первого раза в принципах взаимодействия с устройствами самообслуживания удается не всем. Особые трудности возникают у лиц пожилого возраста, поэтому важно наличие в секторе самообслуживания консультанта, который поможет провести платежи в первый раз. Алгоритм совершения действия в устройствах самообслуживания зачастую настолько прост, что клиенты во второй и последующий разы не будут обращаться за помощью, а проведут все платежи самостоятельно. Платежные терминалы банка, через которые проходит большинство платежей населения, рекомендуем оснащать программой-подсказкой, наглядно объясняющей, какие действия и зачем нужно совершить в терминале. Нужно помнить, что не менее 30—40% клиентов будут проходить в кассы для совершения платежей или переводов. Это связано с тем, что невозможно завести в устройства самообслуживания всех поставщиков услуг. Большое количество переводов осуществляется в пользу нетиповых получателей — физических и юридических лиц, переводы через платежные системы «Контакт», «Вестерн Юнион» и др. Поэтому для оптимизации расходов в банке целесообразно совместить функции бухгалтера-операциониста и кассира в одном лице, т.е. кассир, получив от клиента квитанцию на оплату или заявление на перевод без открытия счета, сможет провести все действия самостоятельно. Для этого необходимо внести в должностную инструкцию и доверенности специалистов соответствующие полномочия. Каждый клиент, который пришел в банк без квитанции, но с желанием совершить какой-либо платеж, должен иметь возможность самостоятельно заполнить платежный документ. Для этого в офисе необходимо предусмотреть зону для удобного заполнения квитанций (платежный модуль). В данной зоне нужно разместить предзаполненные платежные документы в адрес наиболее распространенных получателей платежей, а также образцы их заполнения. Наибольшей популярностью пользуются бланки квитанций в пользу государственных органов, поскольку квитанция со штампом банка и подписью кассира вызывает у населения и чиновников большее уважение, чем чек, выдаваемый платежным терминалом. Бланк квитанции должен содержать все реквизиты банка и получателя платежа. Клиенту останется ввести только свои персональные данные и сумму, что не должно отнимать много времени.

Согласно действующему законодательству, банк не имеет право взимать комиссию за платежи в пользу государства, отнесенные ст. 13 НК РФ к федеральным сборам. Согласно п. 1 и 2 ст. 60 НК РФ банки обязаны исполнять поручение налогоплательщика на перечисление налога в бюджетную систему Российской Федерации на соответствующий счет Федерального казначейства, а также поручение налогового органа на перечисление налога в бюджетную систему Российской Федерации за счет денежных средств налогоплательщика или налогового агента в очередности, установленной ст. 855 ГК РФ. При этом плата за обслуживание по указанным операциям не взимается.

Многие организации (поставщики услуг) заключают с банком прямые договоры, где прописывают размер вознаграждения банка, который чаще всего привязан к объему платежей, принятых банком в пользу данного поставщика. Однако банк, являясь кредитной организацией на основании п. 9 ст. 5 Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности», имеет право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов), т.е. может осуществлять любые переводы и платежи денежных средств, оформляя платежные документы в соответствии с нормативными документами ЦБ РФ и внутрибанковскими правилами.

Таким образом, банк должен иметь три группы тарифов:

  • 1) платежи в пользу государственных органов, плата за которые не взимается;
  • 2) платежи, принимаемые в рамках заключенных договоров с поставщиками услуг, плата за которые взимается с поставщика;
  • 3) платежи, плата за которые взимается с плательщика — физического лица.

Прежде всего для формирования тарифного сборника банк должен определиться, какие денежные переводы он признает платежами населения. Понятие «денежный перевод» шире понятия «платеж» и включает в себя последнее. Удобнее всего конкретизировать (списком), переводы в пользу каких поставщиков банк признает платежами. В этот список попадут организации, с которыми банком уже заключены договоры на прием платежей, а также поставщики услуг, работающие на территории присутствия банковской точки продаж. При этом должен существовать спрос на оплату услуг данных организаций со стороны клиентов банка. К таким организациям относятся:

  • — поставщики коммунальных услуг;
  • — дошкольные образовательные учреждения;
  • — частные и государственные учреждения среднего образования;
  • — высшие учебные заведения;
  • — товарищества собственников жилья;
  • — управляющие компании;
  • — провайдеры интернет-услуг;
  • — поставщики услуг СВЯЗИ;
  • — организации, предоставляющие кабельные соединения телевизионных каналов;
  • — операторы сотовой связи;
  • — интернет-магазины;
  • — системы электронных денег.

Из государственных учреждений наибольшим спросом пользуются платежи В пользу:

  • — Федеральной миграционной службы;
  • — Федеральной регистрационной службы;
  • - ГИБДД;
  • — МВД РОССИИ;
  • — ФНС России.

Большинство вышеназванных организаций рассылают квитанции по задолженности за услуги либо выдают их по месту оказания услуги. Однако будет существовать достаточно большой объем клиентов, желающих заполнить квитанцию непосредственно в банке. Для этого необходимо напечатать и разместить в банке заполненные квитанции наиболее распространенных поставщиков услуг.

Перевод физическим лицом денежных средств без открытия счета также требует организации. В зале должны быть выделенные специалисты, отвечающие за проведение переводов по системам быстрых онлайн-переводов «Контакт», «Вестерн Юнион», «Золотая Корона» и т.д. К данному блоку отнесем также переводы по заявлению, когда получатель платежа не является одним из поставщиков услуг, которых мы перечислили выше. Перевод оформляется по форме банка, где плательщик указывает все необходимые для идентификации получателя и его банка реквизиты. Чаще всего блок переводов в банке не относится к кассе, поскольку требует предварительного мониторинга документов получателя платежа и (или) плательщика. Клиенты попадают в кассу банка только после надлежащего оформления платежных и кассовых документов на стойке банка. По нашему мнению, целесообразно разместить около сектора переводов мебель для ожидания клиентами своей очереди.

Тарификация переводов без открытия счета в рамках онлайн-систем производится по условиям договора с системой. Остальные переводы банк тарифицирует самостоятельно.

Примерная форма тарифов банка для переводов

Наименование тарифа

Базовый тариф

Минимум

Максимум

Зачисление денежных средств на счет клиента

бесплатно

Перевод денежных средств со счета или без открытия счета в российских рублях:

1) в пользу юридического лица в пределах одного территориального подразделения (филиала);

0,5% от суммы перевода

50 руб.

2 000 руб.

2) в пользу юридического лица внутри банка;

0,5% от суммы перевода

50 руб.

2 000 руб.

3) в пользу юридического лица, являющегося клиентом другого банка;

1,5% от суммы перевода

50 руб.

2 000 руб.

4) налоговые и приравненные к ним платежи;

бесплатно

5) штрафы и прочие неналоговые платежи в бюджет;

1,5% от суммы перевода

25 руб.

2 000 руб.

6) в пользу дошкольных общеобразовательных учреждений, оплата за обучение;

1% от суммы перевода

20 руб.

2 000 руб.

7) в пользу физического лица в пределах одного территориального подразделения (филиала);

бесплатно

8) в пользу физического лица внутри банка;

0,1% от суммы перевода

50 руб.

2 000 руб.

  • 9) в пользу физического лица, являющегося клиентом другого банка
  • 1,5% от суммы перевода
  • 50 руб.
  • 2 000 руб.

Примерная форма тарифов банка для кассовых операций, связанных с переводами

Наименование тарифа

Базовый тариф

Минимум

Максимум

Прием наличных денежных средств Выплата наличных денежных средств, поступивших клиенту в безналичном порядке:

бесплатно

1) в сумме до 1 000 000 руб. включительно (эквивалент в иностранной валюте);

1% от суммы выплаты

2) в сумме свыше 1 000 000 руб. (эквивалент в иностранной валюте)*;

3% от суммы выплаты

Выплата пенсий, пособий и иных поступлений аналогичного характера, перечисляемых органами, обладающими полномочиями по начислению, выплате и учету государственных пенсий и социальных выплат

бесплатно

Выплата заработной платы, стипендий и иных выплат аналогичного характера, поступивших безналичным порядком в рамках договорных отношений с банком

бесплатно

Выплата банком физическому лицу наличных денежных средств в пределах сумм депозитов и процентных доходов по ним независимо от счета зачисления безналичных средств

бесплатно

Выдача физическому лицу кредитов банка наличными денежными средствами

бесплатно

Выдача наличных денежных средств физическому лицу в счет оплаты векселей банка

бесплатно

В данном случае банком введены заградительные тарифы (3% от суммы) для операций по обналичиванию крупных (свыше 1 млн руб.) сумм.

Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» (в ред. от 31.12.2014) регламентирует отнесение платежных операций к сомнительным или подлежащим обязательному контролю. Платежные сделки, превышающие 600 тыс. руб. (в том числе в валютном эквиваленте), подлежат обязательному контролю на предмет нарушения требований вышеназванного закона. Платежи и переводы физического лица на сумму, превышающую 15 000 руб., требуют идентификации (предъявления паспорта) плательщика (получателя).

Нужно сказать, что с платежными сервисами стыкуется достаточно большое количество сопутствующих сервисов, которые банк может продавать в точках продаж. Это предоставление в аренду банковских ячеек, валютообменные операции, сделки по реализации наличного и обезличенного драгоценного металла и т.д. Данные операции также тарифицируются, свод тарифов размещается в общедоступных местах в точках продаж и на сайте банка.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >