Требования к обеспечению

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору могут быть предоставлены, если иное не предусмотрено условиями кредитного продукта, залог земельного участка, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества, а также автотранспортных средств, при наличии устойчивого рынка указанных предметов залога и (или) иных достаточных оснований считать, что соответствующий предмет залога может быть реализован в срок, не превышающий 180 календарных дней с момента возникновения основания для обращения взыскания на предмет залога при условии, что вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформлена таким образом, что в ней не содержится условий, препятствующих реализации залоговых прав. Общим исключением для кредитования под залог вышеперечисленных объектов недвижимого имущества является недопущение ипотеки имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном законодательством Российской Федерации порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена (ст. 6 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Объект недвижимости не может стать обеспечением по кредиту в тех случаях, когда история объекта недвижимости содержит следующую информацию:

  • — о нарушении прав детей при приватизации или при последующих сделках с квартирой;
  • — о сделках между близкими родственниками (в том числе по доверенности), включая супругов.

Объект недвижимости должен удовлетворять санитарно-техническим нормам по обеспечению здоровья и безопасности жильцов и соответствовать поэтажному плану БТИ. В случае перепланировок, не зарегистрированных в установленном действующим законодательством порядке, вопрос о возможности рассмотрения такого недвижимого имущества в качестве залога по кредиту решается уполномоченным органом при принятии решения о выдаче кредита в каждом отдельном случае.

Объект недвижимости должен соответствовать следующим требованиям:

  • — иметь отдельную от других квартир кухню и санузел (если объектом является квартира);
  • — среди лиц, находившихся ранее на регистрационном учете, нет граждан, снятых с регистрационного учета в связи с призывом в Вооруженные Силы РФ, отбытием в места лишения свободы, т.е. граждан, которые по возвращении имели бы право зарегистрироваться по месту жительства в заложенном жилом помещении;
  • — собственниками объектов недвижимости не являются несовершеннолетние лица;
  • — здание, в котором расположен объект недвижимости, не находится в аварийном состоянии;
  • — здание, в котором расположен объект недвижимости, не состоит на учете по постановке на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением.

Поручительства физических лиц. Оценка платежеспособности поручителей производится в соответствии нормативными документами банка. Чаще всего используется единая методика оценки платежеспособности заемщиков и поручителей.

С целью снижения кредитных рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения исполнения обязательств заемщика.

При оценке имущества, передаваемого в залог, определяется его справедливая (рыночная) стоимость и ликвидность. Под ликвидностью заложенного имущества понимается востребованность его на рынке и возможность его реализовать в максимально сжатые сроки. При использовании в качестве залога автотранспортного средства, приобретаемого на средства кредита, справедливой (рыночной) стоимостью автотранспортного средства может считаться цена дилера, указанная в платежных документах, договоре купли-продажи автотранспортного средства.

Оценка имущества, передаваемого в залог

  • 1. Рыночная стоимость имущества (объекта недвижимости, автотранспортных средств) определяется уполномоченными сотрудниками банка и отражается в служебной записке указанного сотрудника или предприятием, специализирующимся на оценке имущества, и принимается как наиболее вероятная цена, за которую имущество будет продано на конкурентном и открытом рынке.
  • 2. Экспертиза залога (оценка предмета залога, определение степени ликвидности предмета залога) осуществляется в рамках анализа кредитной заявки. Банком могут применяться поправочные коэффициенты.

Залоговая стоимость передаваемого в залог имущества равна справедливой (рыночной) стоимости, скорректированной на поправочный коэффициент, который позволит дополнительно обезопасить банк в случае ускоренной реализации предмета залога.

Пример поправочных коэффициентов:

  • 1) для объектов недвижимости — 0,8;
  • 2) для автотранспортных средств:
    • — новых — не более 0,8,
    • — бывших в употреблении до 3 лет включительно — не более 0,7,
    • — бывших в употреблении от 3 до 5 лет включительно — не более 0,6.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >