Особенности кредитования физических лиц с использованием дебетовых и кредитных карт

Банковские платежные карты на сегодняшний день одна из наиболее популярных технологий предоставления кредитов населению.

Расчетная (дебетовая) карта используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита — суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете. Банк может открыть лимит овердрафта для дебетовой карты клиента и кредитовать его при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств. Лимит овердрафта открывается клиентам в массовом порядке. Например, при реализации зарплатного проекта в рамочном соглашении с предприятием, работникам которого банк выдает дебетовые карты, указывается размер овердрафта, который банк открывает сотрудникам. Лимит овердрафта рассчитывается в процентах от среднемесячного оборота средств по счету клиента либо в фиксированной сумме. Чаще всего лимит овердрафта составляет 60—100% от размера среднемесячного кредитового оборота по карточному счету. Многие банки практикуют обезличенный порядок получения лимита овердрафта. Современные технологии позволяют клиенту получить лимит через банкоматы, сайт банка, систему «Интернет-банк», т.е. клиент, пользующийся картой банка свыше определенного периода (чаще всего 6 мес.), уведомляет банк о своем желании получить лимит овердрафта, а банк подключает данную опцию в условия обслуживания данного клиента. Нужно сказать, что овердрафт по картам клиентов, не являющихся владельцами зарплатных дебетовых карт, несет достаточно высокие кредитные риски для банка. Банк не оценивает платежеспособность клиента, не проводит оценки рисков, связанных с его кредитованием, поэтому считаем необходимым, во-первых, ограничивать максимальный размер овердрафта для сторонних клиентов в абсолютной сумме, а во-вторых, проводить постоянный мониторинг данного вида ссудной задолженности на предмет рисков.

Интересным продуктом является нелимитное кредитование клиентов банка с использованием дебетовых платежных карт, т.е. клиент может получить потребительский или ипотечный кредит, погашение которого осуществлять с карточного счета. Данная технология предусматривает прямое взаимодействие ссудного счета клиента (где учитывается кредит) с текущим счетом клиента, управление которым осуществляется при помощи банковской карты.

Для банка данный вид кредитного продукта дает возможность получения дополнительного дохода за счет эквайринговых операций клиента.

Для систематизации технологий продаж мы рекомендуем разбивать пластиковые кредитные продукты на кредиты для владельцев зарплатных карт банка и выдаваемые массовым сторонним клиентам (клиентам с улицы).

Владелец зарплатной карты банка является одним из самых перспективных клиентов банка, поскольку так банк имеет возможность получить полный спектр его финансовых операций: платежи, депозиты, кредиты, переводы, поэтому кредитные продукты для «зарплатников» должны быть максимально удобными, недорогими и легкими в оформлении.

Так, целесообразно для данной категории заемщиков упростить процедуру оформления заявки на кредит. Вместо справки о заработанной плате сотрудник фронт-офиса банка может учитывать для расчета платежеспособности клиента среднемесячный оборот по зарплатному счету за последние 6 мес. Регламентом банка можно предусмотреть упрощенную процедуру согласования кредитной заявки, например, если потенциальный заемщик не находится в стоп-листе службы безопасности банка, а также имеет положительную кредитую историю (подтвержденную документом из бюро кредитных историй), то кредитный инспектор самостоятельно принимает решение о выдаче кредита. Это позволит сократить время рассмотрения заявок от владельцев «зарплатных» карт банка до 1—3 ч.

Карточный счет 40817 может служить одновременно текущим счетом, с которого безакцептно списываются платежи по кредиту, что избавит клиента от посещения банковских точек для погашения периодических выплат по кредиту, а также разгрузит персонал банка.

Кроме того, система «Интернет-банк» для физических лиц или страница сайта банка может предусматривать возможность оформления онлайн-за- явок владельцев пластиковых карт банка, обладающих электронной цифровой подписью.

Таким образом банк получает сегмент высоконадежных стабильных клиентов. Возможно, поэтому современные банки так ценят сотрудничество с крупными предприятиями в рамках реализованных зарплатных проектов. Приведем пример оформления положения о зарплатном кредитном продукте.

Положение о розничном банковском кредитном продукте «Зарплатный»

1

Категория заемщика или поручителя

Гражданин Российской Федерации

2

Цель кредитования

Потребительские цели (подтверждение целевого использования не требуется)

3

Валюта кредита

Российский рубль

4

Возможный срок кредитования

До 5 лет

7.5. Особенности кредитования физических лиц с использованием дебетовых и кредитных карт

5

Возможный размер кредита

Не более максимально возможного размера кредита, рассчитанного в соответствии с внутренними положениями банка, при этом сумма кредита не должна быть менее 25 000 руб. Для расчета максимальной суммы кредита учитывается среднемесячный оборот по счету клиента, на который зачисляется заработная плата в рамках банковского «Зарплатного проекта»

6

Основные требования к заемщику

  • 1. Возраст составляет:
    • — для мужчин от 19 до 60 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 60 лет;
    • — для женщин — от 19 до 55 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 55 лет.
  • 2. Место работы: предприятия, обслуживающиеся в рамках «Зарплатного проекта» в конкретном банке.
  • 3. Стаж на последнем месте работы: не менее 6 мес.

7

Процентная ставка по кредиту

Срок кредита

до 1 года включительно

Процентная ставка 15% годовых

свыше 1 года до 2 лет включительно

16% годовых

свыше 2 лет до 3 лет включительно

17% годовых

свыше 3 лет

18% годовых

8

Возможность изменения процентной ставки

Снижение процентной ставки предусматривается за счет специального вычета в следующем случае: — при наличии положительной кредитной истории в Банке процентная ставка снижается на 0,5 процентных пункта

9

Требования к обеспечению

  • 1. Кредит до 500 тыс. руб. предоставляется без обеспечения.
  • 2. Кредит на сумму, превышающую 500 тыс. руб., должен быть обеспечен в соответствии

с внутренними положениями банка. В качестве обеспечения может быть предоставлено поручительство физического лица, залог недвижимости, автотранспортных средств

Порядок

и сроки погашения основного долга

В соответствии с внутренними положениями Банка

Неустойка за нарушение срока погашения основного долга

0,2% (ноль целых, две десятых) суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки

Неустойка за несвоевременное погашение начисленных процентов за пользование кредитом

0,5% (ноль целых, пять десятых) суммы просроченных процентов за каждый день просрочки

Возможность оформления заявки через систему ДБО

Возможно оформление заявки потенциального Заемщика через сайт Банка и систему «Банк — Клиент» для физических лиц

7.5. Особенности кредитования физических лиц с использованием дебетовых и кредитных карт

При достаточном объеме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка. Выпуск кредитных карт неограниченному кругу лиц связан с принятием банком на себя повышенных рисков. Приведем пример оформления продукта.

Положение о розничном банковском продукте «Кредитная карта»

1

Категория Клиента

Гражданин Российской Федерации

2

Цель кредитования

Кредитование банковского счета Клиента при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств (овердрафт)

3

Валюта кредита

Российский рубль

4

Категория кредитной карты

MasterCard Standard, Visa Classic

5

Срок кредитования

2 года

6

Срок действия кредитной карты

2 года с возможностью перевыпуска

7

Возможный размер лимита

От 10

до 1 000 тыс.

От 10

до 500 тыс.

От 10 до 50 тыс.

Но не более двойного среднемесячного дохода за последние 3 мес. Для Клиентов, имеющих положительную кредитную историю в банке, - не более четырехкратного среднемесячного дохода за последние 3 мес.

8

Процентная ставка по кредиту

20%

25%

30%

9

Перечень

документов

Заявление- анкета + паспорт +

1 документ из Перечня*

+ справка о заработной плате (пенсии)

Заявление- анкета + паспорт + справка о заработной плате(пенсии)

Заявление- анкета + паспорт +

1 документ из Перечня

10

Лимит на выдачу наличных в сутки

До 150 тыс. руб. в сутки

И

Стоимость

обслуживания

карты

От 0 до 750 руб. за год, оплачивается единовременно при активизации карты

12

Льготный период кредитования

До 56 дней. Льготный период действует только по операциям оплаты покупок и услуг

13

Процентная ставка в течение льготного периода

0%

14

Основные требования к клиенту

  • 1. Возраст:
    • — для мужчин от 21 до 60 лет при условии,

что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 60 лет;

— для женщин от 21 до 55 лет при условии,

что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 55 лет;

2. Место работы: любое (кредит предоставляется также физическим лицам, имеющим доход

от предпринимательской деятельности);

Стаж на последнем месте работы: не менее 3 мес. (Стаж предпринимательской деятельности: не менее 1 года по последнему виду деятельности)

15

Возможность изменения процентной ставки

  • 1. Снижение процентной ставки предусматривается за счет специального вычета в следующем случае:
    • — если клиент работает на предприятии, обслуживающемся в рамках «Зарплатного проекта» в банке, то процентная ставка снижается на 1 процентный пункт

16

Возможность изменения (увеличения) размера лимита кредитования

  • 1. Увеличение лимита кредитования возможно по заявлению клиента при условии отсутствия просроченных платежей суммарной длительностью свыше 1 мес.
  • 2. Изменение лимита кредитования водностороннем порядке по инициативе банка:
    • — уменьшение лимита до размера фактической задолженности на момент возникновения просроченной задолженности;
    • — восстановление лимита после погашения просрочки до ранее действующего;
    • — досрочное прекращение его действия, в том числе в случае ухудшения финансового положения клиента

17

Требования к обеспечению

Обеспечение не требуется

7.5. Особенности кредитования физических лиц с использованием дебетовых и кредитных карт

18

Минимальный обязательный платеж (МОП)

5% от ссудной задолженности на конец расчетного периода + проценты за фактическое время пользования кредитом + просроченные платежи, пени, неустойки.

Минимальный размер МОП 500 руб., но не более суммы задолженности

19

Порядок и сроки погашения МОП

  • 1. Ежемесячно в течение платежного периода в размере МОП.
  • 2. Расчетный период — с первого дня до последнего дня месяца, в котором карта активирована. В дальнейшем — с первого до последнего дня месяца.
  • 3. Платежный период — в течение 25 дней по окончании расчетного периода

20

Неустойка за нарушение срока погашения МОП

1. 500 руб. — за первое нарушение (взимается

в случае просрочки длительностью 5 дней и более).

2. 1 000 руб. — за второе и последующие нарушения

21

Срок рассмотрения заявки

2 рабочих дня

22

Возможность оформления заявки через систему ДБО

Возможно оформление заявки клиента через сайт Банка

23

Выпуск дополнительной карты

Не предусмотрено

24

Рекламное оформление продаж

Рекламное оформление продаж осуществляется в соответствии с утвержденным брендбуком Банка

* Перечень.

  • 1. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем (срок действия — 14 календарных дней от даты выдачи), подтверждающая общий трудовой стаж клиента не менее 5 лет.
  • 2. Оригинал заграничного паспорта клиента со штампами паспортного контроля, подтверждающими факт поездки за рубеж (за исключением стран СНГ) в течение последних 12 мес.
  • 3. Оригинал ПТС или Свидетельства о регистрации ТС на имя клиента (ТС должно быть

не старше 5 лет для отечественных автомобилей, 7 лет — для автомобилей иностранного производства).

  • 4. Полис страхования КАСКО, выгодоприобретателем по которому является клиент, на сумму покрытия не менее 5000 дол. США, действительный в течение не менее 3 мес. с момента подачи заявки на кредитную карту.
  • 5. Оригинал выписки по зарплатному или текущему (дебетовому) счету клиента за последние 6 мес. (необходимое условие — за последние 6 мес. средняя сумма поступлений

на зарплатный или текущий (дебетовый) счет в месяц не должна быть меньше МОП) из Банка или других кредитных организаций.

6. Оригинал (для проверки) и копия свидетельства государственной регистрации права собственности Клиента на жилую (нежилую) недвижимость.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >