Полная версия

Главная arrow Финансы arrow Ипотечное кредитование жилищного строительства

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

ОПЫТ РАБОТЫ АГЕНТСТВА ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ

4.3.1. Деятельность Агентства

Существенную роль в создании общенациональной российской системы ипотечного кредитования, которая включала бы функции вторичного рынка ипотечных займов, должно сыграть государство. Главным инструментом для проведения этой работы на федеральном и региональном уровнях определено Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), созданное в соответствии с постановлением Правительства РФ от 28.08.1996 г. № 1010.

Впервые концепция деятельности Агентства разрабатывалась по инициативе Министерства финансов РФ и Государственного комитета РФ по строительству и жилищно-коммунальному комплексу в 1995-1996 гг. Работа велась силами объединенной рабочей группы представителей государственных органов и иностранных консультантов. В 1996 г. Федеральной целевой программой «Свой дом» были определены основные цели, задачи и функции Агентства, а октябре 1997 г. оно было зарегистрировано в качестве открытого акционерного общества. Государством было перечислено 80 млн руб. для формирования уставного капитала, который на 100% принадлежит Правительству РФ. От лица Российской Федерации выступает Мингосимущество России.

По состоянию на 31.12.2010 г. уставный капитал Общества сформирован в сумме 95,59 млрд руб. и разделен на 38,236 млн штук обыкновенных именных бездокументарных акций номинальной стоимостью 2500 руб. каждая.

Привилегированные акции не выпускались. Специального права на участие Российской Федерации в управлении Обществом («золотой акции») нет.

С начала деятельности Общества было осуществлено 11 эмиссий обыкновенных именных бездокументарных акций. В 2010 г. дополнительные эмиссии акций Общества не осуществлялись.

При создании Агентства в значительной степени использовался положительный опыт создания и работы структуры-аналога в США — Федеральной национальной ипотечной ассоциации (Fannie Мае). Российская Федерация является единственным акционером Агентства. Такая форма организации была выбрана в связи с тем, что она позволяет Агентству как самостоятельной организации проводить достаточно гибкую политику, предоставляя Правительству РФ определенные гарантии защиты его вложений.

Деятельность Агентства по ипотечному жилищному кредитованию направлена на обеспечение устойчивости, ликвидности, конкуренции и инновационного развития рынка жилищного финансирования с целью повышения доступности жилья для населения России.

Выполняя функцию государственного института развития рынка ипотечного кредитования, Агентство поддерживает баланс интересов государства, заемщиков, кредиторов и инвесторов.

В соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 04.08.2004 г. № 1009 «Об утверждении перечня стратегических предприятий и стратегических акционерных обществ» Общество внесено в перечень открытых акционерных обществ, акции которых находятся в федеральной собственности и участие Российской Федерации в управлении которыми обеспечивает стратегические интересы, обороноспособность и безопасность государства, защиту нравственности, здоровья, прав и законных интересов граждан Российской Федерации.

Как оператор по формированию и развитию унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов (УСР ИЖК) Агентство разработало и внедрило двухуровневую систему ипотечного кредитования. Первый уровень — банки и некредитные организации, выступающие первичными кредиторами, предоставляют населению ипотечные кредиты (займы). Второй уровень — Агентство выкупает (рефинансирует) права требования по ипотечным кредитам (займам), выданные его партнерами — банками и некредитными организациями по единым Стандартам.

Данная система действует по всей территории России и предполагает участие неограниченно большого числа первичных кредиторов. Агентство рефинансирует ипотечные кредиты практически во всех субъектах Российской Федерации.

Приоритетные задачи Агентства:

  • • разработка и внедрение стандартов качества видов деятельности, продуктов и услуг для обеспечения унификации инструментов и упрощения процедур привлечения ликвидности;
  • • разработка предложений по совершенствованию законодательства в части защиты прав кредиторов при взыскании, формировании маневренного фонда, выпуска ценных бумаг;
  • • разработка инновационных продуктов, способствующих успешной реализации государственных программ и стратегий, ориентированных на повышение доступности жилья для населения и защиты интересов заемщиков;
  • • разработка и внедрение новых сервисов, способствующих равномерному распределению рисков между кредиторами и заемщиками, в частности ипотечного страхования;
  • • предоставление краткосрочной и долгосрочной ликвидности через рефинансирование ипотечных активов (ипотечных жилищных кредитов и займов, ипотечных ценных бумаг) и путем внедрения новых инструментов рефинансирования;
  • • принятие части рисков по выданным ипотечным кредитам и займам, включая выдачу поручительств по ипотечным ценным бумагам третьих лиц и ипотечное страхование;
  • • разработка новых схем привлечения финансовых ресурсов на ипотечный рынок;
  • • профилактика возникновения рисков в сфере ипотечного жилищного кредитования и поддержка ипотечных заемщиков. Основополагающими документами для осуществления деятельности Агентства являются:
  • • Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденная постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 г. № 28;
  • • Концепция развития унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов в России, одобренная 30.06.2005 г. Правительством РФ;
  • • Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 г., одобренная 19.07.2010 г. Правительством РФ;
  • • Федеральная целевая программа «Жилище», утвержденная постановлением Правительства РФ от 17.09.2001 г. № 675;
  • • Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации, утвержденная распоряжением Правительства РФ от 17.11.2008 г. № 1662-р;
  • • Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 г., утвержденная распоряжением Правительства РФ от 29.12.2008 г. № 2043-р;
  • • Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 г., одобренная Правительством РФ
  • 18.11.2008 г.

Схема взаимодействия АИЖК и участников ипотечного рынка

представлена в приложении 8.

Органы управления. Высшим органом управления Агентства является Общее собрание акционеров, которое избирает Наблюдательный совет. Наблюдательный совет Агентства осуществляет общее руководство деятельностью Агентства, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции Общего собрания акционеров. Наблюдательный совет назначает Правление Агентства.

Руководство текущей деятельностью Агентства осуществляется единоличным исполнительным органом — Генеральным директором — и коллегиальным исполнительным органом — Правлением. Генеральный директор является Председателем Правления Агентства.

Дочерние компании.

  • 1. ОАО «Страховая компания АИЖК». Наблюдательным советом Агентства (протокол № 07 от 29.12.2009 г.) принято решение о создании Открытого акционерного общества «Страховая компания АИЖК».
  • 28.01.2010 г. Межрайонная инспекция Федеральной налоговой службы провела государственную регистрацию указанного общества за основным государственным регистрационным номером (ОГРН) 1107746041545 (свидетельство о государственной регистрации юридического лица серии 77 № 013568704).
  • 2. ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов». Наблюдательным советом Агентства (протокол №10 от
  • 18.12.2008 г.) принято решение о создании Открытого акционерного общества «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов».
  • 06.02.2009 г. Межрайонная инспекция Федеральной налоговой службы провела государственную регистрацию указанного общества за основным государственным регистрационным номером (ОГРН) 1097746050973 (свидетельство о государственной регистрации юридического лица серии 77 № 011607159)
  • 4.3.2. Статистические данные о деятельности рынка ипотечного кредитования за 2007—2012 гг.

В данном разделе приведены статистические данные о деятельности рынка ипотечного кредитования за 2007—2012 гг. (на основании материала АИЖК[1]). Начиная с 1 кв. 2009 г., наблюдается положительная динамика выдачи ипотечных кредитов АИЖК, о чем свидетельствуют данные рис. 4.5. Сильный разрыв показателей относительно конца 2008 г. объясняется экономическим кризисом, в результате которого объем выдачи кредитов сократился почти в 5 раз, а в целом за год — в 4,3 раза. Доля рублевых кредитов оставалась практически неизменной на протяжении всего посткризисного периода (выше 93%). В целом объемы выдачи ипотечных кредитов, начиная с 2009 г., увеличивались в 2 раза относительно предыдущего периода и уже к концу 2012 г. суммарное увеличение объемов составило 6,75 раза.

Динамика объема выдачи ипотечных кредитов и доли ипотечных кредитов в рублях в 2007-2012 гг

Рис. 4.5. Динамика объема выдачи ипотечных кредитов и доли ипотечных кредитов в рублях в 2007-2012 гг.

Динамика средневзвешенной процентной ставки по выданным ипотечным кредитам в 2006—2012 гг. показана на рис. 4.6. Как видно из рисунка, в 1 кв. 2009 г. произошел резкий скачок как по рублевым, так и по валютным ставкам кредита (примерно на 3%). В дальнейшие годы ставки стали снижаться, однако начиная с 1 кв. 2012 г., снова наблюдался их рост. К концу 2012 г. на рынке ипотечного кредитования сложилась неоднозначная ситуация. С одной стороны — значительное увеличение объемов выданных кредитов до 1 трлн руб., с другой — рост ставок примерно на 0,5% в связи с тем, что фондирование для кредитных организаций подорожало.

На рис. 4.7 представлена ежемесячная динамика ставок по ипотечным кредитам в рублях за 2009—2013 гг.

Что касается структуры просроченной задолженности на 01.01.2013 г. по сроку допущенных просроченных платежей (рис. 4.8), то за данный период значительно выросла доля платежей без про-

Динамика средневзвешенной процентной ставки по выданным ипотечным кредитам в 2006-2012 гг

Рис. 4.6. Динамика средневзвешенной процентной ставки по выданным ипотечным кредитам в 2006-2012 гг.

Ставки по ипотечным кредитам в рублях, выданным в течение месяца (2009-2013 гг.)

Рис. 4.7. Ставки по ипотечным кредитам в рублях, выданным в течение месяца (2009-2013 гг.)

срочки. И наоборот, доля просроченных платежей сильно сократилась — например, доля платежей с просрочкой свыше 180 дней снизилась почти в 2 раза. А общий объем просрочки уменьшился более чем в 3 раза (с 15 до 5%).

Структура просроченной задолженности на 01.01.2013 г. по сроку допущенных просроченных платежей, %

Рис. 4.8. Структура просроченной задолженности на 01.01.2013 г. по сроку допущенных просроченных платежей, %

Динамика доли просроченной задолженности в общем объеме задолженности по ипотечным кредитам представлена на рис. 4.9.

Рейтинг регионов России с наибольшим объемом выдачи ипотечных кредитов (рис. 4.10) показывает, что в пятерку лидеров входят такие регионы, как Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Тюменская и Свердловская области. Объем выдачи кредитов в данных регионах составляет по состоянию на 01.02.2013 г. свыше 1,5 трлн руб. Далее идут Татарстан, Челябинская область, Башкортостан, Новосибирская область и Краснодарский край, Нижегородская и Ростовская области. Их объемы превышают 1 трлн руб. Остальные регионы имеют объемы выдачи ниже 1 трлн руб., но тем не менее их вклад в общий рост объемов ипотечного кредитования весьма существенный.

На рис. 4.11 показана динамика количества объектов недвижимости, зарегистрированных в сделках с жильем, и доли объектов недвижимости, обремененных ипотекой, в общем количестве объектов недвижимости, зарегистрированных в сделках с жильем в 2006— 2012 гг. Тот факт, что динамика носит исключительно положительный характер, свидетельствует о росте рынка ипотечного кредитования в России, начиная с 1 кв. 2010 г.

  • [1] http://www.ahml.ru/ru/agency/analytics/diagrams/
 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>