Принятие решения о кредитовании клиента

Если кредитная заявка удовлетворяет всем требованиям регламента и продукта, а также от всех задействованных служб (подразделений) получены одобрения, кредитный инспектор для принятия кредитного решения направляет сводную информацию по кредитной заявке уполномоченному органу банка. Уполномоченные органы для принятия кредитных решений по кредитованию населения могут формироваться в филиалах и дополнительных офисах. Наиболее распространенная форма уполномоченных органов — кредитный комитет (коллегиальный орган, который решением руководства банка наделяется полномочиями по принятию кредитных решений). Однако на практике данной функцией может наделяться ответственный специалист банка, оператор скоринговой программы и т.д. Уполномоченные органы имеют внутреннюю соподчиненность вплоть до высшего уровня принятия кредитных решений — кредитного комитета банка, т.е. специалист банка — оператор скоринового программного комплекса уполномочен подписывать кредитные решения, одобренные программой и не имеющие отклонений от требований кредитного продукта. Более высокий уполномоченный орган, например кредитный комитет филиала банка, имеет права по согласованию кредитных решений по заявкам, имеющим незначительные отклонения от требований кредитных продуктов и внутренних регламентов. Главный кредитный комитет банка имеет полномочия по рассмотрению и согласованию выдачи любых кредитов. Кредитные заявки проходят согласование в электронной форме. Если полномочия органа не позволяют принять положительное решение, заявка может быть направлена на вышестоящий кредитный комитет. На рассмотрение кредитного комитета могут быть представлены заявки с отрицательными заключениями служб банка. На сегодняшний день в крупных розничных банках наибольшее распространение получает практика организации межрегиональных кредитных фабрик. Специалисты кредитной фабрики с применением специализированных программ анализируют все кредитные заявки банка и принимают решения о выдаче или отказе в выдаче кредита. Это позволяет уйти от конфликта интересов при принятии кредитных решений, поскольку работники фабрики не имеют личного контакта с клиентами. Не позднее дня, следующего за днем принятия решения уполномоченного органа о возможности выдачи кредита, кредитный инспектор доводит эту информацию до сведения сотрудника фронт-офиса о таком решении. В день получения указанной информации от кредитного инспектора сотрудник фронт-офиса доводит эту информацию до клиента. В случае принятия отрицательного решения сотрудник фронт-офиса сообщает клиенту об отказе предоставить кредит без обоснования причин. По желанию клиента ему могут быть возвращены все документы, предоставленные им, за исключением кредитной заявки. В случае положительного решения уполномоченного органа сотрудник фронт-офиса сообщает клиенту о принятом решении и приглашает клиента для подписания договоров в согласованное время. Банк должен декларировать и соблюдать предельный срок рассмотрения заявок по каждому продукту (группе продуктов). В среднем заявка должна рассматриваться не более 2—3 дней с момента ее приема.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >