Активы

Кредиты населению. Статья банковского баланса: «Кредиты, предоставленные физическим лицам» является наиболее классическим активом для розничного банка. Главные риски данного актива — кредитный (риск непо- гашения кредита и процентов по нему), риск массового снижения актива. Уменьшение кредитного портфеля населения может возникнуть в случае общего системного кризиса в стране либо по причине несоответствия продуктовой линейки банка рыночным предложениям. Актив также имеет сезонный фактор: в начале года продажи кредитов населению значительно ниже, чем в конце года. Кроме того, кредиты населению выдаются при условии ежемесячного погашения кредита равными долями, поэтому чем больше кредитный портфель имеет банк, тем больше ежемесячный объем погашения кредитов. Это заставляет банк ежемесячно наращивать продажу кредитных продуктов для сохранения общего роста.

Кредиты корпоративному сектору. Данный актив можно подразделить на два направления: 1) кредиты, выдаваемые на стандартизированных условиях (например, кредиты субъектам МСП); 2) крупные корпоративные кредиты, выдаваемые на индивидуальных условиях. Небольшие кредиты, упакованные в рамки стандартного продукта и имеющие, как правило, ежемесячный график погашения, продаются по принципам розничных кредитных продуктов. Крупные кредиты чаще всего требуют особого отношения с клиентом, поскольку банк становится партнером клиента: проблемы клиента с погашением кредита неизбежно приведут к проблемам самого банка. Погашение крупных кредитов приводит к избыточной ликвидности и снижению доходности банка, поэтому крупное корпоративное кредитование, на наш взгляд, в розничном банке необходимо ограничивать лимитами по размеру кредита и общему объему портфеля.

Вложения в ценные бумаги. При вложении ресурсов в ценные бумаги, имеющие рыночную переоценку, необходимо просчитывать рыночные риски, потому что при снижении стоимости активов банк может получить убытки и проблемы с несбалансированной ликвидностью. Рекомендуем полностью исключить из активов банка титульные ценные бумаги (акции, паи), а также долговые ценные бумаги, имеющие высоковолатильную рыночную переоценку. Возможно использование вложений в высоконадежные и ликвидные обязательства для размещения подушки ликвидности (например, государственные облигации).

Имущество. Имущество в активах банка является неработающим активом, поэтому необходимо минимизировать рост данной статьи баланса. Однако чрезмерное наращивание арендных платежей также является губительным для доходности банка. Принципы приобретения имущества розничного банка более подробно описаны в предыдущих главах.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >