Оформление заявки

Работа банка с потенциальным ипотечным заемщиком мало отличается от взаимодействия с клиентом, желающим получить потребительский кредит. Целесообразно организовать работу так, чтобы сотрудники фронт-офиса могли квалифицированно проконсультировать клиента по вопросам жилищного кредитования. Разумным будет применение одной формы анкеты клиента для заполнения данных клиента в рамках всего кредитного сервиса физических лиц. Данная анкета должна быть доступна и в онлайн-режиме на сайте банка. Также удобной будет онлайн-консультация через интернет-каналы, при необходимости открываемые с сайта банка. Однако это потребует модернизации кол-центра банка. Клиент, оформивший ипотечную заявку через сайт и получивший одобрение, все равно попадает на специалиста фронт- офиса для подписания договоров и подачи документов.

Прохождение заявки и принятие решения и выдаче (отказе в выдаче) кредита

Согласование ипотечной кредитной заявки проходит аналогично заявкам на потребительское кредитование. Особое внимание нужно обращать на соответствие рыночной стоимости приобретаемой на кредитные ресурсы жилой недвижимости заявленной стоимости в договоре купли-продажи. Кроме того, разумным будет использовать отдельный расчет кредитоспособности для жилищного кредитования. Данную формулу можно внести в скоринго- вый расчетный модуль.

Коэффициент П/Д (Платеж/Доход) — отношение ежемесячных расходов заемщика по обслуживанию ипотечного кредита к среднемесячному доходу заемщиков (за вычетом ежемесячных регулярных расходов).

где А — размер ежемесячного аннуитетного платежа в руб.;

РК — размер ипотечного кредита (займа) в руб.;

HP—норматив ежегодных расходов заемщика, связанных с обслуживанием ипотечного кредита;

Д — размер среднемесячных совокупных доходов заемщика после налогообложения в руб.;

Р — размер ежемесячных совокупных расходов заемщика.

В целях расчета коэффициента П/Д значение HP устанавливается равным

0,02.

Предельное значение П/Д устанавливается в размере 45%.

Расчет размера ипотечного кредита, который может быть выдан заемщику, производится только на основе стабильного дохода, рассчитанного с учетом значения коэффициента К/3 (Кредит/Залог). Коэффициент К/3 рассчитывается следующим образом:

Размер ипотечного кредита рассчитывается в зависимости от стоимости приобретаемого жилого помещения, указываемой в договоре приобретения (договоре купли-продажи или договоре долевого участия в строительстве) жилого помещения, и на момент его выдачи должен составлять не менее 30% и не более 70% стоимости жилого помещения, если иное не предусмотрено кредитным продуктом.

Для определения ежемесячного аннуитетного платежа по ипотечному кредиту используется формула

где ОСЗ—остаток ссудной задолженности (суммы обязательства) на расчетную дату;

ПС — месячная процентная ставка, равная У12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательства (в процентах годовых);

ПП — количество процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности (суммы обязательства). При расчете ежемесячного аннуитетного платежа на дату выдачи ипотечного кредита (займа) ПП равен сроку исполнения обязательств по кредитному договору.

Решение по жилищным кредитным заявкам принимаются уполномоченным органом банка (возможно, с использованием скоринговых программ). Однако нужно предусмотреть достаточно большой срок действия положительных кредитных решений, например 2—3 мес. За это время клиенты, уже получившие одобрение финансирования банком сделки, могут определиться с выбором недвижимости. Кредитный комитет банка или иной уполномоченный орган могут принимать решения по кредитным заявкам, отличающимся от условий, которые заявлены в кредитных продуктах.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >