ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА

Экономическое содержание страхового рынка — это совокупность страховых отношений, возникающих и развивающихся как единство трех составных частей:

  • • экономических субъектов и их интересов;
  • • объектов страховых отношений;
  • • средств, при помощи которых удовлетворяются интересы всех участников.
  • 1. Экономические субъекты.
  • страхователи — это юридические лица и дееспособные физические лица, у которых возникает осознанная и обеспеченная деньгами потребность в страховой защите имущественных интересов, связанных с имуществом, личностью (своей или третьих лиц), гражданской и профессиональной ответственностью перед третьими лицами, доходами. Признаки страхователей: дееспособность для физических, правоспособность для юридических лиц, наличие интереса и денег. В этом качестве страхователи являются живыми носителями спроса на страховые услуги, их покупателями;
  • страховщики — это только юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Цель коммерческого страховщика — получение прибыли;
  • страховые агенты и брокеры — это юридические или физические лица, способствующие заключению сделки между страхователем и страховщиком:

страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями; страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика;

  • застрахованное лицо — это лицо, чьи жизнь, здоровье, трудоспособность, доходы, ответственность и др. застрахованы кем-либо);
  • выгодоприобретатель — любое лицо, указанное страхователем в полисе в качестве получателя страховой выплаты, например в случае смерти страхователя. Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая;
  • третьи лица — это физические или юридические лица двух видов:

лица, чьим имущественным интересам или личности нанесен ущерб лицом, застрахованным от гражданской или профессиональной ответственности. Третьи лица не участвуют в договоре страхования, но при определенных обстоятельствах приобретают соответствующие права, вытекающие из условий этого договора; лица, которые не застрахованы от ответственности, но виновны в нанесении ущерба страхователю (застрахованному лицу). После выполнения своих обязательств по выплате страхового возмещения к страховщику переходит право требования (регрессное право (суброгация)) к третьему лицу в размере, не превышающем сумму выплаты ущерба страхователю (при этом страхователь обязан предоставить страховщику документы, свидетельствующие о виновности третьего лица).

2. Объекты страхования это только имущественные интересы страхователя или застрахованного выгодоприобретателя, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан, — в личном страховании; связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом, — в имущественном страховании; связанные с получением дохода от предпринимательской деятельности, — в страховании предпринимательских рисков; связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица, — в страховании ответственности.

Предмет страхования — материальные и нематериальные ценности, обеспечивающие страхователю необходимые условия существования, достигнутый или ожидаемый уровень экономического и финансового состояния и потому оберегаемые от неблагоприятных событий и последствий, а при наступлении этих событий — восстанавливаемые или заменяемые.

Страховое событие — это вероятностное, случайное событие с теми или иными характеристиками и неблагоприятными или благоприятными последствиями для материальных или нематериальных интересов юридических и физических лиц, событие, осознанное ими и обусловливающее потребности в страховании. Страховое событие включается в страховые правоотношения только тогда, когда это событие или его возможные последствия в качестве страхового случая предусмотрены в правилах страхования.

Страховой риск — это потенциально возможное случайное событие, которое принято для страхования.

Страховой случай — произошедшее событие или его последствие, предусмотренные договором или законом, при наступлении которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному страхователю, выгодоприобретателю или третьему лицу.

3. Средства удовлетворения интересов участников страхового рынка: у физических и юридических лиц наличие спроса на услуги по защите имущественных интересов, а у страховщиков — предложения таких услуг создает предпосылки функционирования страхового рынка. Чтобы предпосылки превратились в реальность, необходимо наладить производство и продажу страховых услуг, являющихся средством удовлетворения экономических интересов участников страхового рынка.

Поскольку страховую услугу страховщики продают, а страхователи покупают за деньги, у такой услуги есть стоимость и цена; кроме того, она имеет конкретную полезность для покупателей. Полезность обеспечивает возможность страховщику продать свою услугу, страхователю — иметь гарантированное страховыми резервами страховщика спокойствие за свое имущество, личность или ответственность и возмещение ущерба от оговоренных опасных событий. Цена и стоимость позволяют страхователю и страховщику соединить спрос и предложение. Страховщик получает возможности: выплачивать комиссионное вознаграждение посредникам; формировать страховые резервы; выплачивать из них возмещения убытков страхователям при наступлении страховых случаев, записанных в договорах страхования; иметь прибыль.

Единство стоимости, выражаемой через цену, и потребительной стоимости, выражаемой через полезность, делает страховую услугу страховым товаром — универсальным в условиях рынка средством, удовлетворяющим экономические интересы всех участников страхового рынка.

Плата за страхование представляет собой страховую премию, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Части страховой премии, уплачиваемые страхователем поэтапно в установленные договором сроки, называются страховыми взносами. Иногда страховые премии (взносы) страхователи называют страховыми платежами. За счет страховых взносов формируется страховой фонд, используемый для выплаты страхового возмещения, а также покрытия накладных расходов страховщика. Ставка страхового взноса на единицу страховой суммы или объекта страхования — это нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей, цена страхового риска. Тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса, называется брутто-ставкой. Она состоит из нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке:

(ЮЛ)

где Гбр — брутто-ставка; Г нетто-ставка; Н — нагрузка в абсолютных единицах к нетто-ставке.

Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда в его основной части, которая используется для выплат страхового возмещения и создания страховых резервов. Нагрузка необходима для покрытия затрат по проведению страхования (затраты на оплату труда штатных и нештатных сотрудников страховой организации, затраты на заготовку бланков, пропаганду и рекламу страхования, административно-хозяйственные расходы, формирование плановой прибыли от страховой деятельности). Нагрузка составляет меньшую часть брутто-ставки (от 3 до 30%). Таким образом, тарифная ставка гарантирует безубыточное проведение страхования.

Возможен расчет брутто-ставки по формулам:

  • (10.2)
  • (10.3)

тн-т

бр 100 — н ’

где Н — нагрузка в процентах к брутто-ставке;

Т т»

бр 1-Н’

где Н — нагрузка в долях единицы к брутто-ставке.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >