ФОРМЫ КРЕДИТА

Ростовщический кредит

Самой простейшей, неразвитой формой кредита считается ростовщический кредит. Исторически он предшествовал всем современным формам кредита, прежде всего ссудному капиталу. Данный вид кредита зародился в период возникновения имущественной дифференциации общества. Основу для ростовщических ссуд составили накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах у других. Денежное богатство превращалось в стоимость, приносящую доход в виде ссудного процента, т.е. в капитал. Начали складываться экономические отношения, при которых один представитель общества становился кредитором, а другой — заемщиком.

В докапиталистических формациях существовали две формы ростовщического капитала: в виде ссуд крупным землевладельцам и ссуд мелким производителям. Кредиторами-ростовщиками в рабовладельческом обществе являлись прежде всего купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли храмы (например, Дельфийский в Греции и др.). В феодальном обществе крупными ростовщиками были купцы, церкви, монастыри. В деревне мелкими ростовщиками выступали зажиточные крестьяне. Ссуды выдавались под залог, в качестве которого использовались, как правило, земельные участки. Поэтому закономерным в период рабовладения было появление понятия «ипотека» (от греч. hypotheke —залог, заклад), когда ссуда выдавалась под залог земли и недвижимого имущества. При этом в качестве залога могли выступать личности заемщика и членов его семьи. Если долг вовремя не погашался, заемщик превращался в раба.

При феодализме в качестве залога использовалось движимое имущество (товар, драгоценные металлы, средства производства заемщика). В этот период возникло понятие «ломбард», отображающее залог легко реализуемого движимого имущества (наиболее активно такими операциями занимались купцы из итальянской области Ломбардии).

Ростовщический кредит имел следующие особенности:

  • • использование полученных в заем денег не в качестве капитала, а как платежного и покупательного средства. Крестьяне и ремесленники использовали ссуду для текущей потребности и уплаты долгов, рабовладельцы и феодалы — для покупки предметов роскоши, строительства дворцов, ведения войн, устройства политической карьеры и т.д.;
  • • высокая ставка процента и большой разброс ее уровня в рабовладельческом обществе и при феодализме.

Например, в Древней Греции в IV в. до н.э. были известны случаи получения ростовщических ссуд с уплатой свыше 570% годовых, пределы ставки процента по обычным ссудам колебались от 62 до 900% годовых. В средние века феодальная знать брала ссуду у ростовщиков под 30—100%, а иногда и по значительно более высоким ставкам1.

В конце XIX в. в Хакасии в среде богатых скотоводов (баев) получило широкое распространение ростовщичество в форме кредитного обмена и денежного кредита. Его возникновение произошло в рамках трансформации древнего обычая отдаривания — «харо». Хакасская пословица гласила: «Подарок имеет отдарок». Постепенно этот обычай отдаривания приобрел иной характер. Проценты, уплачиваемые бедняками, стали также называться «харо». За отданные в долг деньги баи взимали от общей суммы 10—20% «харо». Если в назначенный срок долг не возвращался, то каждый месяц пеня нарастала на 10%, а через год он возрастал вдвое. Процент устанавливался и при кредитном обмене. Характерным примером служит приобретение одним бедняком у бая фунта табака за воз сена в кредит. На второй год долг возрос до двух возов, а на третий год бедняк обязан был привезти уже три воза сена. Но вместо этого бай забрал у него кобылу с жеребенком[1] [2].

Ростовщический кредит сыграл двоякую роль в истории развития общества. С одной стороны, он способствовал подрыву собственности и размыванию тех форм производства, на которых основывался политический строй общества; оказал положительное воздействие, создав экономические предпосылки для зарождения капиталистических производственных отношений; способствовал первоначальному накоплению промышленного капитала; одновременно усиливал разорение крестьянских масс и др.

С другой — ростовщический кредит сдерживал вложение денег в производство, так как их владельцы извлекали большие доходы за счет высоких ставок процента. Они не позволяли вкладывать денежный капитал в промышленность. Поэтому торгово-промышленная буржуазия вела упорную борьбу с ростовщичеством, требуя законодательного ограничения ставок процента и общего снижения их нормативных значений.

В результате развития кредитной системы и возникновения банков, которые предоставляли кредит по относительно низким ставкам процента, позиции ростовщического кредита сильно пошатнулись. Вследствие этого была ликвидирована монополия ростовщичества, произошло подчинение капитала, приносящего проценты, условиям и потребностям расширенного воспроизводства. В современных условиях ростовщический кредит сохраняется в странах с недостаточно развитым внутренним рынком и товарно-денежными отношениями (Пакистане, некоторых странах Африки и Латинской Америки). В большинстве развитых стран ростовщический кредит запрещен законом, он существует нелегально или в скрытом виде.

  • [1] Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. М., 2004.С. 198-199.
  • [2] Бутанаев В.Я. Социально-экономическая история Хонгорая (Хакасии)в XIX-начале XX в. Абакан, 2002. С. 125.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >