Особенности проведения ипотечной сделки на вторичном рынке недвижимости

Кредитный инспектор обеспечивает оформление и подписание следующих документов:

  • — кредитного договора;
  • — договора купли-продажи недвижимого имущества;
  • — графика платежей;
  • — закладной;
  • — заключения дополнительного соглашения к договору банковского счета на безакцептное списание денежных средств со счета клиента.

После зачисления суммы кредита на текущий счет заемщик в присутствии кредитного инспектора и продавца недвижимого имущества снимает денежные средства с указанного счета. После снятия кредитных средств сотрудник банка, ответственный за предоставление в аренду сейфовых ячеек, обеспечивает оформление и подписание трехстороннего договора аренды индивидуального банковского сейфа, сторонами по которому являются банк, заемщик и продавец недвижимого имущества. При этом должны быть соблюдены следующие условия доступа к индивидуальному банковскому сейфу:

  • — предоставление оригинала зарегистрированного в установленном порядке договора купли-продажи недвижимости с использованием кредитных средств;
  • — предоставление оригинала расписки в получении продавцом денежных средств за продажу недвижимого имущества;
  • — предоставление оригинала расписки государственного органа о принятии документов на регистрацию, в том числе закладной.

Заемщик помещает сумму в размере стоимости приобретаемой недвижимости в индивидуальный банковский сейф, арендованный в банке. Сумма может быть уменьшена на размер аванса, что подтверждается соответствующими документами. После окончания регистрации права собственности на недвижимое имущество, приобретаемое за счет кредитных средств банка, продавец предоставляет кредитному инспектору документы, указанные в условиях доступа к индивидуальному банковскому сейфу. После предоставления указанных документов продавец недвижимого имущества получает доступ к индивидуальному банковскому сейфу для изъятия денежных средств. Ниже представлен пример оформления кредитного продукта.

Положение о банковском кредитном продукте «Ипотека»

1

Категория заемщика или созаемщика (созаемщиков)

Гражданин Российской Федерации

2

Цель кредитования

Приобретение готового жилого помещения (квартира, жилой дом с земельным участком, изолированная комната)

3

Валюта кредита

Российский рубль

4

Возможный срок кредитования

До 20 лет

5

Возможный размер кредита

От 100 000 руб., но не менее 30% от стоимости приобретаемого жилого помещения, до 15 000 000 руб., но не более максимального размера кредита, рассчитанного с учетом платежеспособности Заемщика

6

Основные требования к Заемщику или Созаемщику (Созаемщикам)

  • 1. Возраст: до 65 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 65 лет.
  • 2. Место работы: любое (кредит предоставляется также физическим лицам, имеющим доход

от предпринимательской деятельности).

  • 3. Стаж на последнем месте работы: не менее 6 мес. (Стаж предпринимательской деятельности: не менее 1 года по последнему виду деятельности).
  • 4. Максимальное количество Созаемщиков — не более трех.
  • 5. Супруг (супруга) Заемщика должен (должна) быть Созаемщиком независимо от его (ее) платежеспособности и возраста

7

Процентная ставка по кредиту

Размер

первоначального взноса*, %

Срок кредита до 10 лет

свыше 10 лет

от 0% до 30% включительно

13,50%

13,75%

от 30% до 50% включительно

13,25%

13,50%

от 50% до 70% включительно

13,0%

13,25%

*Размер первоначального взноса: оплата за счет собственных средств не менее 10% от стоимости жилого помещения.

8

Возможность изменения процентной ставки

Снижение процентной ставки предусматривается за счет специальных вычетов в следующих случаях:

— физические лица (Заемщик или Созаемщик (Созаемщики)) — работники предприятий, являющихся участниками зарплатного проекта, процентная ставка снижается на 0,25 процентных пункта

9

Требования к обеспечению

  • 1. В залог обязательно принимается объект недвижимости, приобретаемый на кредитные средства (ипотека в силу закона).
  • 2. Земельный участок, на котором находится принимаемый в залог жилой дом, должен принадлежать продавцу жилого дома на правах собственности либо находиться в аренде (при этом дата окончательного погашения кредита наступает ранее даты окончания срока договора аренды).
  • 3. Оплата за счет собственных средств может не производиться в случае предоставления в залог имеющегося объекта (объектов) недвижимости и (или) транспортного средства (средств) общей залоговой стоимостью не менее 10% от стоимости приобретаемого жилого помещения.
  • 4. Если первоначальный взнос составляет менее 10% стоимости жилого помещения, приобретаемого

на кредитные средства, то обязателен залог имущества (объектов) недвижимости, транспортного средства (средств) общей залоговой стоимостью не менее 10% стоимости жилого помещения, приобретаемого на кредитные средства.

5. Требования к залогу: в соответствии с внутренними положениями банка

10

Порядок и сроки погашения основного долга

В соответствии с внутренним положением банка

11

Порядок и сроки погашения процентов за пользование кредитом

В соответствии с внутренним положением банка

12

Неустойка за нарушение срока погашения основного долга

0,2% (ноль целых, две десятых) от суммы невыполненных обязательств, за каждый день просрочки

13

Неустойка за несвоевременное погашение начисленных процентов за пользование кредитом

0,5% (ноль целых, пять десятых) от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки

14

Возможность оформления заявки через систему ДБО

Возможно оформление заявки потенциального Заемщика через сайт банка

15

Рекламное

оформление

продаж

Рекламное оформление продаж осуществляется в соответствии с утвержденным брендбуком банка

16

Описание акций для стимулирования продаж

  • 1. Акции для стимулирования продаж данного банковского продукта могут включать в себя снижение процентных ставок, скидки на тарифы при кросспродажах других банковских продуктов и т.д.
  • 2. Условия проведения акций, а также их периодичность определяется Правлением Банка

17

Кросс-продажи

Данный продукт предусматривает возможность выпуска на имя Заемщика банковских карт, оказание услуг по системе «Интернет-банкинг», смс-оповещению (о состоянии долга, дате платежа и его размерах) и смс- новостям (курсы иностранных валют, новые продукты в банке)

7.4. Особенности предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства под залог приобретаемого автотранспортного средства (автокредит)

Порядок предоставления автокредита имеет следующие особенности:

  • • автокредит предоставляется для приобретения автотранспортного средства. В случае предоставления автокредита при рассмотрении кредитной заявки на автокредит и документов, предоставленных клиентом:
  • — сотрудник фронт-офиса должен проверить, что клиент намерен приобрести транспортное средство у продавца, чей статус описан в кредитном продукте: авторизированный дилер, автосалон и т.д.,
  • — сотрудник управления безопасности в том числе проверяет полномочия продавца автотранспортного средства: например, в кредитное досье может помещаться копия сертификата, подтверждающая полномочия дилера.

Положения о кредитных продуктах банка могут содержать описание различных продавцов автотранспортных средств, в том числе физических лиц.

7.4. Особенности предоставления кредита на приобретение автотранспортного 157

средства под залог приобретаемого автотранспортного средства (автокредит)

При этом необходимо помнить, что наиболее безопасным с точки зрения рискованности продавцом является официальный дилер. Высокие риски данного кредитного продукта связаны с отсутствием единого государственного учета залога автотранспортных средств. Любой заемщик может подать заявление в органы госавтоинспекции об утере паспорта транспортного средства и после его восстановления реализовать автомобиль.

При расчете максимально возможной суммы автокредита предоставляемое обеспечение не учитывается. Сумма предоставляемого автокредита определяется как разница между стоимостью приобретаемого автотранспортного средства, указанного в договоре купли-продажи автотранспортного средства, и размером первоначального взноса клиента, но не более максимально возможной суммы кредита, определенной в соответствии с расчетом платежеспособности заемщика. В случае принятия положительного решения о предоставлении автокредита клиент обязательно предоставляет в банк оригинал договора купли-продажи транспортного средства, заключенного с продавцом, документы, подтверждающие внесение первоначального взноса, копию паспорта транспортного средства. Договор залога автотранспортного средства оформляется одновременно с кредитным договором. Договор залога в отношении предмета залога (автотранспортного средства) считается заключенным с даты предоставления кредита по кредитному договору, а право залога на заложенное имущество возникает у банка с момента перехода к залогодателю права собственности на заложенное имущество в соответствии с законодательством Российской Федерации. Кредитный инспектор должен дополнительно проконтролировать перечисление денежных средств с текущего счета клиента на расчетный счет продавца автотранспортного средства, включая основание платежа. Подтверждением направления денежных средств на цели, предусмотренные кредитным договором, является соответствующее платежное поручение, копия которого в обязательном порядке помещается в кредитное досье. Транспортное средство, приобретенное заемщиком на средства кредита, должно быть зарегистрировано заемщиком в течение 10 дней в органах Госавтоинспекции МВД России. Заемщик после регистрации приобретенного транспортного средства предоставляет в банк оригиналы ПТС, свидетельства о регистрации транспортного средства (далее — СТО, полиса ОСАГО, полиса КАСКО (при необходимости), где в качестве выгодоприобретателя указан банк, а также документы, подтверждающие оплату страховых премий. Сотрудник фронт- офиса принимает от заемщика документы, заверяет их копии (за исключением ПТС) и передает их кредитному инспектору (включая акт приема-передачи ПТС и оригинал ПТС).

Кредитный инспектор в момент получения вышеуказанных документов от сотрудника фронт-офиса проставляет отметку о получении оригинала ПТС на акте приема-передачи, оформленном между банком и клиентом, с указанием времени и даты получения и подписи. В день получения кредитным инспектором оригинала ПТС кредитный инспектор должен оформить распоряжение на передачу оригинала ПТС в хранилище банка, копия ПТС вместе с актом приема-передачи от клиента и с документами, подтверждающими передачу ПТС в хранилище банка, в обязательном порядке помещается в кредитное досье.

Если по истечении срока, указанного в кредитном договоре, заемщик не предоставил вышеназванные документы, то кредитный инспектор выносит на уполномоченный орган банка заключение с предложением о досрочном взыскании кредита. Ниже представлен пример положения о кредитном продукте «Автокредит».

Положение о розничном банковском кредитном продукте «Автокредит»

1

Категория

Заемщика

Гражданин Российской Федерации

2

Цель

кредитования

1. Приобретение у дилера нового транспортного средства категории В или транспортного средства категории В

с пробегом. Пробег транспортного средства на момент заключения кредитного договора составляет:

  • — для отечественных автотранспортных средств до 30 ТЫС. КМ;
  • — для иных марок — до 80 тыс. км.
  • 2. Возраст транспортного средства на момент заключения кредитного договора составляет:
    • — не более 3 лет для отечественных и китайских марок;
    • — не более 5 лет — для иных марок

3

Валюта

кредита

Российский рубль

4

Возможный срок кредитования

До 5 лет

5

Возможный

размер

кредита

от 100 000 до 5 000 000 руб., но не более максимально возможного размера кредита, рассчитанного с учетом платежеспособности заемщика в соответствии с внутренним Положением Банка

6

Размер первоначального взноса

Оплата за счет собственных средств не менее 15% стоимости приобретаемого транспортного средства при условии страхования (при отсутствии страхования от рисков утраты, угона и ущерба в пользу Банка в течение всего срока действия кредитного договора не менее 50% стоимости приобретаемого транспортно средства)

7.4. Особенности предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства под залог приобретаемого автотранспортного средства (автокредит)

7

Основные требования к заемщику

  • 1. Возраст:
    • — для мужчин — от 21 до 60 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 60 лет;
    • — для женщин — от 21 до 55 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 55 лет.
  • 2. Место работы: любое (кредит предоставляется также физическим лицам, занимающимся предпринимательской деятельностью).
  • 3. Стаж на последнем месте работы: не менее 6 мес.
  • (стаж предпринимательской деятельности: не менее 1 года по последнему виду деятельности)

8

Процентная ставка по кредиту

Срок кредитования

Размер первоначального взноса, % от 15 до 50 от 50

до 1 года включительно

14,0 13,5

свыше 1 года до 3 лет включительно

15,0 14,5

свыше 3 лет

16,0 15,5

9

Возможность

изменения

процентной

ставки

  • 1. Увеличение процентной ставки предусматривается за счет специальных надбавок в следующих случаях:
    • — при приобретении транспортного средства с пробегом процентная ставка по кредиту увеличивается на 0,5 процентных пункта;
    • — при отсутствии страхования от рисков утраты, угона

и ущерба в пользу Банка в течение всего срока действия кредитного договора ставка по кредиту увеличивается на 2 процентных пункта.

2. При наличии обоих случаев, указанных выше, специальные надбавки суммируются

10

Требования к обеспечению

  • 1. В залог принимается приобретаемое транспортное средство.
  • 2. По решению уполномоченного органа Банка кредит может быть дополнительно обеспечен поручительством физического лица (лиц)

11

Порядок и сроки погашения основного долга

В соответствии с внутренним Положением Банка

12

Порядок и сроки погашения процентов за пользование кредитом

В соответствии с внутренним Положением Банка

13

Неустойка за нарушение срока погашения основного долга

0,2% (ноль целых, две десятых) суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки

14

Неустойка за несвоевременное погашение начисленных процентов за пользование кредитом

0,5% (ноль целых, пять десятых) суммы просроченных процентов за каждый день просрочки

15

Возможность оформления заявки через систему ДБО

Возможно оформление заявки потенциального Заемщика через сайт Банка

16

Рекламное

оформление

продаж

Рекламное оформление продаж осуществляется в соответствии с утвержденным брендбуком Банка

17

Описание акций для стимулирования продаж

Акции для стимулирования продаж данного банковского продукта могут включать в себя: снижение процентных ставок; скидки на тарифы при кросс-продажах других банковских продуктов.

Условия проведения акций, а также их периодичность определяется Правлением Банка

18

Кросспродажи

Данный продукт предусматривает возможность выпуска на имя Заемщика банковских карт, оказание услуг по системе «Интернет-банкинг», смс-оповещению (о состоянии долга, дате платежа и его размерах) и смс-новостям (курсы иностранных валют, новые продукты в банке)

7.5. Особенности кредитования физических лиц с использованием дебетовых 161

и кредитных карт

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >