Система стройсбережений в Германии

В настоящее время наибольший успех в практическом использовании данной модели достигнут в Германии. Созданная здесь охватывающая всю страну «система стройсбережений» удачно сочетает механизмы накопления с механизмами кредитования конкретных граждан, а также механизмы протекционизма государства по финансовой поддержке инициативы граждан, связанной с целевым накоплением и использованием средств на улучшение жилищных условий.

Гражданин, желающий приобрести жилье, включается во взаимодействие со специализированной финансово-кредитной системой не в момент приобретения жилья, а значительно раньше, обычно за 2—10 лет до этого. Исходя из своих возможностей, он вносит деньги в специализированные банки или сберкассы до накопления примерно 45% от стоимости будущего жилья. После чего получает право на государственную дотацию (до 10% от стоимости жилья) и право на льготный кредит для оплаты недостающей части стоимости жилья. Погашение этого кредита обычно длится 10—15 лет.

Благодаря аккумулированию на первом этапе значительных финансовых ресурсов за счет целевых накопительных вкладов у кредитных учреждений появляется возможность использовать эти средства для выдачи ссуд тем гражданам, которые обратились в эту систему раньше и уже вышли на второй этап получения кредитов. Другими словами, немецкая модель стройсбережений значительно меньше связана и зависима от функционирования вторичного рынка ценных бумаг под закладные на недвижимость.

Система стройсбережений не зависит от общего состояния кредитно-финансового рынка. Основной характеристикой данной схемы является ее замкнутость, т.е. в качестве источника предоставления кредита используются только те средства, которые были накоплены вкладчиками — участниками по контрактам стройсбережения. Банки, использующие эту систему, имеют возможность предоставлять кредиты на условиях ниже рыночных (выплачивая по сберегательным вкладам проценты ниже рыночных).

Активную деятельность в банковском секторе ведут частные сберегательные кассы и банки, занимающиеся финансированием индивидуального строительства по той же схеме.

Идентичность вкладчика со ссудополучателем — типичная черта системы стройсбережений. До выплаты общей суммы вкладчик является кредитором, а после предоставления ему ссуды со стороны стройсберкассы он становится ее должником. Уже при заключении договора вкладчик-участник приобретает право на получение ссуды, в которой ему не может быть отказано. Процентная ставка по этой ссуде в течение всего срока действия является стабильной и вне конкуренции низкой — от 4,5 до 8,5% . В зависимости от тарифа сроки действия ссуды колеблются от 6,5 до 18 лет и на них влияет ситуация на рынке капитала. При системе стройсбережений не применяются переменные или скользящие ставки. Вкладчику с самого начала предоставляется четкая основа калькуляции. Накопительный период составляет 2—10 лет, что обусловлено экономическими условиями и возможностями клиента. В период накопления на вклады начисляется процентная ставка, которая составляет 2,5—4,5% в зависимости от социального статуса заемщика и условий договора о предоставлении ссуды. Ссуда предоставляется при следующих условиях: вкладчику необходимо достигнуть минимального срока и минимального размера сбережений, что может составлять соответственно 18 месяцев и от 40 до 50% общей суммы сбережений и зависеть от имеющихся в распоряжении банка общих средств.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >