Андеррайтинг клиента, принятие решения о выдаче кредита

Банк должен провести андеррайтинг кредитной истории. При этом банк определяет минимальные требования к качеству кредитной истории заемщика. Например, кредитная заявка не рассматривается и кредит не предоставляется:

  • — при наличии просроченного платежа по действующему кредиту (по основному долгу и (или) процентам) на момент рассмотрения вопроса выдачи кредита;
  • — при наличии двух и более случаев просроченных платежей по кредиту (по основному долгу и (или) процентам) в течение последних 12 мес. в совокупности длительностью более 30 календарных дней.

При поступлении уведомления от сотрудника фронт-офиса кредитный инспектор должен проверить кредитную заявку на правильность и полноту заполнения (наличие необходимых подписей, заполнение всех предусмотренных полей, отражение необходимой информации, наличие записи в поле «служебная информация» и подписи сотрудника фронт-офиса на анкете- заявлении на получении потребительского кредита).

Кредитный инспектор должен проверить наличие у клиента текущих кредитных обязательств путем направления запроса в бюро кредитных историй, а также наличие обращений клиента в банк по кредитным заявкам, поступавшим ранее. Если по результатам проверки выявлено, что клиент ранее обращался в банк (на основании данных, указанных в журнале регистрации), а по предыдущей кредитной заявке было принято отрицательное решение, то анализируется причина отказа (рассматривается кредитная заявка и заключения служб (при наличии), при отсутствии кредитной заявки и заключений рассматривается причина отказа, указанная в электронном журнале на сетевом диске банка. При наличии противоречий в информации, отраженной в документах, либо если по предыдущей кредитной заявке было принято отрицательное решение в рамках верификации, то по вновь представленной кредитной заявке кредитным инспектором принимается отрицательное решение.

Если клиент выразил несогласие на получение банком в одном или нескольких бюро кредитных историй кредитных отчетов в соответствии со ст. 6 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», а также несогласие на предоставление банком информации о заемщике по предоставляемому кредиту, эти факты будут рассматриваться кредитным инспектором как отрицательно влияющие на решение о выдаче кредита.

Кредитный инспектор обязан установить, принадлежит ли заемщик к группе связанных заемщиков и (или) к связанным с банком лицам.

При проведении оценки платежеспособности клиента (оценка клиента сточки зрения возможности регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту исходя из имеющихся у него доходов и расходов) кредитный инспектор анализирует данные, отраженные в кредитной заявке на получение кредита.

Источниками получения доходов клиента, которые могут учитываться кредитным инспектором при оценке платежеспособности, являются:

  • — заработная плата по основному месту работы;
  • — заработная плата по дополнительному месту работы (совместительство);
  • — доход от предпринимательской деятельности;
  • — дивиденды;
  • — доход в виде процентов по вкладам (депозитам) и постоянных страховых выплат по договорам добровольного накопительного страхования жизни, носящих регулярный характер в течение всего срока кредитования;
  • — пенсия по старости или за выслугу лет;
  • — выплаты социального характера;
  • — подтвержденный документально доход по договорам найма жилого помещения и (или) по договорам аренды нежилых помещений, принадлежащих клиенту на праве собственности;
  • — иные подтвержденные доходы.

Для определения среднемесячного размера заработной платы клиента по основному и (или) дополнительному месту работы кредитный инспектор использует сведения, отраженные в справке по форме 2-НДФЛ или по форме банка не менее чем за 6 последних месяцев. При этом при наличии трудового контракта (договора), устанавливающего более высокий уровень дохода клиента (увеличение уровня дохода произошло в течение рассматриваемого периода), возможно при расчете среднемесячного дохода принимать доход, указанный в данном контракте (договоре).

При этом данный доход должен быть отражен в справке по форме 2-НДФЛ или справке по форме банка за период не менее чем за 3 полных месяца до представления кредитной заявки. К суммам дохода при его подтверждении по форме 2-НДФЛ относятся суммы, отраженные по кодам 2000, 2012, 2300. Если подтверждается, что выплаты по иным кодам справки 2-НДФЛ выплачиваются ежемесячно, то суммы дохода по таким кодам также можно принять к рассмотрению. Справка 2-НДФЛ должна быть проверена на корректность заполнения в соответствии с нормативными документами Федеральной налоговой службы. Справка по форме банка должна быть проверена на корректность и полноту заполнения всех предусмотренных реквизитов.

Физические лица, имеющие доход от предпринимательской деятельности, должны представить документы, подтверждающие устойчивость своей деятельности, и (или) то, что они могут и впредь получать доход, достаточный для погашения потребительского кредита. Физические лица, имеющие доход от предпринимательской деятельности, должны осуществлять предпринимательскую деятельность, приносящую доход, не менее 1 года.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >