Регламентирование процессов в рамках сервиса «Кредитование МСП»

Документация о порядке предоставления кредитов МСП устанавливает процедуру проведения кредитных сделок, а также регламентирует взаимодействие структурных подразделений банка, участвующих в организации и осуществлении процесса предоставления кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в рамках розничного сервиса. В данной главе мы приведем пример настроек бизнес-процессов сервиса. Данная модель применялась на протяжении 10 лет в работающем банке и позволяла иметь просрочку не выше 1—2% от портфеля.

Взаимодействие служб банка

Клиент начинает общение с сотрудником фронт-офиса. Сотрудник фронт- офиса — сотрудник банка, в должностные обязанности которого входит консультирование и прием кредитных заявок клиентов, а также проведение идентификации клиента. Под идентификацией понимается первичная проверка подлинников экономических и юридических документов, предоставляемых клиентом. Кроме того, данный сотрудник отвечает:

  • — за проведение предварительной беседы с клиентом;
  • — формирование кредитной заявки, заверение копий документов, предоставляемых клиентом, при этом сотрудник фронт-офиса принимает от заемщика оригиналы необходимых документов или их копии с обязательным предъявлением оригинала. Копии документов, предъявление оригиналов которых не требуется, заверяется клиентом самостоятельно;
  • — направление полученных от клиента и оформленных документов кредитному инспектору (возможно направление электронной заявки с приложением сканированных документов).

Сотрудник фронт-офиса несет ответственность за полноту и качество сформированного пакета документов, принятых от клиента для рассмотрения возможности предоставления кредита. Видеозапись переговоров с клиентом также направляется вместе с общим пакетом электронных документов.

Если в подразделении банка отсутствует должность фронт-офисного сотрудника сервиса «Кредитование МСП», его функции может выполнять другой сотрудник, прошедший обучение данному сервису. Задачи фронт- офисного сотрудника не требуют высокой квалификации и могут исполняться при совмещении данных функций с другими обязанностями.

Кредитный инспектор сервиса отвечает за правильность оценки банком кредитных рисков, связанных с кредитованием конкретного клиента, поэтому он должен быть подготовленным для проведения качественного андеррайтинга кредитной заявки.

Функции кредитного инспектора сервиса:

  • — проверка наличия у клиента текущих кредитных обязательств путем направления запроса в бюро кредитных историй;
  • — проведение качественного анализа клиента, в том числе изучение спроса на продукцию (услугу) клиента, анализ соответствующего рынка;
  • — рассмотрение документов, проведение анализа финансового положения клиента и подготовка заключения;
  • — привлечение других подразделений банка к рассмотрению документов;
  • — контроль за целевым использованием кредита (проверка платежных документов на соответствие суммы и назначения платежей кредитному договору);
  • — осуществление сопровождения кредитного договора;
  • — осуществление контроля за поступлением средств;
  • — начисление процентов и неустоек;
  • — своевременное извещение (за 3 дня до наступления даты платежа) посредством выбранного клиентом способа оповещения (СМС, телефонные звонки, уведомлением по электронной почте) о приближении сроков погашения кредита и процентов по кредитам;
  • — своевременное вынесение неуплаченных сумм на счета просроченных ссуд и процентов;
  • — формирование резерва на возможные потери по ссуде.

Кредитный инспектор отвечает за полноту и достоверность информации,

содержащейся в его заключении, за объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения, а также за формирование кредитного досье.

При подготовке заключения сотрудник делает вывод о возможности предоставления клиенту кредита:

  • 1) сотрудник юридического управления осуществляет:
    • — консультацию кредитного инспектора по вопросам определения полномочий единоличного исполнительного органа клиента, а также срока его полномочий, иным вопросам, возникающим в процессе заключения кредитной сделки,
    • — оценку соответствия предоставленных документов на имущество, передаваемое в залог, действующему законодательству Российской Федерации,
    • — проведение правовой экспертизы документов клиента (поручителя, залогодателя), включая проверку полномочий должностных лиц (клиента, поручителя, залогодателя), а также выявление крупной сделки и (или) сделки с заинтересованностью,
    • — проверку прав залогодателя на предлагаемое в залог имущество,
    • — подготовку письменного заключения по результатам рассмотрения кредитной заявки;
  • 2) сотрудник управления безопасности банка осуществляет:
    • — установление подлинности данных и информации, изложенных в кредитной заявке,
    • — подтверждение предоставленной клиентом информации о наличии расчетных счетов, действующих кредитных договоров и кредитной истории в других банках,
    • — установление наличия связей с криминальными структурами, благонадежности и деловой репутации клиента, его руководителей (юридического лица), а также партнеров по контрактам (договорам),
    • — анализ видеозаписи переговоров с клиентом на предмет неадекватного поведения, внешнего вида заемщика,
    • — подготовку письменного заключения по результатам рассмотрения кредитной заявки;
  • 3) сотрудник управления по работе с залогами банка осуществляет:
    • — определение величины рыночной (справедливой) стоимости и ликвидности предлагаемого в залог имущества,
    • — подготовку заключения об оценке и целесообразности оформления имущества в залог,
    • — организацию контроля за количественным и качественным состоянием предмета залога и соответствия характеристикам, отраженным в договоре залога, контроль предмета залога в течение срока кредитования;
  • 4) сотрудник бухгалтерского подразделения осуществляет:
    • — своевременное исполнение распоряжений кредитующего подразделения и отражение операций на счетах бухгалтерского учета.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >