Создание и модернизация вкладных продуктов

Каждый банк самостоятельно определяет перечень и свойства линейки срочных депозитов. Некоторые банки делят вклады на пополняемые и непопол- няемые, с возможностью расходных операций и без них, с капитализацией или ежемесячным перечислением процентов на текущий счет. Есть версия линейки вкладов по субъектам, например, для пенсионеров или владельцев зарплатных карт банка.

Вкладная продуктовая линейка должна, с одной стороны, максимально полно удовлетворять желания вкладчиков, а с другой — не должна быть слишком большой и сложной, поскольку это приведет к увеличению бюджета на рекламу и сопровождение продуктов. Есть всего два главных условия по вкладам: высокая или низкая ставка и возможность проведения приходных и расходных операций без потери начисленных процентов.

Три-четыре правильно настроенных вкладных продукта смогут решить задачу формирования стабильного вкладного портфеля, необходимого банку. По опыту можно иметь формулу 3+1, т.е. три постоянных продукта и один сезонный, запускаемый в случае необходимости увеличения портфеля.

Первый продукт условно называем «Классическим», его главная задача — привлекать срочные депозиты. Он не содержит условия по досрочному отзыву и расходным операциям, пополнение возможно, но только в первую половину срока вклада, капитализация возможна. При досрочном изъятии вклада клиент теряет накопленные проценты (получает по ставке д/в). Ставка по такому виду вклада максимальная. Именно этот вклад позволит сформировать прочный фундамент вкладного портфеля банка, поскольку клиенты будут опасаться досрочно расторгать депозитный договор (это грозит потерей накопленных процентов).

Паспорт вкладного продукта содержит публичную и непубличную часть. Публичная размещается на сайте, непубличная служит краткой инструкцией для линейных и рекламных менеджеров банка и описывает особенности рекламы и продажи данного продукта.

ПОЛОЖЕНИЕ О СРОЧНОМ БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ «КЛАССИЧЕСКИЙ»

(с пополнением, с выплатой процентов ежемесячно или с капитализацией процентов, без расходных операций)

Вклад может быть оформлен физическими лицами в валюте Российской Федерации, долларах США и евро.

Срок вклада и процентная ставка

Валюта вклада

Сумма вклада

Ставка, % годовых

181 день

367 дней

Рубли РФ

от 10 000 до 3 000 000

  • 10,2
  • (10,4%)*
  • 11,5
  • 11,7*

от 3 000 000 до 10 000 000**

8,2

9,2

от 10 000 000**

7,0

8,0

Доллары США и евро

от 300 до 100 000

  • 3,0
  • (3,02)*
  • 3,2
  • (3,3)*

от 100 000 до 250 000**

2,5

2,7

от 250 000**

2,0

2,2

  • * Ставка с учетом капитализации процентов указана справочно.
  • ** Снижение ставки по крупным вкладам вводится банком при наличии риска возникновения «паники» вкладчиков.
  • 1. Возможность капитализации: производится при выборе данного условия в договоре.
  • 2. Сроки выплаты процентов: ежемесячно в последний рабочий день месяца и по окончании срока вклада.
  • 3. Способ выплаты вклада, процентов по окончании срока вклада: на текущий или карточный счет вкладчика.
  • 4. Способ выплаты процентов в течение срока действия договора:
    • — на счет вклада, при этом выплаченные проценты увеличивают сумму вклада (капитализируются),
    • — на текущий или карточный счет вкладчика, при этом выплаченные проценты не увеличивают сумму вклада.
  • 5. Дополнительные взносы во вклад принимаются в сумме не менее 1000 руб. (20 дол. США / евро):
    • — в течение 90 дней с даты заключения договора (день заключения договора в расчет не принимается) по вкладам, заключенным на 181 день,
    • — в течение 183 дней с даты заключения договора (день заключения договора в расчет не принимается) по вкладам, заключенным на 367 дней.
  • 6. Процентная ставка при досрочном востребовании вклада: по ставке вклада «До востребования», действующей в банке на момент досрочного возврата вклада.
  • 7. Перезаключение договора на очередной срок вклада производится.
  • 8. Расходные операции не производятся.
  • 9. Период приема вклада:
    • — в данном продукте предусмотрено снижение ставки при росте объема вклада. Это позволяет минимизировать риски резкого оттока крупных вкладчиков при информационных атаках на банк. Вкладчик, большая часть средств которого попадает под систему страхования вкладов, менее подвержен паническим настроениям. Кроме того, отток средств десяти вкладчиков, разместивших по 1 млн руб., легче пережить, чем отток десяти вкладчиков, разместивших по 50 млн. руб.

Введение ограничения по суммам особенно актуально для малых и средних банков, не имеющих доступа к механизмам рефинансирования ЦБ РФ.

Второй продукт — «Пенсионер». Мы проанализировали вкладные сделки банка за 2 года и выявили, что более 60% договоров заключались лицами пенсионного возраста. Тогда мы разработали отдельный продукт для этой категории вкладчиков, вот основные характеристики: высокая процентная ставка, возможность капитализации, пополнение вклада в течение всего срока, а также возможность проведения расходных операций до минимального остатка. Чаще всего данные вклады открываются на небольшие суммы, попадающие под систему страхования вкладов. Поэтому портфель вкладов, привлеченных под данный продукт, также является достаточно кризисоустойчивым.

ПОЛОЖЕНИЕ О СРОЧНОМ БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ «ПЕНСИОННЫЙ»

(с пополнением, с выплатой процентов ежемесячно или с капитализацией процентов, с расходными операциями)

Вклад может быть оформлен физическими лицами в валюте Российской Федерации, долларах США и евро.

Срок вклада и процентная ставка

Валюта вклада

Сумма вклада

Размер

неснижаемо-

Ставка, % годовых

го остатка

181 день

367 дней

Рубли РФ

от 30 000

30 000

  • 11,20
  • (11,4)*
  • 11,6
  • (11,8)*

Доллары США/ евро

от 1 000

1 000

  • 3,5
  • (3,5)*
  • 4,0
  • (4,03)*
  • * Ставка с учетом капитализации процентов указана справочно.
  • 1. Возможность капитализации: производится при выборе данного условия в договоре.
  • 2. Сроки выплаты процентов: ежемесячно в последний рабочий день месяца и по окончании срока вклада.
  • 3. Способ выплаты вклада, процентов по окончании срока вклада: на текущий или карточный счет вкладчика.
  • 4. Способ выплаты процентов в течение срока действия договора:
    • — на счет вклада, при этом выплаченные проценты увеличивают сумму вклада (капитализируются),
    • — на текущий или карточный счет вкладчика (при этом выплаченные проценты не увеличивают сумму вклада).
  • 5. Дополнительные взносы во вклад принимаются за исключением последних 30 календарных дней срока вклада и в сумме не менее 1000 руб. (30 дол. США или евро).
  • 6. Процентная ставка при досрочном востребовании вклада по ставке вклада «До востребования», действующей в банке на момент досрочного возврата вклада.
  • 7. Перезаключение договора на очередной срок вклада производится.
  • 8. Расходные операции производятся до размера неснижаемого остатка.
  • 9. Период приема вклада:
    • — вклад открывается при предъявлении пенсионного удостоверения (пенсии по старости, пенсии по инвалидности, пенсии по выслуге лет, социальной пенсии и пенсии по случаю потери кормильца).

Третий продукт получит условное название «Удобный». Он дает возможность получать достаточно высокие проценты по вкладу уже через 3 мес., производить как приходные, так и расходные операции на всю сумму вклада без потери процентов. Ставка по вкладу ниже, чем по двум предыдущим, поскольку через 3 мес. данный пассив становится для банка пассивом д/в, потому что вкладчик в любое время может забрать деньги без потери процентов. Такой продукт наиболее востребован активными вкладчиками. Также для крупных вкладчиков по данному продукту необходимо предусмотреть клубные преимущества:

  • — выпуск премиальной карты;
  • — персональный менеджер;
  • — скидки по кроссовым банковским продуктам (например, более долгий грейс-период по овердрафту, бесплатное проведение платежей).

Нужно сказать, что вкладчики, выбравшие данный продукт, наиболее чувствительны к кризисным явлениям, поскольку могут изъять свой вклад без потери процентов. Поэтому наличие персонального менеджера, ведущего постоянный диалог с состоятельными вкладчиками, является залогом стабильности портфеля вкладов. В рамках управления ликвидностью возможно введение каких-либо лимитов привлечения вкладов с подобными условиями.

ПОЛОЖЕНИЕ О СРОЧНОМ БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ «УДОБНЫЙ»

(с пополнением, с выплатой процентов ежемесячно или с капитализацией процентов, с расходными операциями)

Вклад может быть оформлен физическими лицами в валюте Российской Федерации, долларах США и евро. [1] [2] [3] [4] [5] [6]

Срок вклада и процентная ставка

Валюта вклада

Сумма вклада

Размер

неснижаемого

Ставка, % годовых

остатка

91 день

367 дней

Рубли РФ

от 30 000

30 000

  • 10,4
  • (10,6)*
  • 11
  • (11,2)*

Доллары США / евро

от 1 000

1 000

  • 3,5
  • (3,5)*
  • 4,0
  • (4,03)*

* Ставка с учетом капитализации процентов указана справочно.

по договору пересчету и возврату банку не подлежат, т.е. ставка по вкладу сохраняется,

  • — более 181 дня (день заключения договора в расчет не принимается) по вкладам, заключенным на 367 дней, начисленные проценты по договору пересчету и возврату банку не подлежат, т.е. ставка по вкладу сохраняется.
  • 7. Перезаключение договора на очередной срок вклада производится.
  • 8. Расходные операции производятся до суммы неснижаемого остатка.
  • 9. Период приема вклада: (указать срок действия продукта).

  • [1] Возможность капитализации: производится при выборе данного условия в договоре.
  • [2] Сроки выплаты процентов: ежемесячно в последний рабочий деньмесяца и по окончании срока вклада.
  • [3] Способ выплаты вклада, процентов по окончании срока вклада: на текущий или карточный счет вкладчика.
  • [4] Способ выплаты процентов в течение срока действия договора: — на счет вклада, при этом выплаченные проценты увеличивают сумму вклада (капитализируются), — на текущий или карточный счет вкладчика (при этом выплаченныепроценты не увеличивают сумму вклада).
  • [5] Дополнительные взносы во вклад: принимаются за исключением последних 30 календарных дней срока вклада и в сумме не менее 1000 руб.(20 дол. США или евро).
  • [6] Процентная ставка при досрочном востребовании вклада: по ставкевклада «До востребования», действующей в банке на момент досрочноговозврата вклада, за исключением следующих случаев при сроке нахождениявклада: — более 91 дня (день заключения договора в расчет не принимается)по вкладам, заключенным на 181 дней, начисленные проценты
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >